FICO 5 срещу FICO 8: Какви са разликите?
Кредитополучателите имат повече от само един кредитен рейтинг. Всъщност всеки от нас вероятно има десетки или стотици кредитни оценки в зависимост от това коя рейтингова компания избира кредиторът. Повечето кредитори разглеждат FICO резултата на кредитополучателя, но има дори множество FICO резултати за всеки кредитополучател. FICO резултат 8 е най-често срещаният, но FICO резултат 5 може да бъде популярен при кредиторите на автомобили, компаниите за кредитни карти и ипотечните доставчици.
Съществуват различни версии, защото FICO или корпорацията на Fair Isaac (NYSE: FICO) периодично актуализира методите си за изчисление през своята 25-годишна история. Всяка нова версия се пуска на пазара и се предоставя на разположение за всички кредитори, но зависи от всеки заемодател да определи дали и кога да внедри надстройка до най-новата версия.
FICO оценка 5
FICO резултат 5 е една алтернатива на FICO резултат 8, която е широко разпространена в автокредитирането, кредитните карти и ипотеките. По-специално FICO резултат 5 е широко представен в ипотечния бранш. Информацията във FICO 5 на кредитополучателя идва изключително от агенцията за кредитно отчитане Equifax. Информацията от Experian съставя FICO резултат 2. За TransUnion (NYSE: TRU) това е FICO резултат 4. За сравнение FICO 8 използва информация от трите агенции за кредитен отчет.
Една от причините доставчикът на ипотечни кредити, особено банката, би разчитал на FICO 5 или FICO 4 вместо FICO 8 (или дори на новия FICO 9) е, защото по-ранните версии са по-малко прощаващи неплатени сметки за събиране, особено медицински сметки. Ипотечните кредити са много големи заеми и ипотечните кредитори са по-предпазливи с тях.
FICO оценка 8
Осмата версия на кредитния рейтинг на FICO е известна като FICO резултат 8. Според FICO тази система "е в съответствие с предишните версии", но "има няколко уникални функции, които правят FICO резултат 8 по-прогностичен резултат" от предишните версии. FICO 8 беше представен през 2009 г.
Както всички предишни системи за оценка на FICO, FICO 8 се опитва да предаде колко отговорно и ефективно взаимодейства отделен кредитополучател с дълга. Резултатите са по-високи за тези, които плащат сметките си навреме, поддържат ниски салда по кредитни карти и отварят само нови сметки за целеви покупки. Обратно, по-ниските резултати се приписват на онези, които често са делинквентни, прекалено привлечени или несериозни в своите кредитни решения. Освен това той напълно игнорира сметките за събиране, в които първоначалният баланс е под 100 долара.
Добавките към оценка 8 на FICO включват повишена чувствителност на две силно използвани кредитни карти - което означава, че ниските салда на кредитни карти върху активните карти могат да повлияят по-положително на оценката на кредитополучателя. FICO 8 също така разглежда изолираните забавени плащания по-разумно от предишните версии. „Ако забавеното плащане е изолирано събитие и други сметки са в добро състояние“, казва FICO, „Оценка 8 е по-прощаваща“.
FICO 8 също разделя потребителите на повече категории, за да осигури по-добро статистическо представяне на риска. Основната цел на тази промяна беше да не позволи кредитополучателите с малко или почти никаква кредитна история да не бъдат класирани по същата крива като тези със стабилни кредитни истории.
Кредитополучателите имат повече от само един кредитен рейтинг. Всеки вероятно има десетки или стотици кредитни оценки в зависимост от това коя рейтингова компания избира кредиторът.
Нормален FICO спрямо специфичния за индустрията FICO
Има още едно разграничение между нормалните или „базови“ FICO резултати спрямо специфичните за индустрията FICO резултати. Базовите версии, като FICO 8, са "проектирани да предсказват вероятността да не плащат, както е договорено в бъдеще, за някакво кредитно задължение". Специфичните за отрасъла FICO оценяват конкретен вид кредитно задължение, като например заем за кола или ипотека.
Има няколко версии на FICO 5, включително една за всяка ипотека, автомобили и кредитни карти. Кредиторите на пари разчитат на специфичния за индустрията FICO, а не на основната версия. Ако потребителят кандидатства за кредит за автомобил, възможно е техният резултат FICO 5 да е по-важен от базовия FICO 8 или FICO 5.
Ключови заведения
- FICO резултат 5 е една алтернатива на FICO резултат 8, която е широко разпространена в автокредитирането, кредитните карти и ипотеките.
- FICO резултат 8 е представен през 2009 г. и е осмата версия на кредитната оценка FICO.
- Кредиторите на пари разчитат на специфичния за индустрията FICO, а не на основната версия.