800-плюс кредитен рейтинг: Как да се възползвате максимално от това

Ако сте спечелили кредитен рейтинг от 800 плюс - добре направено. Това показва на кредиторите, че сте изключителен кредитополучател и ви поставя много над средната оценка на потребителите в САЩ. В допълнение към правата на самохвалство, кредитен резултат от 800 плюс може да ви осигури по-добри оферти и по-бързи одобрения, когато кандидатствате за нов кредит. Ето какво трябва да знаете, за да се възползвате максимално от този кредитен рейтинг от 800 плюс.

Ключови заведения

• Кредитен рейтинг от 800 плюс показва кредиторите, че сте изключителен кредитополучател.
• Може да се класирате за по-добри условия за ипотечен и заем с висок кредитен рейтинг.
• Можете също да се класирате за кредитни карти с по-добри награди и предимства, като достъп до шезлонги на летището и безплатни закуски в хотела.

Основи на кредитния рейтинг

Първо, опресняване на кредитните резултати. Кредитна оценка е трицифрено число, което обобщава кредитния ви риск въз основа на вашите кредитни данни. Най-често срещаният кредитен рейтинг е FICO резултатът, който се изчислява, като се използват пет основни категории кредитни данни от вашите кредитни отчети. Ето ги, заедно с какъв процент от резултата представляват.

• История на плащанията (35%). Независимо дали сте платили миналите си сметки навреме
• Дължими суми (30%). Колко кредит и колко кредити използвате
• Дължина на кредитната история (15%). Колко дълго сте имали кредит
• Кредитен микс (10%). Видовете кредити, които сте имали (например ипотека, автозаем, кредитни карти)
• Нов кредит (10%). Честота на запитванията за кредит и отваряне на нови сметки

Резултатите на FICO се основават на разнообразна информация от вашия кредитен отчет, но те не вземат предвид вашата възраст, образование, история на заетостта, пол, доходи, семейно положение, раса или пощенски код.

Въпреки че всеки кредитор има свои собствени стандарти за кредитен риск, следната диаграма от FICO е общо ръководство за това, какво представлява всеки диапазон от оценки:

Клубът 800-плюс расте

Днес средният резултат за FICO в САЩ е 704 - най-високият досега, откакто FICO започна проследяване на разпределението на резултатите. След отпадането на 686 през октомври 2009 г., средният национален резултат FICO се увеличава осем години подред, което представлява устойчива тенденция към повишаване на кредитното качество на САЩ.

Има и повече хора, които вкарват в много високия диапазон на супер-премиер над 800. Към април 2018 г. 21, 8% от потребителите вече са в рамките на 800 до 850, в сравнение с 20, 7% за предходния април. Според FICO няколко фактора са допринесли за по-високия среден и по-голям брой потребители, оценяващи в диапазона 800 плюс, включително:

• По-малко профили имат отрицателни недостатъци. Процентът на потребителите с колекции от трети страни постоянно намалява между 2014 и 2018 г. Тъй като историята на плащанията съставлява 35% от изчислението на FICO резултата, спадът в закъснелите плащания ясно допринася за възходящия тренд.
• Хората търсят кредит отговорно. Процентът на потребителите с един или повече „твърди“ запитвания достигна четиригодишно дъно през април 2018 г. Доказано е, че по-голям брой запитвания показват повишен риск за погасяване.
• Образованието на потребителите изглежда помага. Изследване на FICO и Sallie Mae през февруари 2018 г. установи, че потребителите, които често проверяват своите FICO резултати, повече искат да имат по-високи кредитни резултати и да вземат по-добри финансови решения.

Предимствата на 800-плюс кредитен рейтинг

Работили сте усилено за този кредитен рейтинг от 800 плюс, така че не забравяйте да се възползвате максимално от него. В допълнение към правата на самохвалство, вашият изключителен кредитен рейтинг ви дава възможност да се възползвате от няколко финансови ползи, включително:

По-вероятно е да бъдете одобрени, когато кандидатствате за нов кредит.

Имайте предвид, че вашият кредитен рейтинг показва вашата кредитоспособност и каква е вероятността да върнете парите, които сте заели. Ако имате висок кредитен рейтинг, кредиторите ще ви разглеждат като по-малко рискови, което означава, че е по-вероятно да бъдете одобрени за кредитна линия или заем.

Ще се класирате за по-ниски лихви и по-високи кредитни лимити.

С кредитен рейтинг от 800 плюс се смята, че е много вероятно да погасите дълговете си, така че кредиторите могат да ви предложат по-добри сделки. Това е вярно независимо дали получавате ипотека, автокредит или се опитвате да постигнете по-добра лихва на кредитната си карта.

Като цяло, автоматично ще ви бъдат предложени по-добри условия за ипотечен или автомобилен заем, ако имате изключителен кредитен рейтинг (при условие, че всичко останало е наред). Ако имате съществуващ заем, може да успеете да рефинансирате с по-добра ставка сега, когато имате висок кредитен рейтинг. Както всяко рефи, първо смажете числата, за да сте сигурни, че ходът има финансов смисъл.

Кредитните карти са различни и може да се наложи да поискате да постигнете по-добра сделка, особено ако имате картата известно време. Ако вашият кредитен рейтинг наскоро е достигнал диапазона 800 плюс - или никога досега не сте разгледали внимателно условията си - се обадете на съществуващите си издатели на кредити, уведомете ги за вашия кредитен рейтинг и попитайте дали могат да намалят лихвения процент или увеличете кредитната си линия. Дори и да не се нуждаете от по-висок лимит, това може да улесни поддържането на добър коефициент на използване на кредита (колко дължите спрямо наличния кредит).

Ще се класирате за по-добри кредитни карти с по-добри награди.

Използването на същата кредитна карта, която сте имали в продължение на десетилетия, може да бъде добро по отношение на продължителността на кредитната история, но може да пропуснете ценни предимства. С кредитен рейтинг от 800 плюс може да се класирате за перки като достъп до шезлонги до летището (чудесно, ако имате дълъг кацане), безплатна закуска в хотелите и възможност за по-бърз курс да печелите пари и авиокомпании мили за например изминатите мили и половина на долар вместо стандартните една миля на долар.

Един лесен начин да намерите по-добра сделка е да се обадите на съществуващия си издател на кредитна карта и да попитате дали се класирате за друга карта с по-добри награди и ползи. Ако е така, вашият емитент може да обясни процеса на кандидатстване (може да е нещо, което можете да направите по телефона или онлайн) и да ви премине към новата карта. Можете също да изследвате кредитните карти онлайн, за да намерите такава, която работи най-добре за вас.

Проверка на вашия резултат

По закон имате право на един безплатен кредитен отчет от всяка от "големите три" агенции за кредитен рейтинг - Equifax, Experian и TransUnion - всяка година. Ако залитате заявките си, можете да получавате кредитен отчет веднъж на четири месеца, така че да следите кредитния си отчет през цялата година. Има само едно място за получаване на вашия безплатен, федерален мандат доклад: AnnualCreditReport.com.

Въпреки че вашият кредитен отчет не включва вашия FICO резултат, може да можете да го проверите безплатно, ако издателят на вашата кредитна карта участва в програмата FICO Score Open Access. Според FICO в програмата участват повече от 170 финансови институции, включително Bank of America, Barclays, Chase, Citi, Discover, HSBC, Huntington Bank, Navy Federal Union, PNC Bank и Wells Fargo.

Ако издателят на кредитната ви карта участва, ще можете да проверите резултата си, когато влезете в акаунта си онлайн или той ще бъде включен в месечното ви извлечение (или и двете). Ако нямате достъп до кредитния си рейтинг чрез издателя на вашата кредитна карта или друг кредитор, можете да го закупите онлайн от една от трите агенции за кредитен рейтинг или на myfico.com.

Долния ред

Вашият кредитен рейтинг влияе върху способността Ви да получите кредит и условията, които кредиторите ще предлагат, като лихвения процент по ипотека. Резултатът ви може също да повлияе на възможностите ви за работа (работодателите често пускат кредитни чекове) и жилищните опции (наемодателите също извършват проверки за кредит). Резултатът ви дори може да бъде отчитан в процента, който плащате за застраховка на автомобил и собственик на жилище. Тъй като това едно число е толкова важно, добре е да го следите - и да предприемете стъпки, за да го подобрите, ако е необходимо.