Когато можете да загубите правата си над 401 (k)

Повечето, които имат планове 401 (k), знаят основните положения: Вашият работодател удържа предплащане на долари от вашата ведомост и депозира парите в сметка, в която можете да го инвестирате. Вие решавате какъв процент от вашата заплата отива към вашите 401 (k) и вашият работодател може да направи съответстващи вноски. Парите растат данъчно отсрочени до пенсиониране, когато се изисква да теглите определена сума всяка година и да плащате данъци върху нея.

Това, което мнозина обикновено не знаят толкова, са 401 (k) права, особено в ситуации, с които не се срещате често (и да се надяваме, че никога няма да се сблъскат изобщо). Две от тези ситуации включват напускане на компанията и вземане на пари от вашата сметка.

Вашият план за 401 (k), когато сменяте работодатели

Вашият работодател може да премахне пари от вашите 401 (k), след като напуснете компанията, но само при определени обстоятелства, както обяснява уебсайтът на IRS. Ако вашият баланс е под 1000 долара, вашият работодател може да ви отмени чек за салдото. Ако това се случи, бързайте да преместите парите си в IRA. Обикновено имате само 60 дни за това или това ще се счита за оттегляне и ще трябва да плащате неустойки и данъци върху него. Обърнете внимание, че при проверката вече ще бъдат изтеглени данъци. Можете да възстановите своя акаунт, когато го отворите отново.

Проучване на Съвета на спонсорите на плана на Америка установи, че малко повече от половината компании предприемат тази стъпка или тази по-долу за следващата категория от баланси от 401 (k).

Ако вашият баланс е от 1000 до 5000 долара, вашият работодател може да премести парите в IRA по избор на компанията.

Тези задължителни разпределения, наричани още неволни парични средства, имат различни прагове в зависимост от това какво е избрал вашият работодател. Вашата компания изобщо не трябва да изисква парични средства, но ако това стане, най-високият допустим праг е 5000 долара. Вашето кратко описание на плана трябва да съдържа правилата и спонсорът на вашия план трябва да ги спазва. Спонсорът на плана трябва да ви уведоми, преди да прехвърлите парите си, но ако не предприемете действия, вашият работодател ще разпредели баланса ви в съответствие с правилата на плана.

Ако вашият баланс е 5000 долара или повече, вашият работодател трябва да остави парите си във вашите 401 (k), освен ако не предоставите други инструкции. Съществува обаче предупреждение: „Тези заверени салда се оценяват всяка година въз основа на планови документи. Така че тази година някой, който не е в парично изплащане или автоматично преобръщане, може да се окаже в тази позиция на следващата година, ако борсовият пазар намалее “, казва Грег Шимански, директор„ Човешки ресурси “в Геонерко Мениджмънт LLC в района на по-големия Сиатъл,

И ето още едно предупреждение: Правилото 5000 долара важи само за пари, депозирани във вашите 401 (k) от приходи от работата, която току-що сте напуснали. Кажете, че сте прехвърлили $ 8 000 в тези 401 (k) от предишен работодател и сте донесли 4000 $ след това. Вашият баланс от 401 (к) ще бъде 12 000 долара, но тъй като само 4 000 долара бяха от работата, която току-що оставихте, все още можете да накарате парите си да бъдат преместени в ИРА с принудително прехвърляне.

Работодателите не правят тези правила жестоки; те го правят, защото това им струва пари за управление на всяка сметка. Те носят и юридическа отговорност за всеки акаунт, който управляват. Много работодатели искат да премахнат тези разходи и отговорности, що се отнася до бивши служители.

Ако вашият акаунт се окаже в някоя от тези ИРП с принудително прехвърляне, имате право да го премахнете в IRA по ваш избор. Погледнете внимателно таксите, които се начисляват; може да успеете да се справите по-добре сами.

Какво се случва, когато се заемете

Правилата за планове 401 (k) могат да изглеждат объркващи за работниците. Въпреки че работодателите не са задължени да предлагат плановете изобщо, ако го правят, от тях се изисква да правят определени неща, но също така имат дискреция как те изпълняват плана по други начини. Един от изборите, които имат, е дали да предлагат заеми 401 (k). Ако го направят, те също имат някакъв контрол над това кои правила да прилагат при изплащане.

Според Мишел Смаленбергер, CFP, „Вашият работодател може да откаже да ви даде вноска, докато изплаща заем.“ Smalenberger е съосновател на студио за финансов дизайн , само за такси за финансово планиране и управление на богатството със седалище в Deer Park, Ill., На северозапад на Чикаго. „Когато работодателят избере какъв план ще предложи или предостави на своите служители, той трябва да избере кои разпоредби ще позволи.

„Ако не можете да внесете вноски, докато изплащате, не забравяйте, че вашият работодател ви дава предимство, като първо разрешава заема от плана“, казва Смаленбергер.

И ако не можете да правите вноски, докато изплащате заема си, имайте предвид, че по-голяма сума от вашата заплата ще отиде към данъци върху дохода, докато не възобновите вноските.

Ако вашият работодател позволява кредитни заеми, най-много можете да вземете назаем е по-малко от 50 000 щатски долара или половината от настоящата стойност на предоставения баланс на вашата сметка, минус всички съществуващи кредитни заеми. Трябва да изплатите заема в рамките на пет години. А вземането на заем ви излага на риск да се сблъскате със задължението да го погасите вътре тесен период от време, обикновено 60 дни или по-малко, ако сте уволнени или напуснате.

Попитахте за заемане, но също така е важно да знаете и за друг начин, по който можете да получите пари от 401 (k): теглене на трудности. Не ги обърквайте: Този вид теглене не е заем; това намалява трайно салдото по сметката ви. Ако направите такава при определени обстоятелства, може да не бъдете начислени неустойка, въпреки че може да дължите данъци върху дохода. Ако вашият работодател избере, той може също да откаже да ви даде своя принос за вашия акаунт поне през следващите шест месеца след оттегляне на трудности.

Долния ред

Когато става въпрос за планове 401 (k), може да бъде предизвикателство за разбирането на правилата. Ето защо е важно да направите своите изследвания, за да ги разберете, така че вашият работодател да не се възползва от вас и да не правите данъци или санкции, които не сте очаквали.