Сравняване на частна ипотечна застраховка с ипотечна застраховка Premium

Ако планирате да закупите къща, ще трябва да знаете разликите между частната ипотечна застраховка (PMI) и премията за ипотечно застраховане.

Частна ипотечна застраховка (PMI)

Частна ипотечна застраховка

Частната ипотечна застраховка е застрахователна полица, използвана при конвенционалните заеми, която защитава кредиторите от риска от неизпълнение и възбрана и позволява на купувачите, които не могат да направят значителна авансова вноска (или тези, които решат да не), да получат ипотечно финансиране на достъпни цени.

[Важно: Ако закупите жилище и заложите по-малко от 20 процента, вашият кредитор ще намали до минимум риска, като изисква от вас да закупите застраховка от компания PMI, преди да излезете от заема.]

Цената, която плащате за PMI, варира в зависимост от размера на авансовото плащане и заема, но обикновено е около 0, 5% до 1% от заема.

Ако имате месечно PMI (плаща се от кредитополучателя), всеки месец извършвате премия за плащане, докато PMI не е или:

• прекратено (когато планирането на салдото ви е 78% от първоначалната стойност на вашия дом)
• анулирани по ваше желание, тъй като вашият собствен капитал в дома достига 20 процента от покупната цена или оценена стойност (кредиторът ви ще одобри отмяна на PMI само ако имате адекватен капитал и имате добра история на плащанията)
• стигате до средната точка на амортизационния период (30-годишен заем, например, ще достигне средната точка след 15 години)

Други видове PMI включват единична премия PMI, при която плащате премията за застраховка на ипотека предварително с еднократна еднократна сума или при затваряне или финансирана в ипотеката, или PMI с изплащане на заеми (LPMI), където е включена цената на PMI в ипотечния лихвен процент за целия срок на кредита.

Съветник Insight

Стив Кобрин, LUTCF
Фирмата на Стивън Х. Кобрин, LUTCF, Fair Lawn, NJ

Възбрана и неизпълнение са двете събития, срещу които заемодателят трябва да бъде защитен. Ще добавя трето събитие, за което обикновено искат застраховка: смъртта на кредитополучателя.

Банките не искат да преследват скърбящите вдовици или вдовици за пари, когато съпругът им умре. Те често искат да сключите животозастраховане, за да може оцелелият съпруг да изплати заема. Обикновено не е задължително, но се насърчава.

Много банки са в животозастрахователния бизнес и наемат хора, които да продават този продукт. Политиката често е срочна застраховка, която отразява изпълнението на заема. Сумата на лицето намалява, докато извършвате плащания.

Това изглежда като отлична концепция. Въпреки това, за 25 години на продажба на животозастраховане, все още не виждам намаляваща срочна политика, която е по-евтина от равна срочна политика.

Премия за ипотечна застраховка

От друга страна, ипотечната застрахователна премия (MIP) е застрахователна полица, използвана при FHA заемите, ако авансовото ви плащане е под 20 процента. FHA оценява или "преден" MIP (UFMIP) в момента на затваряне, или годишен MIP, който се изчислява всяка година и се плаща на 12 вноски. Лихвата, която плащате за годишен MIP, зависи от продължителността на заема и съотношението заем / стойност (LTV). Ако салдото по кредита надхвърли 625 500 долара, ще дължите по-висок процент.

За кредити с номера на случаите на FHA, зададени преди 3 юни 2013 г., FHA изисква да извършвате месечните си плащания по MIP за цели пет години, преди MIP да може да бъде отпаднал, ако срокът ви на заем е по-голям от 15 години, а MIP може да бъде отказан само ако салдото на заема достига 78 процента от първоначалната цена на жилището - покупната цена, посочена във вашите ипотечни документи. Ако заемът ви от FHA е възникнал след юни 2013 г., ще се прилагат нови правила. Ако първоначалният ви LTV е 90 процента или по-малко, ще плащате MIP за 11 години. Ако вашият LTV е по-голям от 90 процента, ще плащате MIP през целия живот на заема.

Ключови заведения

• Ако закупите жилище и намалите по-малко от 20 процента, вашият кредитор ще сведе до минимум риска, като изисква от вас да закупите застраховка от компания PMI, преди да подпишете заема.
• Премия за ипотечна застраховка е застрахователна полица, използвана при заеми от FHA, ако авансовото ви плащане е под 20 процента.
• Има различни правила, ако заемът ви от FHA е възникнал след юни 2013 г.