Похарчете или спестете: Трябва ли да изплатя ипотеката си или да инвестирам за пенсиониране?

Опитът да се реши между премахването на дълга и инвестирането за бъдещето е трудно решение. За много семейства този избор често идва под формата на изплащане на ипотеката им (най-големият дълг, който вероятно някога ще имат) или спестяване за пенсия. И двете са похвални цели, но коя трябва да е на първо място?

Ключови заведения

• Ако ще вложите допълнителни пари към ипотеката си, обикновено е по-добре да го направите рано, например в рамките на първите 10 години.
• Също така е по-добре да започнете да спестявате за пенсиониране рано, за да можете да извлечете ползите от сложната лихва за по-дълъг период от време.
• Като общо правило, колкото по-млади сте, толкова повече трябва да давате приоритет на пенсионните си спестявания пред ипотеката си.

Първо изплащате ипотеката си

Да речем, че най-накрая сте в жилищния участък с ипотека, която сте взели преди години. Дълго време минаваш и се изкушаваш да го изплатиш с едно окончателно плащане и накрая да бъдеш свободен и ясен. Или поне да ускорите плащанията си малко, за да бъдат извършени по-скоро.

Въпреки че може да изглежда изкушаващо да изплатите ипотеката си близо до края, всъщност е по-добре да го направите в началото. Въпреки че правите плащания със същия размер всеки месец (при условие, че имате пословичната 30-годишна ипотека с фиксирана лихва), по-голямата част от парите ви в тези ранни години отиват за лихви и правят малко, за да намалят главницата на кредита. Така че, като направите допълнителни плащания в началото - и намалите главницата, върху която се начислявате лихви - бихте могли да платите значително по-малко лихва през целия срок на заема. Същите принципи на сложна лихва, които се прилагат за вашите инвестиции, се прилагат и за вашите дългове, така че като плащате повече от главницата си рано, спестяванията се усложняват във времето.

За разлика от това, в по-късните години плащанията ви се насочват повече към главницата по кредита. Плащането на повече няма да намали общото ви натоварване с лихви толкова бързо; просто ще изградите вашия собствен капитал в дома по-бързо (и като цяло съкратите срока на заема). Не че има нещо лошо в това. Но ние търсим най-доброто използване на парите ви.

Така че, да предположим, че все още са първите дни за вашата ипотека - в рамките на първото десетилетие. Да речем, че имате 30-годишен фиксиран заем от 200 000 долара при 4, 38% лихва; това е такса за доживотна лихва от 159 485 долара, ако плащате обичайните 12 пъти в годината. Направете това с късмет 13 плащания всяка година и спестявате общо 27 216 долара от лихви. Ако изритате допълнителни 200 долара всеки месец, ще спестите 6000 долара за 10 години, 50 745 долара за 22½ години - и ипотеката ще бъде изплатена.

Други ипотечни съображения

Спестяването на пари от лихви не е най-лошата идея в света. Но ипотечните лихви не са същите като другите видове дълг. Не се облага с данък, ако дефинирате удръжки в декларацията си за данък върху дохода. Можете да извадите до 750 000 долара от ипотечен дълг през 2019 г. (до 1 милион долара, ако сте купили къщата преди 15 декември 2017 г.). Ако имате нужда от нещо, което да намали дължимата от вас чичо Сам, ипотеката може би си струва да запазите.

Ако имате ипотека с регулируема ставка или друга нестандартна ипотека, изплащането на ипотеката - дори ако е по-късно в играта, когато плащате по-голяма част от главницата - може да бъде предимство. Изграждането на собствен капитал в жилище, което се финансира от заем с регулируема лихва, ще ви улесни при рефинансирането на ипотека с фиксирана лихва, ако някога решите.

Освен това, ако стойностите на местните недвижими имоти са изравнени, ако хората във вашия район виждат малко поскъпване - или дори амортизация - в домовете си, изплащането на ипотека е начин да се предпазите от преминаване под вода (дължим повече, отколкото вашият дом струва). Това може да ви затрудни да продадете дома, да го рефинансирате или да получите друг кредит.

Първо финансиране на пенсията ви

За съжаление, въпреки че е по-добре да изплатите ипотека на разстояние или по-рано, по-рано, по-добре е да започнете да спестявате и за пенсиониране по-рано. Благодарение на радостите от сложна лихва, един долар, който инвестирате днес, има повече стойност от долара, който инвестирате пет или 10 години от сега. Това е така, защото ще бъде печеливш интерес - и лихвата ще печели лихва - за по-дълъг период от време. Така всяка година, когато отлагате спестяването за пенсиониране, ще ви навреди на непропорционална сума.

Поради тази причина по принцип има по-голям смисъл да спестявате за пенсиониране на по-млада възраст, отколкото по-рано за изплащане на ипотека.

Разбира се, инвестициите не просто нарастват; те също падат и тяхната ефективност може да се колебае силно с финансовите пазари. Възвръщаемостта, уви, обикновено не е толкова фиксирана, колкото са ипотечните плащания. Но това е още по-голяма причина да започнете да инвестирате по-рано, отколкото по-късно: Вашето портфолио има повече време да се възстанови от поведението на влакчета от пазара. А фондовата борса исторически се е повишила в дългосрочен план.

Допълнителни ипотечни плащания срещу инвестиране

Да предположим, че имате 30-годишна ипотека от 150 000 долара с фиксирана 4, 5% лихва. Ще плащате лихви от 123 609 долара през целия срок на заема, като се предполага, че правите само минималното плащане от 760 долара всеки месец. Плащайте 948 долара на месец - 188 долара повече - и ще изплатите ипотеката след 20 години и ще спестите 46 000 долара лихва.

Нека сега да кажем, че сте инвестирали тези 188 долара всеки месец вместо това, и сте средно 7% годишна възвръщаемост. За 20 години щяхте да спечелите $ 51 000 - 5000 долара преди сумата, спестена от лихви - върху средствата, които сте внесли. Продължете да депозирате месечно 188 долара за още 10 години и ще получите печалба от 153 420 долара.

Така че, макар че не може да има огромна разлика в краткосрочен план, в дългосрочен план вероятно ще излезете далеч напред, като инвестирате в пенсионната си сметка.

Не забравяйте, че ипотечните лихви обикновено се облагат с данъци, така че ипотеката ви може да ви струва по-малко, отколкото изглежда.

Компромисна позиция: Финансиране и двете наведнъж

Между тези два варианта се крие компромис: финансирайте пенсионните си спестявания, като същевременно правите малки допълнителни вноски за изплащане на ипотеката си. Това може да бъде особено привлекателен вариант в ранните фази на ипотеката, когато малките вноски могат да намалят лихвата, която в крайна сметка ще платите. Или, ако пазарът е изключително променлив или спираловидно надолу, може да има по-голям смисъл да плащате ипотеката си, вместо да рискувате загубата на инвестиционни фондове.

Тъй като отделните обстоятелства се различават значително, няма един отговор дали е по-добре да изплатите ипотека или да спестите за пенсиониране. Във всеки случай трябва да стартирате свои собствени номера. Като цяло обаче не жертвайте дългосрочните цели за спестявания на пенсионния си план, като се фокусирате прекалено много върху ипотеката си. Като първо определите приоритетите на целите си за пенсиониране, можете да решите дали някакви допълнителни спестявания са най-добре изразходвани за допълнителни вноски към вашата ипотека или за други инвестиции.

В действителност, трябва да балансирате плащането на ипотека срещу перспективите за връщане на други опции за пенсионно спестяване. Например, ако вашият ипотечен лихвен процент е далеч над този, който разумно можете да очаквате да спечелите, то да се отървете от него може да бъде изгодно (и обратно, ако плащате относително нисък лихвен процент). Освен това, ако имате необичайно висока лихва върху ипотеката си, има смисъл първо да изплатите дълга - или да погледнете в рефинансиране.