Получаване на ипотека след фалит и възбрана
Ако американската мечта е да притежавате дом, претърпяването на фалит или възбрана може да бъде американският кошмар. В края на 2000-те пазарът на жилища в САЩ се срива и икономиката започва свободното си падане. По времето, когато икономиката достигна дъното през март 2009 г., повече от 1, 2 милиона души са подали фалит в рамките на 12 месеца. От 2009 г. икономиката отбеляза бавно, но съществено възстановяване. През ноември 2016 г. равнището на безработица достигна деветгодишен минимум от 4, 6%. Това продължи да намалява, достигайки 4, 0% към юни 2018 г. С настъпването на икономиката може да е подходящ момент да започнете отново да вървите към тази мечта. Но какво да кажем за закупуването на жилище, след като сте подали заявление за фалит или ако сте преминали чрез възбрана? Е, ще трябва да покажете някаква дисциплина. И някои плащат мъничета. И танцувайте още няколко стъпки.
Дръжте отгоре на кредитния си отчет
Американците, които са подали заявления за несъстоятелност, имат по-нисък резултат от несъстоялите се видове. Колкото по-висок е вашият кредитен рейтинг, толкова по-малко лихва ще имате за това ипотечно плащане: 1, 5 до 2 процентни пункта по-малко. И всеки, който е преминал под възбрана, също ще вземе удар върху кредитния си рейтинг. Затова е важно да не останете на тъмно, когато става въпрос за кредитния ви отчет.
Има няколко начина за водене на раздели от вашата кредитна история и резултат. По закон традиционните три агенции, Equifax, Experian и TransUnion, са задължени да предоставят безплатен отчет веднъж годишно. Като алтернатива можете да използвате един от многото уебсайтове за мониторинг на кредити, които вече са достъпни за потребителите. И хубавото: повечето от тях са безплатни.
Ако видите грешки в кредитния си отчет, важно е да предприемете действия веднага. Колкото повече грешката седи върху историята ви, толкова по-малка е вероятността да получите повече кредит, включително ипотека. Най-доброто нещо е да се свържете с отчитащата агенция и да ги уведомите за грешката и да им уведомите, че оспорвате. Може би става въпрос за неплатен дълг, който е бил изчистен отдавна или измамна дейност, след като самоличността ви е била открадната. Каквото и да е, ще искате да коригирате всичко, за да можете да продължите напред. И се уверете, че вашият кредитен отчет показва, че банкрутът ви е изведен. Това означава, че съдът ви освободи от вашата отговорност от някои или всичките ви дългове. ( Вижте също какво означават диапазоните на кредитния рейтинг? )
Дръжте работата си
Ако се агонизирате да отидете на работа или не ви харесва работата, в която се намирате, може да се наложи да я придържате малко повече. Пребиваването при сегашния ви работодател показва потенциален кредитор, който сте надежден; да не говорим, че ще имате сигурен източник на доходи, на който можете да разчитате, за да извършвате редовното си месечно плащане.
Възстановете кредита си
Може да се окаже страшна задача да се върнем от това, което изглежда като скално дъно, но може да се направи. Нужно е само внимателно планиране и много търпение. Първо, ще искате да получите две или три обезпечени кредитни карти. Опитайте първо да ударите банката си. Ще трябва да депозирате определена сума в банкова сметка за цялото време, когато вашата карта е защитена - тази сума обикновено е същата като кредитния ви лимит. Хубавото на обезпечените карти е, че ще спечелите лихва върху вашия депозит. След като ги получите, таксувайте само малки суми и ги дръжте изплатени. След това опитайте да вземете малък заем, или личен, автомобил или студентски заем, и го изплатете бързо. Ако можете да го разклатите, опитайте да извършите предсрочно плащане, но се уверете, че нито едно от плащанията ви не закъснява. Няколко други неща, които трябва да вземете предвид: Направете плащанията си под наем навреме, не забравяйте никога да не отскачате от чек и винаги дръжте малко пари, прибрани в спестовна сметка. Никога не знаеш кога ще ти трябват спешни средства.
Търпението определено е добродетел
Ако са минали по-малко от две години от подаването на заявление за фалит, ще трябва да изчакате. Ако сте загубили дома си до възбрана, това е по-дълго - обикновено за три години. И часовникът за обратно отброяване не се стартира, когато сте заредили последната кутия на движещия се микробус; заемодателят трябва да завърши възбраната. След периода на изчакване се уверете, че сте напълно готови да кандидатствате за заем. Попитайте се дали имате добро съотношение дълг / доход. Животът ви стабилен ли е? Имате ли план за пенсиониране или активи в 401 (k)?
Претърпяли ли сте възбрана?
Има някои добри новини, ако сте претърпели възбрана. Агентите за недвижими имоти и ипотечните брокери ви гледат благоприятно: Вие сте мотивиран купувач - купихте си дом и сте го изгубили и сега отново сте се върнали. Ще направите всичко, което е необходимо. И още добри новини: Възбраната може да бъде единственият ви проблем с кредита, което означава, че може да успеете да почистите кашата малко по-бързо.
Почти всички кредитни институции - банки, кредитни съюзи и ипотечни кредитори - ще работят с финансирани от правителството програми. Има две: Федералната администрация за жилищно настаняване (FHA) и Департаментът по ветеранските въпроси (VA), която е достъпна само за ветерани от почетното освобождаване от сорта.
Ако този изключен заем беше подкрепен от FHA или VA, сега той се проследява от CAIVRS, правителствена база данни. CAIVRS е почти толкова зле, колкото и NSA. Най-просто казано, не отговаряте на условията за друг държавен заем, докато не погасите правителството.
Ако сте били възбрани, кредиторът трябва предварително да одобри вашия нов заем за жилище, така че първо се консултирайте с кредитора, преди да започнете търсенето. Всъщност, проверете с професионалист за недвижими имоти преди кредитора, само за да сте сигурни, че сте попълнили всички полета.
Преди процеса на одобрение
Ако сте успели да установите кредита си отново и сте преминали през краткосрочния период на чакане, какво следва? Първо, ще искате да сте сигурни, че сте готови за добро авансово плащане - поне между 10% и 20%. Но бъдете сигурни, че знаете в какво се захващате. Тъй като сте изпаднали от фалит или сте преживели възбрана, ще трябва да платите по-висока лихва. И не забравяйте да останете в рамките на бюджета си, така че вероятно е добра идея да намерите нещо достъпно. Може би това е по-старо съквартирант, кооператив или може би дори мобилен дом.
Заемателят може да иска съ-подписчик, така че имайте това в задната част на ума си. Консултирайте се с приятели или роднини, които може да са готови да подпишат заема вместо вас. Това, разбира се, ги оставя отговорни, ако разрушите плащанията на къщи. Уверете се, че са запознати с вас, с вашия морал, с вашите финанси, с кредитния ви рейтинг и с вашата история на плащанията. Уверете се, че ви се доверяват и не пропускайте кредита им. Но сериозно, правете това само в краен случай.
Долния ред
Много хора в крайна сметка удрят финансово дъно - независимо дали това е фалит или преминава по възбрана. Но това не означава, че трябва да отклонявате мечтите си да притежавате дом. Връщането отново в ипотечната игра означава, че ще трябва да свършите малко работа, за да се изкопаете от този изкоп. Но с малко време и усилия, все пак може да успеете да изживеете Американската мечта.