Поколение X - Gen X
Поколение X, което понякога се съкращава до Gen X, е името, дадено на поколението американци, родено между средата на 60-те и началото на 80-те години. Точните години, които обхващат Gen X, варират в зависимост от това, когото питате, като изследователи като демографи Уилям Страус и Нийл Хоу поставят точните години на раждане през 1961 до 1981 г., докато Gallup поставя годините на раждане между 1965 и 1979 г. Но всички са съгласни, че ген X следва поколението Baby Boom и предхожда поколение Y или хилядолетното поколение.
Снимка на ген X
Името "Поколение Х" идва от роман на Дъглас Купланд "Поколение Х: Приказки за ускорена култура", публикуван през 1991 г. Въпреки че е по-полезен за маркетинг от социология, теория на поколенията - предположението, че хората, родени в едно и също време рамката може да се счита за група със сходни възгледи, ценности, вкусове и навици - а идеята за разликата в поколенията получи широко възприемане в САЩ
Американските поколения, обхванати от теорията, са:
- Най-голямото поколение (роден около 1901 до 1924 г.)
- Безмълвно поколение (около 1925 до 1945 г.)
- Бейби бумери (около 1946 до 1964 г.)
- Поколение X (около 1965 до 1985 г.)
- Хилядолетното поколение (около 1985 до 2000 г.).
Родените след 2000 г. се смятат за поколение Z или пост-хилядолетие.
По отношение на размера, Gen X наброява около 50 милиона, докато и двете Baby Boomers и Millennials имат около 75 милиона членове. Забележителните членове на поколение X включват покойните Кърт Кобейн и Дейвид Фостър Уолъс и респ. Пол Райън (R-Wisc).
Между поколение
Подобно на Silent Generation, Generation X е дефинирана като "между" поколение. От гледна точка на икономическия мускул, мощността и спестяванията на поколение X бяха компрометирани първо от бюста на dotcom, а втори от финансовата криза на 2008 г. и Голямата рецесия. По отношение на социалната и политическата власт, поколение X е поставено в пясък между Бейби бумерите, които навършиха възраст през епохите във Виетнам и Рейгън и Милениалите от ерата на Обама.
Всъщност Gen X се припокрива с друга група, наречена Sandwich Generation, които са индивиди на средна възраст, които поради тенденциите за по-дълъг живот и имат деца по-късно в живота, са подложени на натиск да подкрепят едновременно застаряващи родители и растящи деца.
Gen X срещу Baby Boomers
Неотдавнашно проучване на Salesforce, глобалната компания за облачни изчислителни системи, сравнява Gen X с Baby Boomers. Сред неговите открития:
- Клиентите от Gen X са по-заети от Baby Boomers и имат по-малко време да прекарат със своите финансови съветници.
- Клиентите от Gen X са по-склонни да се насочват по-скоро от клиентите на Boomer.
- Те са достатъчно интелигентни, свикват да правят неща онлайн и искат повече инструменти, базирани на технологии, за да наблюдават финансовите си дела.
- 73% от клиентите на Gen X разчитат на партньорски проверки при избора на съветник, в сравнение с 57% от Baby Boomers.
- Онлайн рецензиите имат значение за 64% от инвеститорите в Gen X срещу 53% от Baby Boomers.
- Използването на съвременни базирани на технологиите инструменти за финансово планиране е ключов фактор за 83% от Gen Xers срещу 71% от Baby Boomers.
- 72% от Baby Boomers смятат, че техните финансови съветници имат най-добрите си интереси, докато само половината от Gen Xers се чувстват по този начин.
Финансовата ситуация на ген X
Членовете на ген X наближават средата на работната си кариера и потенциалните години на върха. Около 68% от изпълнителните директори на Fortune 500 корпорации са от Gen X, както и много от техните лейтенанти. Много други Gen Xers са създадени, професионалисти и предприемачи.
През следващите 30 години ще има голям трансфер на богатство - общо около 30 трилиона долара - от Baby Boomers към техните деца от Gen X. Също така, в рамките на следващите 15 години, според доклада на Deloitte, се очаква богатството на Gen X да се увеличи повече от три пъти, от 11 трилиона долара през 2015 г. до 37 трилиона долара до 2030 г.
Те ще имат нужда от това. Проучване на JP Morgan Asset Management установи, че Gen X е на път да се превърне в първото поколение, което е по-лошо по отношение на подготовката си за пенсиониране от техните родители.
Различни споразумения за гласуване
Според данни на Федералния резерв, средното богатство на глави на семейства на възраст от 40 до 61 години - членове на Gen X в момента са в средата на 30-те до началото на 50-те години - е с около 50 000 долара по-малко през 2013 г., отколкото през 1989 г.
Проучване за 2015 г. от Nielsen Company установи, че:
- Само 23% от Gen Xers спестяват пари всеки месец и се чувстват уверени в своето финансово бъдеще
- Повече от половината - 58% - заявиха, че имат дългове
- Само 24% очакват социалното осигуряване да бъде основният им източник на доходи за пенсиониране
Доклад от 2015 г. от Центъра за проучвания на пенсионирането в Трансамерика показа подобни резултати с 47% от анкетираните от ген X, заявявайки, че „силно са съгласни“ или „до известна степен са съгласни“, че създават достатъчно голямо гнездово яйце, в сравнение с 51% от хилядолети.
Пенсионните спестявания като приоритет
Анкета на Националния комисар на Джеферсън Харис Анкел установи, че целите на ген Xers отразяват напредващата им възраст, като 47% твърдят, че спестяването на достатъчно за пенсиониране е от първостепенно значение. На следващо място в списъка им с приоритети попаднаха данъчната тежест (30%) и финансирането на образованието на децата им (22%).
За разлика от това, хилядолетията, изследвани в същото проучване, заявиха, че финансовото им притеснение №1 е свързано с плащането на голям разход, където само 26% посочват, че спестяването на достатъчно за пенсиониране е основен приоритет.
Инвестиционни предпочитания на ген
Инвеститорите от Gen X използват ETF много по-често, отколкото по-старите кохорти. Това не е изненадващо, като се има предвид, че тази инвестиционна опция е популяризирана през годините, когато членовете на Gen X за първи път стават инвеститори. Освен това, инвеститорите от Gen X са много по-склонни да държат балансирани фондове, по-специално целеви фондове за дата, което отразява желанието да се избегне риск.
Понастоящем 42% от тази кохорта използва финансов съветник в съответствие с доклад на Deloitte за 2015 г. „Бъдещето на богатството в Съединените щати“. Според анкета на Харис, поръчана от Джеферсън Национал през 2016 г., техните основни приоритети в търсенето на помощ за финансово планиране са намирането на опитни съветници и персонализирани съвети с холистичен финансов изглед. Техният приоритет №3 беше да наемат специалист, базиран на такси, вместо комисионна.
Разбивка на инвестиции от Gen X
Неотдавнашен изследователски доклад на Goldman Sachs, позовавайки се на данните на института за инвестиционна компания, се казва, че домакинствата от Gen X имат средно 194 000 долара инвестирани във взаимни фондове. Но това средно маскира големи вариации:
- 17% имат под 50 000 долара
- 46% имат под 100 000 долара
- 29% имат над 250 000 долара
За сравнение, домакинствата на Baby Boom имат средно малко над 300 000 долара взаимни фондове. Медианският фонд е около 150 000 долара. В същото време:
- 18% имат под 50 000 долара
- 48% имат над 250 000 долара
(Докладът предполага, че дяловете на взаимните фондове предлагат добро сближаване на общото богатство, което може също да включва неща като салда по банкови сметки и собствен капитал).
Разбира се, членовете на Gen X средно спестяват и инвестират за по-малко години от Baby Boomers, което обяснява голяма част от различията. Голдман обаче цитира други фактори.
Влияние на пазарните срокове върху ген X
Средно домакинствата от Gen X започнаха да работят, спестявайки и инвестирайки в период на по-ниска възвръщаемост на инвестициите, отколкото Baby Boomers. Сравнявайки типичен Бейби Бумер, който започва да инвестира във взаимни фондове през 1991 г., член на Gen X, който стартира през 1998 г., Голдман изчислява, че средната годишна възвръщаемост на балансиран портфейл от 60% акции и 40% облигации ще бъде 8, 6% за предишния и 6, 2 % за последните. Кумулативната възвръщаемост за Бейби бумера ще бъде приблизително три пъти по-голяма, въпреки разликата от само седем допълнителни години на смесване.
Много домакинства от Gen X започнаха да изграждат своите спестявания в периоди на високи пазарни оценки, като технологичния балон и dotcom балон от края на 90-те години на миналия век и в навечерието на световната финансова криза от 2008 г. Ефектите от произтичащите от това мечи пазари все още тежат много върху техните портфейли. Освен това, днешната среда с особено ниски лихви също се е отразила неблагоприятно върху способността им да увеличават финансовите си активи. Междувременно ранният опит на инвеститорите от Gen X с големи спадове на пазара изглежда ги е направил по-опасен.
Широкото съкращаване и неясните перспективи за работа по време на Голямата рецесия накараха около 15% от генерал Xers да се потопят в пенсионните си спестявания, за да покрият ежедневните разходи за живот; 23% са спрели да плащат за пенсионни сметки, сочи доклад на Застрахователния пенсионен институт. За разлика от това, 20% от Baby Boomers направиха предсрочни тегления от пенсионните си сметки, а 32% спряха да правят вноски.
Други предизвикателства, пред които е изправен ген X
Сравнително по-ниските нива на богатство на ген Xers ще затруднят поддържането на моделите на потребление на родителите им, твърди докладът на Goldman, като се имат предвид нарастващите разходи за образование, здравеопазване и собственост. Добавянето на спестявания е все по-трудно за Gen X, тъй като техните реални (коригирани спрямо инфлацията) доходи за еднократна употреба нарастват със среден годишен темп от около 1, 8% срещу 3, 0% за Baby Boomers, когато последните са на сходна възраст.
А ето и синдромът на сандвича: Фактът, че това поколение подкрепя и възпитава децата, като същевременно предоставя грижи за застаряващите родители.
Повторно откриване на пенсия за ген
Новините не са всички мрачни. Проучване на Ameriprise за 2015 г. на повече от 1500 американци на възраст между 35 и 50 години с най-малко 100 000 долара намерени инвестиционни активи. „Израснали в различна епоха от родителите си и виждайки как се е променил пейзажът, ген Ксер не разчита на пенсии или социално осигуряване, за да финансира пенсионирането си“, казва Марси Кеклер, вицепрезидент по стратегията за финансови консултации в Ameriprise.
Почти три четвърти от анкетираните планират да работят, след като се оттеглят от официалната си кариера. Ето основните им предпочитания:
- Само на непълно работно време (53%)
- Работа като консултант (27%)
- Работа в собствен бизнес (20%)
- Работа в домашен бизнес (16%)
- Работа в сезонна позиция (9%)
Въпреки че финансовите печалби не са основният мотив - анкетираните подчертават психическото и социалното взаимодействие като движещите сили за решението им да останат на работното място - ген Ксер все още ще печели до известна степен. Тези намерения биха могли да обяснят защо докладът на IRI показва, че само на 33% от това поколение „липсва пълна увереност, че ще имат достатъчно пари, за да покрият пенсионните си нужди“ - за разлика от 63% от Baby Boomers.
Вместо да живеят в пенсионна общност или да се преместят някъде на топло, те също очакват пенсията, която е по-активна и интелектуално стимулираща. Пътуването и релаксацията са на върха на списъка със задачи за пенсиониране. Половината казват, че упражнението ще бъде голям приоритет и почти една трета смятат, че поемат смислена доброволческа работа през пенсионните си години.
„Новата реалност е, че ген Xers планират да възобновят пенсионирането си. Те нямат превключвател за изключване по отношение на напускане на работната сила и вместо това предвиждат постепенно развитие в тази нова фаза на живота, която наистина разделя това поколение “, каза Кеклер.
Финансово планиране за ген
Потенциалът за финансово насилие може да бъде значителен, но могат да се предприемат стъпки за намаляване на стреса, балансиране на бюджетите и смекчаване на последиците от непланираните житейски събития. Ето няколко препоръки за Gen X, за да получи финансовия си живот в ред и да се справи с всички слоеве на този сандвич от поколения: деца, родители и себе си.
Направете план за имоти
Това е жизненоважно, ако имате зависими деца и все още нямате воля или други необходими документи. Не искате съдбата на издръжките ви или вещите ви да се решават от съдия в апелативния съд. И така, сега е моментът да си уговорите среща с адвокат по планиране на имоти, за да получите вашата воля, жива воля, медицински и трайни пълномощни - и може би живо доверие - създадени, за да осигурите безпроблемното и бързо прехвърляне на всичките ви зависими., вещи и отговорности към наследниците си.
И тъй като уреждането на имоти може да бъде емоционално деликатен процес, сега това може да позволи на вас и вашето семейство да помислите как трябва да се направи това от спокойна, логична гледна точка.
Вземете изчерпателен финансов план
Когато бяхте на 20-те години, управлението на финансите беше доста прост въпрос за навлизане в добри финансови навици, като спестяване и бюджетиране. Сега сте в момента, в който вашите финанси вероятно са малко по-сложни и една финансова променлива, като например сумата, която допринасяте за плана на вашата компания 401 (k), може да засегне няколко други области по начини, които стават трудни за изчисляване или прогнозирайте с всякаква точност.
Това променливо въздействие вероятно означава, че е време да се регистрирате професионален финансов планиращ или финансов съветник, който може да включи вашите парични потоци, баланс, търпимост към риска, инвестиционни цели, времеви хоризонт и данъчна рамка в сложна програма за финансово планиране. Това може да ви даде поне представа за това къде наистина сте финансово и какво трябва да направите напред, за да стигнете до мястото, където искате да бъдете по пенсионна възраст. Просто бъдете готови да видите някои неприятни числа в края, числа, които могат да показват, че няма да можете да се пенсионирате веднага след като се надявате.
Управлявайте дълга си
Ако мислите за закупуване на къща, тогава вероятно ще бъде разумно да погледнете първо 15-годишната ипотека с фиксирана ставка. Лихвените проценти никога повече не могат да бъдат толкова ниски, поне през живота на Gen Xer, а 15-годишният заем начислява само една трета толкова лихва, колкото 30-годишната ипотека. Ако натоварването на дълга ви е станало неуправляемо, намерете някоя от законните фирми за управление на дълга, която ще ви помогне да го контролирате.
Вземете начало в планирането на колежи
Въпреки че повечето експерти ще предупреждават родителите за отклоняване на пенсионните спестявания в колективните фондове на децата им, това е моментът да се отвори капачка за образователни спестявания на Coverdell или 529 план фонд, ако няма такъв. Вашите деца могат да допринесат за тези средства, а вие и парите, които наследявате от починали родители или други роднини, също могат да бъдат източници за финансиране от колежа. Отварянето на индивидуална пенсионна сметка за тях може да бъде друг добър избор, стига да сте уверени, че няма да изтеглят вноските за други цели.
Вземете снимка от родители
Разговорите за пари между родители и техните деца могат да бъдат неудобни, предоставени. Но ако не сте разговаряли с родителите си за състоянието на здравето и финансите им, тогава вероятно е време да накарате топката да се търкаля в тази област. Ако здравето на вашите родители се проваля и те не разполагат с план за имоти, тогава може да е разумно сами да разплатите пари, за да платите, за да направите това, ако са съгласни.
Консултирайте се с адвокат на възрастни хора за съвет, ако се нуждаете от помощ при справяне с проблемите на управляваните грижи и изберете избран брат, който да бъде човекът, който да се занимава с тези въпроси. Често срещана грешка, която децата на застаряващите родители правят, е надценяването на обхвата на Medicare, Medigap и Medicaid. Разбирането на това, което трябва да се плаща за собствения си джоб, може да определи дали закупуването на застраховка за дългосрочни грижи (ако това все още е възможно) и допълнителните застрахователни полици може да са от полза.
Имате принос на връщащите се деца
Налягането на грижите за застаряващите родители може да се умножи за сметка на подпомагането на пораснали деца. Изискването на потомството, което се връща вкъщи след колежа, за да помогне за домакинските разходи, включително плащане на наем, закупуване на хранителни стоки или подпомагане на грижите на старейшините, може да облекчи част от натиска, свързан с подкрепата на няколко поколения. Той също така може да предостави на децата някои житейски уроци по финансова и фискална отговорност.
Сравнете инвестиционни сметки Име на доставчика Описание Разкриване на рекламодатели × Офертите, които се появяват в тази таблица, са от партньорства, от които Investopedia получава компенсация.