Защо вашата воля трябва да назначава определени бенефициенти

Честито! Най-накрая решихте да купите тази застрахователна полица, която отлагате години наред, или да вложите малко пари в нов отсрочен анюитетен договор или индивидуална пенсионна сметка (IRA). Чекът е написан и заявлението е попълнено. Сега всичко, което трябва да направите, е да попълните формуляра за бенефициента - незабележима малка страница, прикрепена към гърба на приложението. Просто отметнете кутия или две, подпишете я и сте готови. Но почакай!

Ако сте като повечето хора, има голям шанс да посочите някого като бенефициент, без да оценявате напълно колко ценна е тази функция. В тази статия ще ви помогнем да надхвърлите очевидното, за да вземете трудните решения, когато става въпрос за избора на вашите бенефициенти и как те ще получат своите предимства.

Защо бенефициентите имат значение

Първо, важно е да разберете какво обикновено се случва с вашите вещи и имущество, след като умрете:

• Ако имате воля, вашите близки все още трябва да преминат през процеса на изпитание, за да получат това, което сте им оставили. Това може да ви струва скъпо и може да отнеме месеци или дори години, ако недоволен роднина започне битка за вашите активи.
• Ако умрете в състояние на мисъл (без завещание), вашите вещи стават част от вашето имение, като това е оставено на правната система, за да подреди нещата. За вашите наследници това означава повече загубено време, повече пари по тръбите и повече утежняване. (Вижте също: Защо трябва да съставите завещание .)

На тези проблеми има решение. Можете да посочите определени бенефициенти. Това е доста проста концепция: Вие изброявате кой ще получи парите и какъв процент ще получи всеки. След това, след като умрете, вашите бенефициенти представят свидетелство за смърт на финансовата институция и попълват формуляр. Проверката пристига след няколко седмици. Няма свидетелство, няма участие на съда, няма разходи. Въпреки това стандартната форма на бенефициент, която застрахователната компания, инвестиционният посредник или банка използва, може да не е достатъчно добра за вас.

Попълване на формуляр за бенефициент: Основните

Когато попълвате формуляр за бенефициент, трябва да помислите не само кой ще получи парите във вашите сметки, но и как ще ги получат.

Запитайте се: Може ли вашите бенефициенти да се справят с голяма еднократна сума пари? Биха ли го инвестирали разумно? Например, какво би направил 21-годишният ви син с обезщетение за животозастраховане в размер на 100 000 долара? Би ли го вложил в акции, недвижими имоти или някаква друга инвестиция - или ще го изтече и ще го използва като авансово плащане за нов Porsche 911 Turbo? Ако сте загрижени, вашите бенефициенти не могат да се справят с голямо еднократно плащане, има и други възможности.

Анюитети и животозастраховане
Няколко компании за анюитетни и животозастрахователни компании вече имат форма, която позволява на собствениците на договори да определят как бенефициентите получават обезщетение за смърт. Като цяло те предлагат три варианта за плащане:

• Еднократна сума
• Период определен
• Амортизация за продължителността на живота на бенефициента

В допълнение можете дори да разделите обезщетението, така че вашите бенефициенти да получат част от него като еднократна сума с остатъка като систематични изплащания.

Индивидуални пенсионни сметки
Вашата IRA може да няма същия тип опции за изплащане на бенефициента, както правят анюитетите и животозастраховането. Стандартният формуляр за бенефициент, който попълвате, когато отворите акаунта, обикновено изисква само да посочите първичен и вторичен бенефициент. Освен това политиката на попечителската институция, а не целите ви, ще определя как средствата се изплащат на вашите наследници.

Следователно това, което е възможно най-големият ви финансов актив, се покрива само от обикновен документ на една страница, който може да не се доближава до изразяване на намеренията ви относно това кой трябва да наследи пенсионните фондове, които сте работили толкова усилено, за да придобиете или как трябва да ги получат.

Това не е всичко. Има още един потенциален проблем.

Да предположим, например, че сте несемейни с три пораснали деца (Moe, Curly и Larry). Назовавате всеки един равен бенефициент по Вашата IRA. Моу умира. Малко след това умирате, а политиката на попечителя е, че Кърли и Лари трябва да наследят дяла на Мо. Това обаче не е това, което сте искали. Искахте шестте деца на Мо, вашите внуци, да получат дяла на баща си.

„Завещание на актив на IRA“ можеше да попречи на това да се случи. Този тип воля ви дава възможността да разберете по-подробно какво искате да станете за вашите акаунти. Можете също да посочите правата на бенефициентите. Например, можете да включите уговорки, че бенефициентите ще могат да премахват повече от минимално необходимите разпределения, да прехвърлят пари в друга институция или да получават само определена сума всеки месец. (Вижте също: 6 важни правила за RMD на плана .)

Повечето адвокати могат да подготвят IRA актив за вас. Ако не можете да го намерите, помолете вашия счетоводител или финансов съветник да ви препоръча някой. След като документът е попълнен, го представете на попечителя за подпис. Някои попечители обаче няма да приемат безусловно формуляра. Някои могат да поискат отказ от отговорност, като обещават да не носят отговорност за тях. Други могат да го разрешат, но само ако документът не противоречи на условията на тяхното споразумение за попечителство. Често зависи от това колко сте убедителен и от размера на вашия акаунт.

Намаляване на тежестта за бенефициентите

Вашите бенефициенти може да не се нуждаят от парите веднага. Да предположим, че вашата 35-годишна дъщеря е добре развита професионалистка. В случай на IRA, която оставяте на нея, IRS ще конфискува до 35 цента от всеки долар, който наследи.

Можете обаче да го направите, така че това наследство да се разпростре върху живота на дъщеря ви. Този ход може да й спести пакет от данъчни долари и да увеличи максималната сума, която получава.

Долния ред

Преди да подпишете този формуляр за бенефициент, помислете не само кой ще получи парите ви, но и как . И след това всяка година след това преглеждайте формулярите за бенефициенти, които сте попълнили, за всякакви анюитети, животозастраховане, ИРА или други пенсионни сметки. И ако не можете да намерите формулярите си за бенефициент, свържете се с вашия агент, финансов съветник или попечител на ИРА. (Вижте също: Актуализирайте своите бенефициенти .)

Също така прегледайте споразуменията за попечителство на IRA във вашите сметки. Проверете политиката на споразумението относно:

• Разтегливи разпределения
• Персонализирани формуляри за бенефициенти (напр. Актив на IRA ще)
• Преводи между довереник и довереник
• Бенефициентите, които не са съпрузи, движат инвестиции след смъртта на собственика
• Бенефициенти, назоваващи бенефициер
• Разпоредби по подразбиране, в случай че бенефициент ви предшества и не успеете да направите последващи промени

Ако решите да посочите как вашите бенефициенти ще получат парите ви, има вероятност те да не бъдат развълнувани. Но ще имате спокойствието да знаете, че парите, които оставяте на любимите си хора, ще продължат много по-дълго ... точно както се надявахте. (Вижте също: Първи стъпки за вашия план за имоти и изберете правилния изпълнител .)