Наказание за предплащане
Наказанието за предварително плащане обикновено е посочено в клауза в ипотечен договор, в която се посочва, че неустойката ще се преценява, ако кредитополучателят значително изплати или изплати ипотеката преди срока, обикновено в рамките на първите пет години от поемането на заема. Наказанието понякога се основава на процент от останалото ипотечно салдо или може да представлява интерес за определен брой месеци. Санкциите за предварително плащане защитават заемодателя срещу финансовата загуба на приходи от лихви, която иначе би била изплатена във времето.
Ключови заведения
- Клауза за неустойка за предварително плащане гласи, че неустойката ще бъде оценена, ако кредитополучателят значително изплати или изплати ипотеката, обикновено в рамките на първите пет години от заема.
- Санкциите за предплащане служат като защита за кредиторите срещу загуба на приходи от лихви.
- Ипотечните кредитори са длъжни да оповестяват неустойки за предплащане при закриване на нова ипотека.
Как работи наказанието за предплащане
Санкциите за предварително плащане се вписват в ипотечни договори от кредиторите, за да компенсират риска за предплащане, особено в труден икономически климат и при обстоятелства, при които стимулът за кредитополучателя да рефинансира ипотека под ипотека е голям. Тези неустойки не започват само, когато кредитополучателят изплати целия заем. Някои наказателни разпоредби влизат в сила, ако кредитополучателят плати голяма част от остатъка от заема с едно плащане.
Добавянето на ипотека за предварително плащане към ипотека може да се предпази от предсрочно рефинансиране или продажба на жилище в рамките на първите пет години след приключване на ипотека, когато кредитополучателят се счита за риск за заемодателя. Алтернативно, неустойките за предплащане могат да бъдат добавени като начин за възстановяване на някаква печалба, когато ипотеката е рекламирана с по-нисък от средния лихвен процент.
Ипотечните кредитори са длъжни да оповестяват неустойки за предплащане при закриване на нова ипотека. Такива санкции не могат да бъдат налагани без съгласието или знанието на кредитополучателя. Въпреки това, кредитополучателите трябва да бъдат информирани за всякакъв потенциал за неустойки за предварително плащане, преди да приключат. Ако заемодателят не е казал нищо за такъв, кредитополучателите трябва да поискат рано.
Извършването на малки, допълнителни главни плащания през целия срок на заема обикновено не предизвиква неустойки, но не може да навреди да поискате от вашия кредитор да се увери.
Видове санкции за предплащане
Санкция за предварително плащане, която се прилага както за продажба на жилище, така и за транзакция за рефинансиране, се нарича „твърда“ неустойка за предплащане. Санкцията за предварително плащане, която се прилага само за рефинансиране, се нарича „мека“.
Специални съображения
Санкциите за предплащане варират между кредиторите. Това означава, че кредитополучателите трябва да бъдат старателни да искат и напълно разбират документа за разкриване на предплащане преди закриването. Санкциите за предварително плащане могат да бъдат определени като фиксирана сума или като процент от останалото ипотечно салдо. Те могат също да бъдат оценявани по плъзгаща се скала въз основа на продължителността на ипотеката.
Някои кредитори налагат неустойка, когато рефинансиране или продажба на жилището приключи в рамките на първите две до три години от първоначалната ипотека. Други начисляват такса, когато остатъкът се изплати в рамките на първите пет години.
Пример за неустойка за предплащане
Собственик на жилище решава да рефинансира ипотека на две години с остатък от 250 000 долара. Ако има неустойка за предплащане от 4%, посоченият собственик на жилище ще плати 10 000 долара на първоначалния кредитор за изплащане на ипотеката предсрочно. Кредитополучателите трябва да са запознати със спецификата на санкциите за предплащане на заемодателя си; те могат значително да увеличат разходите за рефинансиране на ипотека или продажба на жилище.