кредитоспособността
Кредитоспособността е начинът, по който кредиторът определя, че ще изпълните задълженията си по дълга или колко сте достоен за получаване на нов кредит. Вашата кредитоспособност е това, което кредиторите разглеждат, преди да одобрят всеки нов кредит за вас.
Кредитоспособността се определя от няколко фактора, включително вашата история на изплащане и кредитен рейтинг. Някои кредитни институции също вземат предвид наличните активи и броя на пасивите, които имате, когато те определят вероятността от неизпълнение.
Разбиране на кредитоспособността
Вашата кредитоспособност казва на кредитора колко точно сте подходящ за заявлението за кредит или кредитна карта, което сте попълнили. Решението, което компанията взема, се основава на това как сте се занимавали с кредит в миналото. За да направите това, те разглеждат няколко различни фактора: цялостния ви кредитен отчет, кредитен рейтинг и история на плащанията.
важно
Други кредитори като доставчици на мобилни телефони и кабелни и сателитни доставчици използват вашата кредитоспособност, преди да ви приемат като клиент.
Вашият кредитен отчет очертава колко дълг носите, високите салда, кредитните лимити и текущото салдо на всяка сметка. Той също така ще маркира всяка важна информация за потенциалния кредитор, включително дали сте имали дължими суми, неустойки, фалити и предмети за събиране.
Вашата кредитоспособност се измерва и с вашия кредитен рейтинг, който ви измерва в числова скала въз основа на вашия кредитен отчет. Високият кредитен рейтинг означава, че вашата кредитоспособност е висока. Обратно, ниската кредитоспособност произтича от по-ниския кредитен рейтинг.
Историята на плащанията също играе ключова роля за определяне на вашата кредитоспособност. Кредиторите обикновено не предоставят кредит на човек, чиято история показва закъснели плащания, пропуснати плащания и обща финансова безотговорност. Ако сте били в течение на всичките си плащания, историята на плащанията във вашия кредитен отчет трябва да отразява това и не трябва да имате за какво да се притеснявате. Историята на плащанията отчита 35% от кредитния ви рейтинг, така че е добра идея да останете на чек, дори ако трябва просто да извършите минималното плащане.
Вашата кредитоспособност е важна, защото ще определи дали ще получите този заем за кола или тази нова кредитна карта. Но това не е всичко. Колкото по-кредитен сте, толкова по-добре е за вас в дългосрочен план, защото това обикновено означава по-добри лихвени проценти, по-малко такси и по-добри условия по кредитна карта или заем, което означава повече пари в джоба ви. Той също така се отразява на допустимостта за заетост, застрахователните премии, финансирането на бизнеса и професионалните сертификати или лицензи.
Проверка на вашата кредитоспособност
Трите изтъкнати агенции за отчитане на кредити, които измерват кредитоспособността, са Experian, TransUnion и Equifax. Кредиторите плащат на агенциите за отчитане на кредити за достъп до кредитни данни за потенциални или съществуващи клиенти в допълнение към използването на техните собствени системи за кредитно оценяване, за да дадат одобрение за кредит.
Например Мери има 700 кредитен рейтинг и има висока кредитоспособност. Мери получава одобрение за кредитна карта с 11% лихва и кредитен лимит от 5000 долара. Дъг има 600 кредитен рейтинг и има ниска кредитоспособност. Дъг получава одобрение за кредитна карта с 23, 9% лихва и кредитен лимит от 1000 долара. Дъг плаща повече лихви във времето от Мери.
Всеки потребител трябва да следи кредитния си рейтинг, защото именно факторът, който финансовите институции използват, решава дали кандидатът отговаря на условията за кредит, предпочитани лихвени проценти и / или специфични кредитни лимити. Можете да поискате безплатно копие на вашия кредитен отчет веднъж годишно или да се присъедините към безплатен сайт за мониторинг на кредити като Credit Karma или Credit Sesame, който ви позволява да следите своята кредитна история.
Ключови заведения
- Кредитоспособността е начинът, по който кредиторът ще разбере дали няма да изпълни задълженията си.
- Кредитоспособността се определя от няколко фактора, включително вашата история на изплащане и кредитен рейтинг.
- Подобряването или поддържането на вашата кредитоспособност е толкова просто, колкото да правите плащанията навреме.
Как да подобрим вашата кредитоспособност
Има няколко начина да подобрите кредитния си рейтинг, за да установите кредитоспособността. Най-очевидният начин е да платите сметките си навреме. Уверете се, че получавате актуални закъснения или създайте планове за изплащане на просрочени задължения. Платете повече от минималното месечно плащане, за да изплатите по-бързо дълг и да намалите оценката за закъснели такси.
Поддържайте салдото на кредитната карта на 20% или по-малко от лимита на кредита, въпреки че 10% е идеално. Проверете съотношението на дълга към дохода (DTI). Приемлив DTI е 35%, но 28% е идеален. DTI може да се изчисли чрез разделяне на общия ви месечен дълг на общия брутен месечен доход. Кредиторите използват DTI, когато оценяват кредитоспособността на дадено лице.
Съветник Insight
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio , Gainesville, FL
Един от най-простите начини да получите най-висок кредитен рейтинг (над 800) е с помощта на кредитни карти. Изпълнете следните стъпки, за да стигнете дотам:
- Автоматично плащайте кредитната си карта . Ако не се чувствате уверени, че избирате опцията за автоматично плащане на салдото на кредитната ви карта всеки месец от банковата си сметка, използването на кредитна карта не е за вас.
- Никога не затваряйте сметката на вашата кредитна карта . Затварянето на сметките на кредитни карти навреди на кредитната ви история. Вместо това понижете до кредитна карта, която няма годишна такса, и оставете акаунта отворен.
- Колкото повече кредит имате, толкова по-висок е резултатът ви . Когато ви стане удобно да използвате кредитна карта и винаги да я изплащате изцяло, започнете да разширявате кредита си. Кандидатствайте за нова карта в друга банка или поискайте да увеличите кредитната си линия с настоящата си банка. Вашият кредитен рейтинг ще спадне за 90 дни, но след това той ще отиде по-високо, отколкото беше преди.
Можете също така да поръчате безплатно копие на вашите кредитни отчети TransUnion, Experian и Equifax. Прегледайте цялата информация за точност и оспорвайте всички грешки. Предоставете подкрепяща документация, за да обосновете искането си за спор. Освен това можете да оспорите неточна информация с компанията, която съобщава за грешката.
Кредитоспособността е трудно да се възстанови, след като се загуби. Ще трябва да работиш усилено, за да го възстановиш и запазиш. Така че не забравяйте да следвате съветите по-горе, за да се поддържате под контрол.
Сравнете инвестиционни сметки Име на доставчика Описание Разкриване на рекламодатели × Офертите, които се появяват в тази таблица, са от партньорства, от които Investopedia получава компенсация.