6 признака, че сте готови да се пенсионирате рано

Ако обмисляте да се пенсионирате рано, ще се откажете не само от главоболието от работа, но и от допълнително спечелените пари, които биха могли да направят пенсионирането ви още по-удобно. Уверете се, че сте наистина готови, преди да тръгнете.

Ключови заведения

• Безсрочното задължение със здрав пенсионен акаунт, който ще поддържа допълнителните ви години да не работят, е изключително важно за ранно пенсиониране.
• Освен това, ако можете да се изтеглите от пенсионни сметки без неустойка, да получите достъп до достъпно здравно покритие, докато Medicare не започне, и имате план да се насладите на времето си да не работите, докато живеете за пенсионен бюджет, просто може да сте готови да се пенсионирате рано.

За да ви помогнем да решите дали е време, ето шест признака, че може да успеете да се пенсионирате рано, вместо да продължите да работите.

6 знака, че сте готови да се пенсионирате рано

1. Вашите дългове са изплатени

Ако вашата ипотека е изплатена и нямате заеми, кредитни линии, големи салда по кредитни карти или друг дълг, няма да се притеснявате да правите големи плащания по време на пенсиониране. Това оставя вашите спестявания и доходи за пенсиониране на разположение, за да се наслаждавате на живота след работа и безвъзмездно да използвате в случай на спешност, вместо да го свързвате при изплащане на големи сметки.

2. Имате достатъчно спестявания

Планирахте и си поставихте цел за пенсионни спестявания. Сега вашите инвестиции отговарят или надвишават сумата, която се надявахте да спестите. Това е още един добър знак, че можете да вземете ранно пенсиониране.

Ако не сте създали своя план за пенсионни спестявания за ранно пенсиониране, ще трябва да преизчислите продължителността на спестяванията си, включително тези допълнителни години. Също така, в зависимост от възрастта ви, все още нямате право на социално осигуряване или Medicare. Вашите спестявания ще трябва да покрият разходите ви, докато не достигнете допустимата възраст.

Имайте предвид, че ако напуснете работа няколко години преди да сте планирали, спестяванията ви трябва да са достатъчни, за да покриете тези допълнителни години за пенсиониране.

„Помислете„ Правило 25. “ Пригответе се да имате 25 пъти по-голяма стойност от годишните си разходи, "казва Макс Осбон, партньор в Osbon Capital Management, в Бостън, Масачузет." Защо 25? Това е обратното 4%. В този момент трябва само да постигнете 4 % възвръщаемост на година, за да покриете вечните си разходи за постоянно. “

3. Няма наказание за ранно изтегляне

Никой не обича да плаща ненужни наказания, а ранните пенсионери, които отиват на фиксиран доход, не се различават.

Ако преди 59-ия ви рожден ден е бил поне шест месеца, вие имате право да оттегляте без санкции от някой от своите 401 (k) планове. Тези правила обикновено се прилагат за други квалифицирани пенсионни планове освен 401 (k), но проверете с IRS, за да сте сигурни, че е включено и вашето.

Ако пенсионните ви спестявания включват план 457, който няма наказание за ранно изтегляне, ранното оттегляне и оттеглянето от плана няма да ви струва допълнителни неустойки. Но имайте предвид, че все пак ще плащате данък върху дохода при тегленията си.

Има и добри новини за wannabe ранни пенсионери с 401 (k) s. Ако продължите да работите за вашия работодател до годината, на която навършите 55 години (или след това), IRS ви позволява да се оттеглите само от 401 (k) от този работодател без неустойка, когато се пенсионирате или напуснете, стига да го оставите в тази компания и не го прехвърляйте в IRA.

„Има обаче предпазливост: Ако служител се пенсионира преди навършване на 55 години [освен както е отбелязано по-горе], провизията за ранно пенсиониране е загубена и 10% наказание ще бъде направено за изтегляния преди 59½ възраст“, ​​казва Джеймс Б. Туининг, CFP, основател и изпълнителен директор на Financial Plan Inc., в Белингам, щата Вашингтон.

Третият вариант за безвъзмездно оттегляне на пенсионния план е да настроите поредица от съществено равни тегления за най-малко пет години или докато не навършите 59½, което от двете е по-дълго. Подобно на тегленията от план 457, все пак ще трябва да плащате данъците при тегленията си.

Ако вашите пенсионни планове включват някоя от горните опции за отказ от наказание, това е още един момент в полза на напускането на работа по-рано.

4. Вашето здравеопазване е обхванато

Здравеопазването може да бъде изключително скъпо и ранните пенсионери трябва да имат план за покриване на здравните разходи през годините след пенсионирането и преди да получат право на Medicare на 65 години. Ако имате покритие чрез плана на съпруга си или ако можете да продължите да получавате покритие от бившия ви работодател - това е още един знак, че ранното пенсиониране може да бъде възможност за вас. Обърнете внимание на цената на возенето с линейка, кръвния тест или месечното, не генерично предписание, за да добиете представа колко бързо може да скочат вашите здравни разходи.

Имайте предвид, че COBRA може да разшири обхвата на вашето здравно обслужване за период от време след напускане на вашата работа, въпреки че, без вноските на бившия ви работодател за вашето застрахователно покритие, разходите ви с COBRA може да са по-високи от другите възможности.

Друг вариант за ранните пенсионери е закупуването на частна здравна застраховка. Ако имате здравна спестовна сметка (HSA), можете да използвате освободени от данъци дистрибуции, за да плащате за своите медицински разходи извън джоба си, независимо на каква възраст сте (въпреки че ако напуснете работата си, няма да можете да продължи да прави вноски в HSA).

В бъдеще е невъзможно да се каже как здравното осигуряване и неговите разходи ще се променят и как могат да станат достъпни частни здравни грижи, като се има предвид целта на президента Тръмп да отмени Закона за достъпните грижи. Това не се е случило от 2019 г., но бъдещето е неясно.

5. Можете да живеете на вашия бюджет

Пенсионерите, които живеят с фиксирани доходи, включително пенсии и / или изтегляния от пенсионния план, обикновено имат по-ниски месечни доходи, отколкото при работещите. Ако вече практикувате да спазвате бюджета си за доходи за пенсиониране поне няколко месеца, може да сте една крачка по-близо до ранното пенсиониране. Ако все още не сте опитвали това, може да изпаднете в шок. Изпробвайте намаления си пенсионен бюджет, за да получите незабавно усещане за това колко трудно може да се живее с фиксиран доход.

"Хората не обичат промяната. Трудно е да нарушим старите навици, след като сме свикнали с тях. Чрез" тестване на пътя "на пенсионния си бюджет вие по същество се обучавате да развивате ежедневни навици около това, което можете да си позволите при пенсиониране, "казва Марк Хебнър, основател и президент на Index Fund Advisors Inc., в Ървайн, Калифорния, и автор на фондове за индекси: Програмата за възстановяване в 12 стъпки за активни инвеститори .

6. Имате нов план

Напускането на работа рано, за да прекарат дълги дни, без да се прави нищо, ще доведе до нещастно ранно пенсиониране, а също може да доведе до увеличени разходи (пазаруването и храненето навън понякога се използват за запълване на времето). Наличието на определен план за пътуване, хоби или заетост на непълно работно време - или дори очертаване на ежедневието - може да ви помогне да се улесните в ранното пенсиониране. Може би ще замените търговските срещи със седмичен голф излет или доброволчество и ще добавите ежедневни разходки или пътувания до фитнес залата. Планирайте дългосрочно пътуване или вземете уроци, за да научите нова дейност.

Ако лесно можете да мислите за реалистични начини, които не са свързани с работата, за да минете приятно дните си, ранното пенсиониране може да бъде за вас. По същия начин, по който тествате и управлявате пенсионния си бюджет, опитайте да отделите седмица или повече работа, за да прекарате дните си, както бихте се пенсионирали. Ако ви стане скучно с дълги разходки, дневна телевизия и хобита в рамките на една седмица, със сигурност ще получите мравка при пенсиониране.

Долния ред

Те са въпроси, които почти всички млади и средни работници си задават: Трябва ли да напусна работата си и да се пенсионирам рано? Какво ще ми трябва? Как да разбера, че съм готов?

Когато става въпрос за решение дали да се пенсионирате рано, има няколко знака, които трябва да наблюдавате. Табелите за знаци също сочат редица планове, които можете да направите сега, за да увеличите шансовете, че бихте могли да изпълните тази мечта, ако накрая искате (или се наложи) да го направите. Най-добрият начин да сте сигурни, че финансите ви са настроени така, че да можете успешно да извършите прехода, е като разговаряте с вашия финансов професионалист.