Скритите такси през 401 (k) s

Дори и досега да сте успели да избегнете заседание на среща на фирмените предимства, вероятно сте запознати с концепцията на план 401 (k). Разбира се, 401 (k) е план с дефинирани вноски, което означава, че плащанията в него са фиксирани. Влагате определена сума на заплата, вашият работодател може да съответства на някакъв процент от тази сума и години по-късно се радвате на някаква степен на финансова независимост, вместо да се обличате в местната кухня за супи.

Това изисква да се повтаря, че трябва да приемете съответствието на работодателя до максимално предоставеното. В противен случай отхвърляте безплатни пари. Това е добрата част.

Но дори и да знаете как 401 (k) работи и с ентусиазъм допринася за това, знаете ли за скритите такси, които могат да дойдат с него?

Намиране на таксите през 401 (k) s

Ако не го направите, не се чувствайте тъпи. Проучване на TD Ameritrade в края на 2018 г. на 1000 инвеститори установи, че само 27% знаят колко плащат в 401 (k) такси; 37% изобщо не осъзнават, че плащат такси.

За съжаление, наивността на инвеститорите е такава, че милиони хора никога не спират да питат колко струва 401 (k) доставчик - обикновено инвестиционната компания, която създава и управлява взаимните фондове и фондовите фондове (ETFs), в които отиват парите ви. правейки паричните средства, които давате за инвестиция. Вашият доставчик не предлага тези услуги безплатно. Той събира такса всеки месец и кумулативният размер на тези такси може да повлияе на евентуалната ви възвръщаемост. Около 95% от 401 (k) участници плащат такси.

По някакъв начин за нас е малко значение да наричаме тези „скрити“ такси. Благодарение на мандата на 2012 г. на Министерството на труда на САЩ, вашият доставчик 401 (k) сега е длъжен да разкрие всичките си такси в проспекта, който ви дава при записване в плана и който той актуализира и изпраща всяка година. Знаем, че изяждате тези изявления в момента, в който пристигнат.

Сериозно обаче, тъй като таксите вече не са трудни за намиране, струва им да се обърне внимание. Когато получите изявление или проспект от 401 (k), проверете за договорени покупки или категории като „Общи такси въз основа на активите“, „Общи оперативни разходи като%“ или „Коефициенти на разходите“.

Ключови заведения

• 401 (k) плановете са с различни такси, които не винаги са очевидни за инвеститора, но могат да повлияят значително на възвръщаемостта на акаунта в дългосрочен план.
• В диапазона от .5% до 2%, таксите за план 401 (k) могат да варират значително в зависимост от размера на плана на вашия работодател 401 (k), броя на участниците и доставчика на плана.
• Отразявайки най-вече административните и инвестиционните разходи за управление, 401 (k) такси произтичат от два източника: доставчик на план и отделни средства в рамките на плана.
• Отделните инвеститори не могат да направят много за таксите на доставчика на план, но могат да се опитат да изберат средства в рамките на плана с по-ниски съотношения на разходите или разходите.

Две ключови такси за план 401 (k)

Разбира се, намирането на таксите е едно. Разбирането им е друго.

Най-здраво засегнатите от таксите е таксата 12b-1, наречена по съответния раздел на Закона за инвестиционните дружества от 1940 г., който е влязъл в сила десетилетия преди популяризирането и демократизирането на такива инвестиции до степента, в която са днес. Обикновено подадени под „маркетингови такси“, такси 12b-1 са очевидно определени за посредниците, които продават специфичните планове 401 (k) на вашия работодател. Тези такси, ограничени от закона на 1% от активите, представляват комисионна, което ще рече разход - като се разграничат от инвестицията във възможната възвръщаемост на фонда.

Обърнете внимание, че таксите 12b-1, които се начисляват от отделни фондове, са отделни от таксите за управление на инвестиции, които са намаленото от 401 (k) доставчика. Например, Fidelity Investments е най-големият доставчик в Америка от 401 (k) s. Типичната консултантска такса за сметка в портфейл на Fidelity започва от 1, 7% и намалява от там с половината, в зависимост от това колко вложихте. (Така че има сигурен начин да избегнете поне някои такси: имайте голям баланс - все пак, в този случай доставчикът вероятно основава процента си върху размера на всички акаунти в плана, а не само на вашите поотделно.)

401 (k) таксите попадат в две основни категории: таксите, начислени от доставчика на плана, и тези, начислени от взаимните фондове или ETFs в сметката.

Разбиване на 401 (k) Такси за план

401 (k) план таксите обикновено попадат в четири категории: инвестиции, административно, индивидуално обслужване и попечителство. За да илюстрирам смисъла, ето примерно тримесечно обобщение на сметката, а не от 401 (k) доставчик, а по-скоро от фирма на трета страна, която администрира планове и съхранява записи (да, можете да се обзаложите, че и те получават намаление, но вашият работодател вероятно взема това). Цифрите, които представляват суми в долари, са с общ принос от 3, 207, 70 долара за тримесечието.

Това означава, че вносителят плаща такси в размер на 44, 91 долара на главница в размер на 3, 207, 70 долара. Любопитното е, че това е 1, 4% към стотинката, което прави впечатлението, че разходите са преоборудвани до съотношението.

Разумно ли е само 98, 6% от вашите вноски да намерят място в определените инвестиции? Това не е риторичен въпрос.

Въздействието на такси от 401 (k)

Таксите за план 401 (k) могат да варират значително в зависимост от размера на плана на вашия работодател 401 (k), броя на участниците и доставчика на плана. Според проучване между финансовата изследователска компания BrightScope и Института за инвестиционни компании, големите планове (с активи над 100 милиона долара) почти еднакво имат такси под 1%; най-големите планове обикновено са под 0, 50%. Пазарът на малкия план е различна история. Средните такси за малки планове (под 100 милиона долара в активи) са между 1, 5% и 2%, като изобилие от планове с активи под 50 милиона долара плащат повече от 2% годишно такси.

Разликата в тези процентни пунктове не звучи много, но наистина може да се натрупа през годините (и вероятно трябва да спазвате пенсионния си план с години, нали?).

Вземете този пример от Том Zgainer, основател на America's Best 401 (k), консултантска фирма за пенсиониране. Трима приятели от детството, Джо, Тайлър и Дейвид, инвестират 100 000 долара във взаимен фонд на възраст 35 години. Всяка сметка печели годишна възвръщаемост от 8%, но сметките начисляват годишни такси съответно 1%, 2% и 3%. На 65 години те се събират, за да сравняват салда по сметки. Дейвид, който плати 3%, има $ 432, 194. Тайлър, който плати 2%, има $ 574 349. Джо, платил 1%, има $ 761, 225.

1%

Годишната такса, начислена от средния 401 (k) фонд, според Центъра за американски прогрес

Какво да правя около 401 (К) такси

Ако не бойкотирате 401 (k), не можете да направите много за таксите, начислени от доставчика или администратора на план 401 (k) - въпреки че, ако откриете, че са агресивни (като север от 2%), можете да посочите го изпратете до отдела за човешки ресурси Пазарът на 401 (k) в днешно време е изключително конкурентен и ако таксите на един доставчик са извън линия, навън има много по-разумни алтернативи.

Можете обаче да предприемете някакво действие, когато става въпрос за начисляване на отделните фондове в рамките на плана 401 (k). Потърсете в техния проспект или онлайн техните изброени съотношения на разходите, които са сумата от техните такси, изразена като годишен процент; ако имате избор между два подобни фонда - два фонда за растеж, например - отидете с този с по-ниско съотношение на разходите. Като цяло фондовите фондове обикновено са по-скъпи от облигационните фондове, а ETF са много по-евтини от взаимните фондове. Но разбира се, не компрометирайте инвестиционните си цели, толерантност към риска или здрав разум, само за да постигнете по-ниска такса.

Долния ред

Таксите, независимо от това колко очевидно са оповестени, трябва да бъдат само един критерий при избора на вашите инвестиции от 401 (k). Всеки фонд е различен и най-важният фактор в това колко печелите е неговата цялостна възвръщаемост. Първо погледнете класа на активите, относителната компетентност на ръководството и проследяването. Всеки от тях ще има далеч по-голямо въздействие върху дългосрочната ви възвръщаемост от таксите. И не забравяйте да вземете предвид дали сте по-удобни с индексния фонд или активно управлявания фонд.