Ускореното подписване прави животозастраховането лесно

Ускореното подписване, наричано също „експресен подписване“, улеснява получаването на застраховка живот по-бързо и по-лесно за хора с добро здраве и добър кредит. С него можете да получите напълно подписана, редовно застрахована полица с дългосрочна застраховка до 1 милион долара без медицински преглед.

Ако се страхувате от игли, ще направите всичко, за да избегнете лекар или сте толкова заети, че е трудно да насрочите изпит, това сравнително ново развитие най-накрая може да ви накара да кандидатствате за защитата, от която се нуждае вашето семейство.

Как работи?

Докато някои застрахователни компании от години предлагат ускорено сключване на застраховка, други тепърва се предлагат на борда и много застрахователи все още не го предлагат. Не е обособен вид животозастраховане; това е просто по-бърз процес за издаване на политики.

Ускореното подписване позволява на квалифицираните кандидати да закупуват редовна застрахователна полица, която не изисква фелдшер да посети дома на кандидата, за да вземе кръв, урина и жизнени показатели. Освен това не се изисква лекарят на заявителя да представи писмено изявление за здравната история на заявителя или да предостави копия от медицинската документация на заявителя. Елиминирането на тези стъпки драстично ускорява процеса на одобрение.

Животната застраховка, която използва ускорен процес на подписване, не е същата като застраховката с гарантиран емитиран живот, която има по-високи премии, ограничени обезщетения за смърт и период на чакане при смърт и обезщетение, но е достъпна за всеки, независимо от здравето.

Това също не е същото като животозастраховане с опростена емисия, обяснява Самюъл Р. Прайс, независим застрахователен брокер с Assurance Financial Solutions в Бирмингам, Ала. „Опростеният въпрос означава, че няма изискване за физически изпит, но очакванията ви са че ще плащате повече от премията, отколкото някой, който е преминал през пълен подписване ”, казва той.

Ускореното застраховане също не трябва да се бърка с ускорените обезщетения за обезщетения, които много животозастрахователи предлагат, за да направи възможно използването на част от смъртното обезщетение на вашата полица, докато сте все още живи, ако се разболеете неизбежно.

Колко застраховка можете да закупите с нея?

Политиките, които предлагат ускорено подписване, ще имат минимална сума за обезщетение от смърт, обикновено 50 000 или 100 000 долара, както и максимално обезщетение за смърт, което обикновено не е по-високо от 500 000 или 1 милион долара. В някои случаи максималният размер на полицата, разрешен при ускорено подписване, зависи от вашата възраст. Защитният живот например предлага политики от 100 000 до 1 милион долара за кандидатите на възраст от 18 до 45 години, както и политики от 100 000 до 500 000 долара за кандидатите на възраст от 46 до 60. Юридическата и Обща Америка има многостепенна система в зависимост от възрастта и срока.

Получаването на ускорена политика за подписване не ви изключва от други предимства, свързани с традиционните, напълно подписани срочни политики, като например премии за нива, преобразувания на срокове в перманент, продължително покритие с по-високи проценти след изтичане на срока на полицата и ездачи за ускорени ползи или отказ от премия.

Кандидат ли сте?

Идеалният кандидат за ускорено подписване е човек, който е във възрастовия диапазон и търси сума на полицата в рамките на допустимите от застрахователя, както е описано в предишния раздел. Заявителят също не трябва да има големи медицински състояния (като рак, диабет или хипертония) и биологичен родител или брат, който е починал от сърдечно заболяване или рак преди 60-годишна възраст. Здравото кръвно налягане и нивата на холестерола също са ключови.

От значение са и някои фактори, които не са свързани със здравето: не трябва да имате история на фалит през последните пет до 10 години, история на шофиране безразсъдно или под влияние в рамките на пет години, не повече от две движещи се нарушения през последните три години и никакви престъпления обвинения или присъди. Изискванията варират в зависимост от застрахователя.

Защо застрахователите разглеждат фактори, които не са свързани с вашето здраве? Shaun McDuffee, AEP, CLU, ChFC, CEPA, старши вицепрезидент и старши партньор с North Star Resource Group в Остин, Тексас, казва, че застрахователите са установили, че по-добрите кредитни резултати се равняват на по-дълъг живот. Ако по време на фазата на събиране на информация се появят определени отрицателни рискови фактори или ако не са налице достатъчно положителни рискови фактори, може да се наложи да продължите с пълното подписване, за да получите одобрение, особено на най-добрите цени (предпочитани или супер предпочитани). След това ще трябва да направите медицински преглед и да получите изявление на лекар, което ще удължи процеса на кандидатстване.

„Например, от моята кандидатка - жена, на възраст 35 години, в добро здраве - се изискваше да премине през нормалния [подписващ] процес [поради] премахване на кожен етикет от дерматолог в рамките на три месеца от заявлението“, казва Крис Акер, CLU, ChFC и собственикът на застрахователните услуги на CB Acker Associates в Пало Алто, Калифорния. „Повечето ускорени програми работят по същия начин.“

И накрая, имайте предвид, че някои застрахователи на случаен принцип изискват определени кандидати да преминат през пълен подписване, въпреки че може да отговарят на изискванията за ускорено сключване на застраховка.

Колко по-бързо е това?

Експертите по животозастраховане казват, че традиционното подписване може да отнеме от две до 12 седмици. Ускореното подписване обаче може да отнеме по-малко от 24 часа, в зависимост от застрахователната компания. Няколко застрахователи предлагат 48-часов оборот.

Освен пропускането на изпита, завършването на целия процес на кандидатстване по електронен път и по телефона, вместо чрез хартия и поща, ускорява драстично одобренията. Застрахователите могат да получат данните, от които се нуждаят, незабавно от Бюрото за медицинска информация, кредитните бюра, отделите за моторни превозни средства, аптечните бази и други източници. Одобрението може да се случи веднага след интервюто по телефона.

Означава ли по-високи премии?

Клиент, който отговаря на условията за ускорено подписване, обикновено плаща същите премии като някой, който претърпява пълно подписване, казва Акер. „Това е така, защото застрахователната компания все още може да поиска пълно застраховане въз основа на резултатите от подробно интервю за лична история“, обяснява той. „Това е за разлика от истински гарантиран проблем или полиси за немедицинско застраховане на живот, където никога не се изискват физически изпити. Превозвачите начисляват значително по-висока премия за тези планове, тъй като знаят, че предимно нездравословните потребители ще изберат тези продукти. "

Обърнете внимание на оценката, която можете да получите при този процес. Ако застрахователят предлага само стандартна оценка за изразяване на кандидати за подписване, полицата ще бъде по-скъпа, отколкото ако кандидатът премина през пълния договор за подписване и се квалифицира за един от по-добрите, по-евтини класове на застрахователен риск, предоставени на кандидатите с добро до отлично здраве: стандартен плюс, предпочитан или предпочитан плюс. Освен това, казва McDuffee, ускореният процес на подписване може да даде на кандидатите предпочитан или стандартен рейтинг поради тяхната несъвършена кредитна история, докато те биха могли да получат супер предпочитани, ако направят пълно подписване, поради отличното си здраве.

Долния ред

Ускореното застраховане е вълнуващо развитие в животозастраховането, което потребителите могат да очакват да станат все по-чести, тъй като повече застрахователи приемат процеса. Ако сте в добро състояние с отлично здраве - и имате добър кредит и чист шофьорски опит - има голям шанс да бъдете одобрен. Квалифициран застрахователен брокер може да ви каже повече за това дали бихте могли да отговаряте на изискванията и да ви помогне да намерите застрахователната полица, която предлага най-добрата стойност за вашата ситуация.