Изготвяне на бюджет за 4-те фази на пенсиониране

Ако сте подготвени финансово и физически здрави, пенсионирането може да продължи десетилетия. Четирите етапа на дълго пенсиониране имат различни разходи и изискват различни подходи към бюджета. Дори и при по-кратко пенсиониране ще преминете през същите етапи, само в съкратена времева рамка. Ето как изглеждат тези етапи и как съответно да се справите с финансите си.

Пенсиониране (50 до 62)

Пенсионирането е етапът преди пенсионирането. Все още работите, но пенсионирането наближава и най-накрая получавате ясна картина как ще изглежда вашето гнездо яйце, доходи и разходи. Освен това се доближавате до измислянето на това, което ще правите с дните си, след като сте свободни да ги запълвате както желаете. Това, което изглеждаше просто теоретично по-рано в работния ви живот, започва да изглежда истинско. Включваме 62-годишна възраст, възрастта, в която хората за първи път се класират за намалени социалноосигурителни плащания. Но някои хора може да се пенсионират на 60, докато други продължават да работят през 70-те.

Ключови заведения

• Пенсионирането може да продължи десетилетия, когато човек е физически здрав и финансово подготвен.
• Четирите етапа на пенсиониране са различни и изискват различни подходи.
• Фазата преди пенсиониране - етапът на пенсиониране - настъпва на възраст между 50 и 62 години; важен момент е да започнете да планирате нуждите за пенсиониране като месечни разходи и собственост на дома.
• Преждевременното пенсиониране може да се случи на възраст между 62 и 70 години, което е време, когато някои хора смятат да работят на непълно работно време, за да помогнат за управление на разходите.
• Има много смисъл да преразгледате разпределението на активи по време на средния етап на пенсиониране - на възраст до 70 и 80 години и да се уверите, че планирането на имотите е в ред.
• След 80-годишна възраст започва късният етап на пенсиониране и дългосрочната застраховка може да облекчи част от тежестта на разходите за здравеопазване.

На този етап оценявайте вероятните си приходи и разходи, след като напуснете работната сила. Какво ще получите от пенсия или социално осигуряване? Какви са балансите във вашите пенсионни планове, като 401 (k) s, 403 (b) s или IRAs, и колко ще можете да изтеглите всеки месец? Ще изплатите ли ипотеката си и ако не, колко още дължите и за колко време?

Може да сте в достатъчно силна финансова позиция, за да оцените сериозно дали можете да си позволите да се пенсионирате по-рано. Вашият работодател може да намали размера и може да се наложи да обмислите дали да приемете изкупуване или да бъдете принудени да приемете такъв. Ако управлявате семеен бизнес, това е подходящ момент за създаване на план за наследяване. И ако все още не сте постигнали финансовите си цели, е подходящ момент да работите повече часове, да сменяте работа или активно да търсите повишение, така че да можете да добавите към пенсионни спестявания.

Пенсионирането също е подходящ момент за преоценка на месечните и годишните разходи и намаляване на разходите, които са нараснали през годините. Елиминирайте всякакви разточителни разходи и дайте на пенсионния си бюджет малко помещение за дишане. Освен това, на този етап (както и евентуално ранните етапи на пенсионирането ви), все още може да имате големи разходи като прекарване на децата си в колеж, извършване на авансово плащане в дома или плащане на сватба. И накрая, може да искате да замените обичайните си ваканции с пътувания до места, в които сте предвидили да се преместите по време на пенсиониране.

Колко трябва да спестя за пенсиониране?

Ранно пенсиониране (62 до 70)

Някои от най-големите промени в бюджета ви ще настъпят при първото ви пенсиониране. Вече няма да получавате стабилна заплата, освен ако нямате пенсия. Ще ви трябва план за управление на доходите ви по време на пенсиониране и ще трябва да решите кога да започнете да изискате обезщетения за социално осигуряване. Може да загубите и спонсорирана от работодателя здравна застраховка. Не забравяйте да планирате как вашият съпруг / съпруга и всички зависими лица ще получат здравна застраховка, ако са на вашия здравен план. Ако вие или вашият съпруг няма да сте достатъчно възрастни, за да се запишете в Medicare, ще трябва да проверите дали сте се класирали за Medicaid или можете да купите частен здравноосигурителен план.

Можете също така да искате да купите застраховка за дългосрочна грижа, ако все още не сте я направили (някои експерти съветват да я закупите в средата на 50-те за най-голям избор и най-добри цени). Премиите могат да достигнат няколко хиляди долара годишно, но това е изгодно, ако откриете, че се нуждаете от старчески дом или други дългосрочни грижи.

На този ранен етап от пенсията може да се изкушите да отидете на разход за разходи. Ще имате много свободно време, докато все още сте здрави и енергични. В тази фаза може да искате да купите спортен автомобил, за който винаги сте мечтали, да вземете разширена европейска ваканция, да отидете в кулинарно училище или да се заемете с ветроходство. С повече свобода да пътувате, може да искате да закупите ваканционен имот в любимото си място или втори дом на слънчево място, където да избягате по време на суровите зими. Сдържайте огромни разходи - можете бързо да спечелите спестяванията си, ако третирате пенсията като печелене на лотарията.

Един от начините за управление на новите разходи в ранното пенсиониране е да се заемете на непълно работно време или сезонна работа, да започнете бизнес, който ви дава гъвкавост в часовете си, или може би да си направите почивка за известно време, преди да скочите в нова кариера - тази, която бихте могли никога не влизайте преди, защото не плати достатъчно. Печеленето на $ 35 000 годишно не го намалява, когато ви трябват 70 000 долара, но след като сте се пенсионирали, изглежда по-добре, отколкото да не печелите нищо, и в този момент става въпрос повече за лично удовлетворение. Можете също да балансирате с скъпите дейности, за които искате да прекарате време, с евтини или безплатни такива: доброволно да обучавате служебни кучета, да преподавате клас по фотография в местния читалище или да водите велосипедни екскурзии.

63 години

Средната възраст за пенсиониране в САЩ, според Бюрото за преброяване на САЩ.

Това може да е моментът да се преместите някъде по-желано сега, когато работата ви вече не ви свързва с определено място. Ще има разходи, свързани с преместването, както и възможни разходи за транзакции, свързани с продажбата на вашия дом. Мечтали ли сте някога да се пенсионирате в Еквадор, Франция или Монако? В зависимост от разходите за живот, където живеете в момента, спрямо онова, на което сте се запътили, преместването може да бъде предимство за финансовото ви положение - или основен стягащ колан!

Средно пенсиониране (между 70 и 80 години)

До средно пенсиониране вероятно ще получавате обезщетения за социално осигуряване (най-дълго можете да се откажете от искането на обезщетения - и да получите увеличени плащания - е на възраст 70 години). На възраст 70, 5 години ще трябва да започнете да приемате необходимите минимални разпределения от определени видове пенсионни сметки: разпределение на печалбата, планове 401 (k), 403 (b), 457 (b) и Roth 401 (k), както и повечето видове IRAs (но не и Roth IRAs). Това също е идеално време за преразглеждане на разпределението на активите ви, ако не сте инвестиция, която прави това автоматично, като например целеви фонд за дата.

В допълнение към получаването на повече доходи на този етап, може да сте уморени от някои пътувания и нови дейности, които сте предприели по време на ранно пенсиониране, така че разходите ви могат да намалят. Може да искате да пътувате по-малко и да останете вкъщи повече, или пътуването ви може да е съсредоточено около по-евтини пътувания, за да посетите внуците си и други приятели или семейство. С късмет децата ви са достатъчно утвърдени в кариерата си, че вече не се обръщат към вас за пари. Освен това вероятно вече не плащате за срочна застраховка "Живот" или дългосрочна застраховка за инвалидност, защото тези полици обикновено изтичат, когато навършите 65 години.

Може би сте създали план за завещание или имот, когато децата ви са били по-малки, защото сте искали да сте сигурни, че ако нещо се случи с вас, те ще се погрижат. Актуализирахте ли тези документи оттогава? Докато все още сте здрави и психически способни, уверете се, че планът ви за имоти е в ред, така че парите и активите ви да се разпределят по желания от вас начин, след като отминете.

Може да искате да дадете на някого финансово пълномощно, което да започне, ако не успеете да управлявате парите и здравното си пълномощно, в случай че се нуждаете от някой друг, който да вземе вашите медицински решения.

Късно пенсиониране (80 и повече)

При късно пенсиониране вероятно ще увеличите разходите за здравеопазване, тъй като разходите за медицински услуги са най-високи през последните години от живота. Medicare ще покрие част от разходите Ви, но все пак ще имате разходи за такива неща като плащания, приспадания, съзастраховане и / или рецепти.

18 години

Средната продължителност на пенсиониране, според Бюрото за преброяване на САЩ.

Възможно е да имате нови разходи при късно пенсиониране, ако се преместите в независим или подпомаган жилищен обект или ако вашето здраве означава, че трябва да се преместите в старчески дом или да наемете помощник за домашно здраве. Ако имате застраховка за дългосрочни грижи, това ще облекчи тежестта на всички сметки за сестрински или домашни помощници. Освен евентуално увеличение на разходите за здравеопазване, другите ви разходи ще бъдат сходни в края на пенсионирането с тези, които са били в средното пенсиониране, освен ако не направите голяма промяна, като преместване.

Ще искате да преоцените гнездото си и да решите дали трябва да теглите пари с по-бърза или по-бавна скорост. Ако имате недостиг на пари и все още живеете в дома си, може да помислите за обратна ипотека като източник на средства. Поглеждайки какво ви е останало, ще трябва да помислите какво искате да прекарате през живота си и какво искате да оставите на другите. Уверете се, че има благотворителни завещания.

Долния ред

Пенсионирането е едновременно събитие и процес. При един правдоподобен сценарий, вашите ползи и спестявания трябва да покриват разходите ви за три или повече десетилетия. Разходите на всеки етап на пенсиониране са свързани с начина, по който решите да прекарате времето си, къде решавате да живеете и как се поддържа здравето ви. Ако вземете предвид тези фактори и прецените как те ще се променят през цялото пенсиониране, можете да направите съответния бюджет.

На всеки етап отделете време за разбиване на числата и изготвяне на тези бюджети. Това е най-добрият начин да разберете къде сте и какво да направите след това.