Изберете измежду здравните планове за бронз, сребро, злато и платина

Като част от Закона за достъпни грижи, пазарът на здравно осигуряване (или „Обмен“) отново се отвори за бизнес на 1 ноември 2015 г., когато започна отвореното записване за 2016 г. на здравно покритие. Пазарът е онлайн опит за пазаруване на едно място за здравно покритие, чиято цел е да улесни хората и семействата да сравняват и купуват застраховки. Тринадесет държави имат свой пазар; останалите партньори с федералния обмен на HealthCare.gov или са управлявани от него. За да получите бърз достъп до плана на вашата държава, щракнете тук и въведете името на вашата държава. Всеки от тези Marketplaces предлага разнообразни планове от участващите здравноосигурителни компании.

В допълнение към търсенето на здравно покритие, можете да използвате Marketplace, за да разберете дали отговаряте на условията за федерални субсидии за спестяване на пари, включително намаления на разделянето на разходите, които могат да намалят разходите ви за джобни пари, и Advanced Premium данъчни кредити, които намаляват месечните си премии. Тези субсидии са достъпни само на пазара и могат да допринесат значително за вида покритие, което може да си позволите. По време на отворено записване, което продължава от 1 ноември до 31 януари 2016 г., можете да създадете акаунт и да попълните онлайн приложението на пазара на държавата си, за да видите наличните за вас възможности за здравно покритие и да разберете дали отговаряте на условията за субсидии,

Независимо къде живеете, всички планове на Marketplace са разделени на четири „метални“ нива - бронз, сребро, злато и платина - въз основа на това как вие и планът можете да очаквате да споделите разходите си за здравеопазване. Тук обясняваме различните нива на покритие и определяме някои ключови термини, които да ви помогнат да решите сред здравноосигурителните планове за бронз, сребро, злато и платина.

Разбиране на разходите извън джоба

Когато купувате здравна застраховка, сумата, която плащате за покритието всеки месец, се нарича премия. Плащате това независимо дали отивате при лекаря, посещавате болницата или купувате лекарства, отпускани по лекарско предписание. Когато и ако получавате здравни грижи, вашите разходи - над и извън премията - се основават на приспадане, изплащане, съзастраховане и максимум за вашия джоб. За да направите информиран избор при сравняване и закупуване на здравни планове, е важно да разберете какво означават тези термини.

Приспадаема е сумата, която трябва да платите за покрити услуги, преди да започне да плаща плащането ви. Например, ако имате приспадане от 2000 долара, ще платите 100% от разходите си за здравеопазване, докато сумата, която сте платили, достигне 2000 долара. След като се срещнете с приспадането си, някои услуги могат да бъдат покрити на 100%, докато други ще изискват да платите съзастраховане (повече за това по-долу).

Доплащането (понякога наричано „copay“) е фиксирана сума в долара, която плащате за определени здравни услуги. Обикновено ще имате различни суми за доплащане за различни видове услуги, като например доплащане в размер на 25 долара за посещение в лекарския кабинет или 150 долара за спешно посещение в кабинета. В повечето случаи всички плащания, които правите, не се отчитат за приспадане.

Вашият дял от разходите за здравна услуга се нарича съзастраховане. Обикновено това се фиксира като фиксиран процент от общата такса за услуга, например 15% или 30%. Съзастраховането започва след като сте се запознали с приспадането си. Например, приемете, че вече сте срещнали приспадането си от 2000 долара, а застраховката на вашия план е 15%. Ако имате болнична такса от 1000 долара, вашият дял от разходите ще бъде 150 долара (15% от 1000 долара). Ако съзастраховането ви беше 30%, вашият дял ще бъде 300 долара.

Максимумът на вашия план (или лимит за джоб) е най-много, което плащате през период на политика (обикновено една година), преди планът ви да започне да плаща 100% от разрешената сума. Парите, които плащате за премии и здравеопазване, които планът ви не покрива (напр. Избирателна хирургия), не се отчитат за вашия максимум за вашия джоб. В зависимост от вашия план, вашите приспадаеми, плащания и / или съвместно застраховане може да се прилагат спрямо максимума на вашия джоб. Различните планове за здравеопазване имат различни максимуми за собствените си джобове; при реформата в здравеопазването обаче лимитите за 2016 г. са 6 850 долара за физически лица и 13 700 долара за семейства.

Важно ново предимство за 2016 г.: Дори лимитът на семейния план да е по-висок, голям брой застрахователни планове трябва да започнат да плащат, когато всеки здравен разход на всеки отделен член на семейството достигне индивидуалния максимум от 6 850 долара. Преди това те биха могли да откажат да плащат, докато цялата сума на семейството не достигне много по-високия лимит на семейството. Тази политика се нарича „вграден лимит за разходи извън джоба“. Започвайки с плановете за 2016 г., безфинансираните самофинансирани и планове с големи групи трябва да следват тази политика за всеки индивид в семеен план, който има лимит в джоба, по-висок от индивидуалния лимит (6 850 долара). (Щракнете тук за по-подробно обяснение от Обществото за управление на човешките ресурси.)

Основни ползи за здравето

За да може една застрахователна компания да участва в Marketplace, тя трябва да предлага поне сребърни и златни планове. Без значение кой план сте избрали - бронз, сребро, злато или платина - ще бъде обхванат един и същ набор от основни ползи за здравето:

• Лечение на пристрастяване
• Амбулаторни услуги за пациенти
• Грижи за новородени и деца
• Лечение на хронични заболявания (като диабет и астма)
• Спешна помощ
• хоспитализация
• Лабораторни услуги
• Грижи за майчинството
• Услуги за психично здраве
• Трудова и физическа терапия
• Лекарства с рецепта
• Превантивни и уелнес услуги (като ваксини и скрининг на рак)
• Логопедична терапия

Прикрити ползи са здравните услуги, които вашият застраховател плаща по вашия план. Все още може да се наложи да платите доплащане или съзастраховане, но услугата се разпознава от вашия план. За сравнение, ако услуга не е покрита - като избирателна хирургия или хиропрактика - вие бихте отговорни за 100% от свързаните с това разходи.

Основните ползи за здравето са минималните изисквания за всички планове на пазара; някои планове ще предлагат допълнително покритие, но никой не може да предложи по-малко.

Актюерска стойност

Четирите нива на здравните планове - бронз, сребро, злато и платина - са диференцирани въз основа на тяхната актюерска стойност: средният процент на разходите за здравеопазване, които ще бъдат платени от плана. Колкото по-висока е актюерската стойност (т.е. злато и платина), толкова повече планът ще плати към сметката ви и, следователно, по-ниски са разходите ви за джобни плащания за приспадания, плащания и монети.

Недостатъкът на плановете, които осигуряват повече покритие, е, че всеки месец ще плащате по-висока премия.

Средно план за бронз ще покрие 60% от покритите медицински разходи, а вашият дял ще бъде останалите 40%. Актюерската стойност на всеки тип план е показана тук:

Вашият дял от разходите може да дойде под формата на голям приспадащ се с ниско обезпечение, след като сте срещнали своя приспадане. Друг план може да предложи ниска приспадаема стойност с по-висока застраховка. Например, Silver Plan A (който обикновено плаща 70% от разходите ви за здравеопазване) предлага приспадане с високи $ 2000 и ниско 15% осигуряване. От друга страна, Silver Plan B има приспадане от ниски $ 250, но по-висока 30%.

Колко ще струва ">

За всеки план месечната ви премия ще се основава на няколко фактора, включително:

• Твоята възраст
• Независимо дали пушите или не (в някои щати ще плащате „доплащане“, ако сте пушач)
• Къде живееш
• Колко души се записват с вас (съпруг / и дете)
• Вашата застрахователна компания

Тъй като Marketplace на вашия щат позволява на различни частни застрахователи да предлагат планове, сребърен план от една компания може да струва повече или по-малко от същия план, предлаган от друг застраховател. Плановете, предлагани от една и съща компания, обаче, ще увеличат цената, като актюерската стойност и сумата, която плаща планът, нарастват. Както беше обсъдено по-горе, федералният лимит за годишни разходи за собствени лица за джоба (без да включва месечните премии) е 6 850 долара; семейната шапка е 13 700 долара. Някои планове може да имат дори по-ниски капачки на джоба.

Решаване кой план е най-подходящ за вас

Сравняването на планове и избора на такъв може да бъде предизвикателство. Ще трябва да вземете предвид здравето и финансовото си състояние. Като цяло, ако очаквате да имате много посещения в здравеопазването или се нуждаете от редовни рецепти, може да се окажете по-добре с план за злато или платина, който плаща по-висок процент от разходите. Ако, от друга страна, сте като цяло здрави и не очаквате да имате много сметки, може да ви е удобно да изберете план за бронз или сребро. Разбира се, дори и здравите хора могат да имат злополуки или да се разболеят и да свършат с много медицински сметки, така че трябва да се съобразите и с риска за толерантност. Също така има смисъл да проверите кои болници и лекари са включени в избрания от вас план.

Ако вашите доходи паднат между 100% и 250% от федералното ниво на бедност (11, 770 до 29, 425 долара за физическо лице), може да имате право на субсидия за намаляване на разделянето на разходите, която може да помогне за намаляване на вашите приспадания, плащания и съзастраховане. За да получите намаления за споделяне на разходите, трябва да закупите сребърен план на Marketplace. Все още ще имате разнообразни планове, от които да избирате, но трябва да е Silver, за да можете да се възползвате от субсидията за намаляване на споделянето на разходите.

Много хора ще отговарят на условията за Advanced Premium данъчни кредити, вид субсидия, която намалява месечната ви премия. Може да имате право на тази субсидия, ако вашите доходи паднат между 100% и 400% от федералното ниво на бедност (от 11 770 до 47 080 долара за физическо лице). За повече информация вижте Разрешаване на разходите за здравно осигуряване на пазара .

Съвет: Субсидиите за намаляване на разходите и усъвършенствани премиални данъчни кредити не са автоматични: Трябва да кандидатствате за тях на пазара за здравно осигуряване.

Долния ред

Когато избирате план, е полезно да запомните, че всички планове - бронз, сребро, злато и платина - покриват едни и същи основни ползи за здравето. Вашата месечна здравноосигурителна премия ще бъде по-висока, ако изберете план от по-високо ниво, като Gold или Platinum. Но вие също ще плащате по-малко всеки път, когато посетите медицински специалист или получите рецепта. И обратно, месечната ви премия ще бъде по-ниска, ако изберете план за бронз или сребро, но ще плащате повече за всяко посещение на лекар, рецепта или здравна услуга, която използвате.

Намирането на баланс между покритие и разходи може да бъде предизвикателство. От 1 ноември можете да сравните плановете за 2016 г. на пазара, за да намерите покритието, което е най-подходящо за вашето финансово състояние и здравни нужди. Ще можете да кандидатствате и за федерални субсидии, които могат да помогнат за намаляване на разходите ви. За подробности вижте 5 неща, които трябва да знаете за пазара на здравно осигуряване .