Тласъкът да се превърне финансовата грамотност в закон
За много американски тийнейджъри най-основните финансови умения, които ще са ви необходими като възрастен, не се преподават в класната стая. Няма планове за уроци, няма стандарти за минимална финансова компетентност и няма предпазни мерки срещу изпращането им в свят, препълнен от възможности за създаване на дълг. За много от тях финансовите им усещания се съчетават от уроци, предавани от членове на семейството (понякога по трудния път), анекдоти от приятели и случайно търсене в Google.
Едва минава
Ако оценките за писма бяха дадени за финансова грамотност, САЩ ще получат C + в най-добрия случай. В световен мащаб ние сме на 14-то място в света по основните си финансови умения, като само 57% от възрастните се смятат за финансово грамотни. Австралия, Канада, Дания, Финландия, Германия, Израел, Холандия, Норвегия, Швеция и Обединеното кралство имат степен на финансова грамотност 65% или по-висока, според глобалното проучване на финансовата грамотност на Standard & Poor. Междувременно САЩ има най-висок национален дълг от всяка страна и е в челната десетка на най-високия дълг на глава от населението.
Добре е документирано, че недостатъчната финансова грамотност води до сериозни проблеми с парите.
- 40% от възрастните в САЩ нямат достатъчно спестявания, за да покрият спешни случаи в размер на 400 долара.
- Средното спестяване за пенсиониране за американци на възраст между 55 и 64 години е 104 000 долара, или 310 долара на месец, ако е инвестирано в рента.
- Средният дълг за кредитна карта на домакинствата се е повишил до 8 284 долара, най-високото му ниво от десетилетие.
- Дългът на студентския заем от 1, 5 трилиона долара е повече от два пъти по-голям от преди десетилетие. Средно годишно е 6 600 долара на студент.
- Студентите със заеми напускат колеж със среден дълг от 22 000 долара.
Отсъстващо образование
Това не е просто проблем на "хилядолети". Цикълът на дълга започва в млада възраст за повечето американци, подбуждайки и подхранвайки тяхното разчитане на студентски заеми и кредитни карти. Лошите умения за управление на парите започват решения, взети набързо, отчаяно и тревожно, водещи до повече дълг, създаване на повече предизвикано от стреса вземане на решения и т.н.
Вместо да преподават самите умения, които биха могли да предотвратят или поне да смекчат лошите навици на пари, някои колежи в колежа приветстват компаниите с кредитни карти на тяхно основание, които са повече от нетърпеливи да запишат 18-годишен в акаунт с висока лихва.
Кой се уверява, че разбират как работят лихвените проценти? Как да управляваме дълга? Колко време отнема изплащането на сметка за кредитна карта, ако те извършват само минималните плащания? Не компанията за кредитни карти. Не училището. Повечето студенти завършват с повече дълг, отколкото могат да се справят и поне една кредитна карта.
Превръщане на финансовата грамотност в закона
На всеки няколко години FINRA, финансовият и банков регулатор, издава тест с пет въпроса като част от своето Национално проучване за финансовата способност, което измерва знанията на потребителите относно лихвите, смесените, инфлацията, диверсификацията и цените на облигациите. Само 37% от тези, които взеха теста, правилно отговориха на всичките пет въпроса, което предполага, че основните икономически и финансови принципи, които са в основата на тези проблеми, са широко разпространени и докосват всяка държава в страната по различни начини.
В Съединените щати финансовата неграмотност или поне липсата на образование, която го позволява, скоро може да бъде против закона. В Северна Каролина депутатите предлагат законодателство, което би изисквало учениците от средното училище да преминат един курс по финансова грамотност, преди да завършат висше образование. Сенатският законопроект 134 настоява за курс по икономика и лични финанси (EPF), който ще даде основни инструкции за 23 икономически принципа, включително как да управлявате кредитна карта, основите на заемането на пари и как да получите ипотека.
Северна Каролина е един от 28 щата, които настояват за законодателство за преподаване на финансова грамотност в гимназията. Усилията, дълго забавени, идват, тъй като американците набират рекорден размер на кредитния и студентския заем - голяма част от тях се приземяват в обиколките на 18 до 35-годишни деца, опитвайки се да направят първите си стъпки към големите финансови етапи. Това често води до изтощаващ цикъл на безразсъдни разходи и малко, ако има някакви спестявания или инвестиции. В резултат на това почти половината американци живеят една криза далеч от финансова катастрофа.
Все пак усилията са добре дошли и необходими. Докато влизаме в месеца на финансовата грамотност през април, днес трябва да направим равносметка на състоянието на финансовото образование и къде трябва да се насочи.
Какво четат американците в Инвестопедия
Разгледахме нашите данни от 11 милиона читатели месечно в САЩ, за да видим кои щати са разгледали кои теми за лични финанси и как това в сравнение със средния им дълг към доходите на домакинствата, както и дали тези държави настояват за изискванията за финансова грамотност или не. Ето какво открихме:
Области с най-голямо съотношение дълг / доход като региона на Югоизточна и Скалиста планина проявяват най-силен интерес към теми като „ как да излязат от дълга“ и „ как да спестят повече“, предполагайки, че мнозина се опитват да допълнят пропуските в своите собствено финансово образование.
Читателите в Североизточния регион, също и в региона с най-висок доход на домакинствата, показват предпочитание към банкови теми пред управлението на кредити или дългове.
Районът на Скалистите планини има най-висок коефициент на дълг към среден доход в страната. Особен интерес за тези читатели, особено в щата Юта, са условията за ипотека.
Югозападният регион на страната има второто най-високо съотношение на дълга към доходите в страната и нашите читатели там се фокусират силно върху историите, свързани с кредитите.
По същия начин Югоизточният регион на страната има най-голямо съотношение на дълга към доходите, а жителите му са най-активните търсещи информация за управление на техните финанси. Най-важните думи и теми, които търсят, включват „управление на кредит“, „изграждане на кредит“ и „заеми и ипотеки“. Читателите в Югоизтока потърсиха тези теми с 42% повече от останалата част от страната.
За разлика от това, Североизтокът има най -ниското съотношение на дълга към доходите в страната и се състои от най-финансово обезпечените жители в страната. Читателите в този регион се интересуват повече от теми, свързани с пенсионирането и банковото дело, търсейки далеч по-рядко теми, свързани с кредит или дълг.
Североизточният регион на страната има второто най-ниско съотношение на дълга към доходите, но най-високият среден доход на домакинствата. Това са сред най-сигурните финансови хора в страната, като група. Те имат относително малък интерес към темите за личните финанси и търсят повече теми, свързани с банкирането. Не е изненада, че Mideast е в непосредствена близост до девет от най-големите 15 банки в страната.
Не е изненада, че нашите читатели проявяват най-голям интерес към теми, свързани с кредити и дългове, в щатите, в които хората изпитват най-големи финансови затруднения, и е добре да се види много от тези щати, като Северна Каролина, които настояват да направят обучението за финансова грамотност задължително за гимназии.
В нация, в която филми като Вълк от Уолстрийт и шоута като милиарди доминират поп културата, често сме изненадани от това колко много читатели все още идват в Инвестопедия за нашите най-финансови концепции за начално ниво. Въпроси за теми като „Какво е запас“>
Повечето американци не получават необходимото си финансово образование и се оставят да създадат „Направи си“ пачуърк от съвети и трикове за управление на парите, кредит и дълг. Наблюдаваме ефекта от този дефицит на финансова грамотност, който се проявява чрез набъбващ дълг, който продължава да затяга удушението си върху милиони американци, много от които идват при нас за помощ.
За да сме сигурни, гимназията не трябва да е единственото място, в което се учим на финансова грамотност, но е чудесно място за начало.
Сравнете инвестиционни сметки Име на доставчика Описание Разкриване на рекламодатели × Офертите, които се появяват в тази таблица, са от партньорства, от които Investopedia получава компенсация.