10 начина да заемете, когато се пенсионирате

Много пенсионери смятат, че не могат да вземат заем, защото вече не получават заплата. Всъщност, въпреки че може да бъде по-трудно да се квалифицирате да вземате заеми при пенсиониране, това далеч не е невъзможно.

Едно нещо, което обикновено трябва да избягвате, според повечето експерти, е заеми от пенсионния ви план, като например 401 (k), IRA или пенсия. Това е така, защото това може да повлияе неблагоприятно на спестяванията ви и на доходите, на които разчитате при пенсиониране. Вместо това помислете за тези 10 други опции, достъпни за пенсионерите. (За повече информация вижте Трябва ли да се заемете от своя план за пенсиониране? )

Квалифициране за заемане в пенсия

Ако се финансирате самостоятелно (печелете по-голямата част от доходите си от инвестиции, имоти под наем или пенсионни спестявания), заемодателите обикновено определят месечния ви доход по един от двата метода:

• Понижаване на активите - Този метод отчита вашите редовни месечни тегления от пенсионните сметки като доход.
• Изчерпване на активите - При този метод заемодателят изважда всяко авансово плащане от общата стойност на вашите финансови активи, взема 70% от остатъка и го разделя на 360 месеца.

Към двата метода заемодателят добавя всички пенсионни доходи, обезщетения за социално осигуряване, доходи от рента и доходи на непълно работно време.

Заемни срещу необезпечени заеми

Когато вземете заем, заемът ще бъде обезпечен или необезпечен. Обезпечен заем изисква да предоставите обезпечение, като например вашия дом, инвестиции, превозни средства или друго имущество, за да го гарантирате. Ако не платите, заемодателят може да изземе обезпечението. Необезпечен заем, който не изисква обезпечение, е по-труден за получаване и има по-висок лихвен процент от обезпечен заем.

1. Ипотечен кредит

Най-често срещаният вид обезпечен заем е ипотечен кредит, който използва жилището, което купувате, като обезпечение. Най-големият проблем при ипотечния кредит за пенсионерите е доходът, особено ако повечето от вашите идват от инвестиции или спестявания.

2. Заем за собствен капитал

Този обезпечен заем се основава на заеми срещу собствения капитал във вашия дом. Трябва да имате достатъчно собствен капитал, за да задържите 20% от него, след като вземете заема. Новият закон за данъците вече не позволява приспадане на лихвата по заеми от собствен капитал, освен ако не използвате парите за реновиране на жилища. (За повече информация вижте Заеми за собствен капитал: Какво трябва да знаете .)

3. Заем за рефинансиране на пари в брой

Тази алтернатива на заем за собствен капитал включва рефинансиране на съществуващия ви дом за повече, отколкото дължите, но по-малко от стойността на жилището. Допълнителната сума се превръща в обезпечен паричен заем. Ако не рефинансирате за по-кратък срок, да речем 15 години, ще удължите времето, необходимо за изплащане на ипотеката. За да решите между рефинансиране и собствен капитал, помислете за лихвите по стария и новия заем и затварящите разходи.

4. Заем с ипотечен кредит

Обратният ипотечен кредит осигурява редовен доход или еднократна сума въз основа на стойността на вашия дом. За разлика от заем или рефинансиране на собствен капитал, заемът не се изплаща, докато не умрете или се изнесете извън дома. (За повече информация вижте Обратната ипотека: Инструмент за пенсиониране .)

5. Кредит за ремонт на жилища USDA (раздел 504)

Ако отговаряте на прага с ниски доходи и се нуждаете от пари за домашни ремонти, можете да се класирате за заем от раздел 504 чрез Министерството на земеделието на САЩ. Лихвата е само 1% и имате 20 години да изплатите заема. Максималната сума на заема е 20 000 долара, с потенциална допълнителна безвъзмездна помощ в размер на 7 500 долара. За повече информация отидете тук.

6. Заем за кола

Заемът за автомобил предлага конкурентни цени и е по-лесен за получаване, тъй като е осигурен от автомобила, който купувате. Плащането с пари може да спести лихви, но има смисъл само ако не изчерпи спестяванията ви. Това е така, защото в случай на спешност ще трябва да продадете колата, за да възстановите средствата.

7. Заем за консолидация на дълга

Заемът за консолидация на дълга е предназначен да направи точно това - консолидиране на дълга. В действителност, необезпечен заем за консолидация на дълга е рефинансиране на съществуващия дълг. Като цяло това може да означава, че ще изплащате този дълг по-дълго, особено ако плащанията са по-ниски. Освен това лихвеният процент може или не може да бъде по-нисък от това, което плащате сега.

8. Промяна или консолидация на студентски заем

Неплащането на дълг за студентски заем може да доведе до частично задържане на плащанията за социално осигуряване. За щастие, програмите за модифициране и консолидиране на студентски заем могат да намалят плащанията чрез разсрочване или дори неустойка. За да научите повече, отидете тук.

9. Необезпечени заеми и кредитни линии

Въпреки че са по-трудни за получаване, необезпечените заеми и кредитни линии не излагат активите на риск. Опциите включват банки, кредитни съюзи, партньорски кредити (финансирани от инвеститори) или дори кредитна карта с 0% годишен процент на процент. Разглеждайте кредитната карта като източник на средства само ако знаете, че можете да я изплатите преди изтичането на ниската ставка.

10. Заем за плащане

Почти всеки, включително пенсионерите, може да се класира за обезпечен или необезпечен краткосрочен заем. Пенсионерите в ден на плащане се радват на месечна проверка на социалното осигуряване и това е, за което бихте заели. Тези заеми имат много високи лихви и такси. Трябва да обмислите един заем или краткосрочен заем само при спешни случаи и когато знаете, че имате пари, които влизат, за да ги изплатите навреме. Някои експерти казват, че дори заемането срещу 401 (k) е по-добре, отколкото да се забъркате в някой от тези заеми. Ако не можете да го изплатите, средствата ще се преобърнат и лихвата, която дължите, бързо ще се набира. (Вижте Заемите за плащане не плащайте.)

Долния ред

Заемането на пари при пенсиониране е по-малко трудно, отколкото преди. Кредиторите учат как да третират активите си като доход. Те предоставят повече опции за тези, които вече не са сред работната сила. Преди да вземете пари от пенсионни спестявания, помислете за алтернативите, предлагани тук, за да запазите гнездото си яйце непокътнато, по-добре да ви служи за дългия път.