Коя кредитна карта трябва да получа?

Коя кредитна карта е най-добра? Всъщност в пейзаж, изпълнен с атрактивни оферти за кредитни карти, няма такова нещо като „най-доброто“. Въпреки това е възможно да намерите и изберете кредитната карта, която е най-подходяща за вас.

Ето четири стъпки, които могат да ви помогнат да изберете перфектна за вас кредитна карта.

Стъпка 1: Прегледайте кредита си

Кредитните карти са различни, но всички те имат нещо общо. Когато кандидатствате, кредиторът ще провери кредита ви, за да види дали отговаряте на условията за акаунта. Ако отговаряте на условията, заемодателят ще използва същия този отчет и резултат, за да определи условията на вашата сметка, като APR и кредитен лимит.

Нямате обаче само един кредитен отчет. Имате три.

Докато не изберете конкретна карта, за която да кандидатствате, няма да знаете кой отчет и оценка на кредитора ще прегледа. Това означава, че трябва да прегледате и трите си отчета, преди да кандидатствате за нова кредитна карта (или друг вид финансиране за този въпрос).

Ключови заведения

• Не кандидатствайте сляпо за кредитни карти без план.
• Проверете кредита си, преди да кандидатствате за нов акаунт.
• Разберете как кредиторите виждат вашия кредит.
• Направете домашната си работа, за да получите най-добрата оферта, достъпна за вас.

Ако вече не сте заявили безплатните си годишни кредитни отчети, можете да посетите AnnualCreditReport.com. Законът за справедливото кредитно отчитане изисква кредитните бюра да ви предоставят безплатен достъп до вашите кредитни отчети от всеки от тях чрез този уебсайт веднъж на 12 месеца. Има и много уебсайтове, които предлагат безплатен достъп до вашите отчети (а понякога и резултати) онлайн. Вашите настоящи издатели на кредитни карти също могат да ви предоставят безплатна оценка FICO.

Проверете старателно отчетите си за грешки. Кредитните грешки могат да понижат вашите резултати и може да затруднят да се класирате за нови акаунти. Ако откриете грешки, можете да ги оспорите с кредитните бюра.

Също така е полезно да прегледате кредитните си резултати, за да видите къде се намирате. Не забравяйте, че резултатът, който виждате онлайн, може да не е същият резултат, който кредиторът преглежда, когато попълвате заявление.

Стъпка 2: Определете дали има вероятност да се класирате

След като знаете състоянието на кредита си и имате представа за резултата си, време е да погледнете честно картите, за които вероятно ще се класирате за сега.

Въз основа на кредитния си рейтинг ще можете да избирате карти за хора с:

• Без кредит / лош кредит
• Справедлив кредит
• Добър кредит
• Отличен кредит

Ето едно общо ръководство за това как кредиторите могат да ви класифицират въз основа на вашия FICO резултат.

Ако попадате в категорията „лош кредит“, вероятно е загуба на време да кандидатствате за карта с ниска ставка, която изисква добър кредит. По същия начин, ако сте от групата на "отличните кредити", защо да се примирите с по-малко атрактивна оферта, когато може да се предлага нещо по-добро?

Разбира се, всеки кредитор е различен и може да прегледа различен отчет и вид резултат при преглед на вашата кандидатура. По-горе категориите за кредитен рейтинг също не са поставени в камък. Кредиторите имат различни критерии за одобрение и вашият кредитен рейтинг не е единственото нещо, което е важно, когато кандидатствате за нов акаунт. Единственият начин реално да разберете дали отговаряте на условията е да кандидатствате.

Стъпка 3: Решете кои функции имат най-голямо значение за вас

След това стеснете видовете налични кредитни карти въз основа на резултата си и преценете кои функции ще ви бъдат най-полезни.

Без кредит / лош кредит

Когато кредитната ви история е тънка или повредена, най-важното ви притеснение е да намерите карта, за да установите вашия кредит. Това може да е сложно, тъй като много кредитори могат да се изнервят от приемането ви като клиент. Въпреки това има кредитори, които предлагат карти на хора с ограничен или повреден кредит.

Вероятно ще имате две основни опции, когато става дума за нова кредитна карта: защитена или подценка.

• Защитените кредитни карти изискват да внесете гаранционен депозит в издаващата банка, равен на кредитния лимит по сметката. Те обикновено започват от $ 200, но могат да стигнат до $ 1000.
• Кредитните карти с подпрайв понякога са обезпечени, но могат да бъдат достъпни и като необезпечени акаунти без изискване за депозит за сигурност. Картите с подпрайм понякога се рекламират и като студентски кредитни карти, които обикновено са най-добри, ако установявате кредит от нулата.

И двата типа сметки могат да имат по-високи лихви, допълнителни такси и по-ниски лимити от картите, достъпни за хора с по-добри кредитни рейтинги. Тъй като ще трябва да натрупате кредита си чрез използване на картата, уверете се, че избраният от вас отчита плащанията си в трите основни кредитни бюра. Не всички го правят.

Можете също така да потърсите защитена карта, която поставя вашия депозит за сигурност в компактдиск с печелене на лихва. Това ще ви позволи да направите малко пари от депозита. И се опитайте да намерите защитена карта, която автоматично ще увеличи кредитния ви лимит като награда за фискална отговорност. Например, Master One Защитена Mastercard увеличава вашия лимит, ако направите първите си пет месечни плащания навреме.

Справедлив кредит

Справедливият статут на кредит може да ви даде повече възможности за избор по отношение на нова карта. Въпреки че не бива да очаквате да се класирате за най-добрите карти за награди все още, може да успеете да изберете карта, която ви позволява да печелите ограничени награди (ако сте в това).

Ако по-нисък APR има значение повече за вас, наградната карта вероятно не е най-добрият ви залог. APR обикновено има значение само ако не плащате баланса на кредитната си карта всеки месец.

Добър кредит

С добър кредитен рейтинг е по-вероятно да се класирате за карти с атрактивни функции и награди, като например:

• Карти за награди за пътуване. Често ли сте пътник? Картичка, която печели награди от пътувания при покупки, може да се окаже хубаво.
• Каса за обратно плащане. Имате ли добър кредит, но не пътувате често? Каса за връщане на пари в брой без годишна такса може да бъде по-привлекателен вариант.
• Карти за прехвърляне на баланс. Имате ли неизплатени остатъци по други карти? Ако това е така, офертата за трансфер с ниска ставка може да ви спести пари и евентуално да даде тласък на вашите кредитни резултати.
• Карти с нисък APR. Рутинно носите ли баланс от месец на месец? Карта с ниска APR може да ви спести пари от лихви.

Когато имате добър кредит, най-добрата карта за вас е тази с функции, които отговарят най-добре на вашия начин на живот. Фокусирайте своите изследвания върху намирането на картата, която може да ви осигури най-високите награди въз основа на това как харчите парите си.

Отличен кредит

Необходима е упорита работа, за да спечелите отличен кредит. Едно от изплащанията за вашите усилия е фактът, че много кредитори ще ви искат като клиент.

Да бъдеш издирван е хубаво. По отношение на офертите за кредитни карти, това означава, че е по-вероятно да се класирате за най-атрактивните награди, бонусите за регистрация и лихвите, които издателите на карти могат да предложат. Можете дори да получите кредитни карти с промоционална 0% лихва за определен период от време. Те са полезни, ако имате дълг, който трябва да изплащате на вноски, но се уверете, че можете да го направите в определеното време, или че процентът от 0% вероятно ще скочи до много висок.

Избирането на картата с нужните ви перки може да бъде забавно, но не забравяйте да прочетете финия печат, за да видите какви ще ви струват тези ползи.

Финият печат

Обмислете следното, преди да се ангажирате с нов акаунт:

• Годишен процент на процент (ГПР). ГПР на кредитната ви карта може да няма значение толкова, колкото си мислите, освен ако нямате история с извършване на салдо по кредитна карта. Ако дисциплинирате да изплащате салдото си всеки месец, обикновено няма да бъдете начислени лихви по сметката. Това прави ГПР на вашата карта далеч по-малко значим.
• Годишни такси Дори и с отличен кредит, определени карти (като карти за наградни награди) обикновено включват годишни такси. Определете дали възнагражденията и ползите от акаунт (включително всички бонуси за регистрация) ще надвишат годишната такса, която ви таксувате. Ако желаят, плащането на годишна такса може да струва допълнителните разходи.

Стъпка 4: Прилагайте

Проверили сте кредита си, стеснихте картите, за които е вероятно да се класирате, и сте избрали функциите, които са най-важни за вас. Време е да кандидатствате за картата, която я направи в началото на списъка ви и да видите дали сте одобрени.

Не забравяйте, че благодарение на изменение от 2013 г. на Закона за кредитната карта от 2009 г. хората на 21 и повече години могат да изброят всички доходи, до които „имат разумно очакване за достъп.“ Това ви позволява да изброявате доходи от други членове на вашето домакинство, включително от съпруга / съпругата си. и доходи без заплати като разпределения от доверителен фонд, обезщетение за безработица и др. Внимавайте обаче да не увеличите изкуствено доходите си.

Ако не се класирате, не губете надежда. Можете да се обадите на издателя на картата и да я помолите да преразгледа или да намери начини да подобрите кредита си и да опитате отново в бъдеще.

И още нещо: Управлявайте картата си като професионалист

Квалифицирането за вашата идеална карта е страхотно усещане, но работата ви още не е свършена. След като получите картата, трябва да я управлявате правилно, така че акаунтът ви да работи за вас, а не срещу вас.

Кредитните карти могат да дойдат с много ценни предимства, като най-малкото от тях е способността им да ви помогнат да изградите по-силен кредит. Ако обаче управлявате акаунта си лошо, като натрупате дълг или, още по-лошо, плащате късно, същата карта може да навреди на кредита ви, вместо да го помогне.