Определяне на формула за съзастраховане
Формулата за съзастраховане е застрахователната формула на собственика на жилището, която определя размера на възстановяването, което собственикът на жилището ще получи от рекламация. Формулата за съзастраховане става ефективна, когато собственикът на жилище не успее да задържи покритието на поне 80 процента от стойността на замяната на дома. Тези в тази ситуация, които подадат иск, ще получат само частично възстановяване според формулата.
Разбиване на формула за съзастраховане
Самата формула на съзастраховане е сравнително проста. Започнете с разделянето на действителното количество покритие на къщата на сумата, която е трябвало да бъде пренесена (80% от стойността на замяната). След това умножете тази сума по сумата на загубата и това ще ви даде сумата на възстановяването. Ако тази стойност на възстановяване е по-голяма, тогава определените лимити на едно и също застрахователно дружество, вторичен съзастраховател ще достави останалите средства.
Съзастраховането е клауза, използвана в застрахователните договори от застрахователните компании относно полиците за имуществено застраховане като сгради. Тази клауза гарантира на застрахователите да застраховат имуществото си на подходяща стойност и че застрахователят получава справедлива премия за риска. Съзастраховката обикновено се изразява като процент. Повечето клаузи за съвместно застраховане изискват притежателите на полици да застраховат до 80, 90 или 100 процента от действителната стойност на имота. Например сграда, оценена на заместваща стойност 1 000 000 долара с клауза за съзастраховане от 90 процента, трябва да бъде застрахована за не по-малко от 900 000 долара. Същата сграда с клауза за съзастраховане от 80 процента трябва да бъде застрахована за не по-малко от 800 000 долара.
Как работи формулата за съвместно застраховане
Ако собственикът на имот се застрахова за по-малко от това, което се изисква от клаузата за съвместно застраховане, те по същество се съгласяват да запазят част от риска. Така те стават „съзастраховател“ и ще споделят загубата със застрахователното дружество според съзастрахователната формула.
Ето два примера, които демонстрират как работи клаузата за съвместно застраховане:
Стойност на сградата 1 000 000 долара
Изискване за съзастраховане 90 процента
Необходима сума за застраховка 900 000 долара
Реална застрахователна сума 600 000 долара
Сума на загуба 300 000 долара
Формулата за съвместно застраховане е:
(Действителна застрахователна сума) X Размер на загубата = Размер на иска
(Задължителна застрахователна сума)
Въвеждането на сумите по-горе във формулата произвежда следното изчисление:
(600 000 долара) X $ 300 000 = 200 000 долара
($ 900 000)
Така че в тази ситуация собственикът усвоява неустойка за съвместно застраховане в размер на 100 000 долара, тъй като са задържали една трета от риска, вместо да го прехвърлят на застрахователя. Следователно собственикът поема една трета от загубата. Ако сградата беше застрахована до сумата, изисквана от клаузата за съвместно застраховане (в случая 90 процента), изчислението за съзастраховане ще изглежда така:
(Действителна застрахователна сума) X Размер на загубата = Размер на иска
(Задължителна застрахователна сума)
(900 000 $) X $ 300 000 = 300 000 $
($ 900 000)
Във втория пример, тъй като собственикът отговаря на изискването за съзастраховане, той не е съзастраховател и искането му се изплаща без неустойка.
Клаузите за съвместно застраховане могат да бъдат намерени и в политиките за прекъсване на бизнеса, когато това гарантира, че притежателите на полици осигуряват своя поток от приходи до подходяща стойност.
Сравнете инвестиционни сметки Име на доставчика Описание Разкриване на рекламодатели × Офертите, които се появяват в тази таблица, са от партньорства, от които Investopedia получава компенсация.