Предимство на Medigap срещу Medicare: Каква е разликата?

Както всяко огромно застрахователно предприятие, Medicare е объркващо. Medicare.gov предлага стотици страници обяснения, но за щастие основите на програмата не са трудни за разбиране. С течение на клишето обаче дяволът е в детайлите.

Medicare има четири основни части: A, B, C и D. Взети заедно, Части A (болнична помощ), B (лекари, медицински процедури, оборудване) и D (лекарства, отпускани по лекарско предписание) осигуряват основно покритие за американци на възраст 65 и повече години. Важното за тази статия е това, което тези части не покриват, като приспадания, доплащания и други медицински разходи, които биха могли да унищожат вашите спестявания, ако се разболеете сериозно. Оттук идва част С. Известен също като Medicare Advantage, това е един от двата начина да се предпазите от потенциално високата цена на злополука или болест. Другият вариант е застраховка Medicare Supplement, наричана още покритие на Medigap. Ето поглед върху двете опции.

Medigap

Застраховка за добавки Medicare, наричана също покритие на Medigap, защитава хората, които купуват традиционна Medicare, срещу много от допълнителните разходи, които пациентът може да плати. В замяна Medigap начислява премия в допълнение към това, което лицето вече плаща за Medicare Parts A (много хора получават това безплатно), B и D.

Само за да стане животът наистина объркващ, различните опции, предлагани от Medigap, също са сортирани по писмо. Изборите са планове A, B, C, D, F, G, K, L, M и N. Това, което тези планове включват, е стандартизирано от Medicare. Цената за тях обаче може да варира, така че си струва да пазарувате наоколо. Джоузеф Грейвс, застрахователен агент и основател на „Мразя застраховката за купуване“, казва, че много хора се записват в план F, най-скъпият избор, тъй като той покрива почти всички пропуски. Човек с покритие на план F ще има малко или никакви разходи за собствените си джобни средства, но до края на 2019 г. план F вече няма да бъде достъпен за новите участници в Medicare.

Политиките на Medigap ще ви покрият всеки път, когато видите някой лекар или заведение, което приема Medicare. Ако лекарят или лечебното заведение не приема пациенти на Medicare, Medigap няма да покрие нито един от тези разходи, въпреки че е частна застрахователна полица.

Можете да намерите политиката на Medigap тук.

Предимство на Medicare

Здравен план за Medicare Advantage (Medicare част C) може да осигури повече помощ на по-ниска цена от традиционния Medicare плюс Medigap. Вместо да плаща за части A, B и D, човек ще се запише през частна застрахователна компания, която в много случаи покрива всичко, предоставено от части A, B и D и може да предложи допълнителни услуги. Бенефициентът ще плаща премията Medicare Advantage заедно с премията по част Б в повечето случаи.

Здравните планове на Medicare Advantage са подобни на частните здравноосигурителни планове. При повечето планове услугите като посещения в офиса, лабораторни работи, хирургия и много други се покриват след малка доплащане. В зависимост от това, което е на разположение в региона, плановете могат да предлагат HMO или PPO мрежови планове и да поставят годишен лимит за общите разходи за джобни средства.

Също така, като частните планове, всеки има различни предимства и правила. Повечето осигуряват покритие на лекарства с рецепта; някои от тях може да изискват сезиране за преглед при специалист, докато други не. Някои може да плащат част от грижите извън мрежата, докато други ще покриват само лекари и съоръжения, които са в мрежата на HMO или PPO.

Сравнете плановете, като отидете на търсещия план на Medicare.gov.

Пример за Medigap срещу Medicare Advantage

Да речем, че пациентът има само части A, B и D. Ето какво би струвало дупките или „пропуските“ в покритието, ако пациентът беше приет в болницата за, да речем, сърдечна хирургия и усложнения изискват дълъг престой в болница. като се нуждаете от редовни лекарства след него:

В болницата: Поради приспадането на част А пациентът ще плати първите 1364 долара. След 60 дни те ще започнат да плащат част от разходите за всеки ден.

За лекари и медицински процедури (част Б) в болницата и у дома: Пациентът ще плати 20 процента от всички разходи, след като се срещне с приспадането на 185 долара. За разлика от много други полици за здравно осигуряване, няма ограничение или максимална сума за джобни средства върху това, което човек може да дължи. Американската сърдечна асоциация казва, че минималната цена на байпасната сърдечна хирургия е 85 891 долара, като в този случай плащането на част Б ще бъде над 17 000 долара.

Поради начина, по който работи част D и в зависимост от доходите, пациентът може да плати между 35 процента и 85 процента от цената на някои от лекарствата, отпускани по лекарско предписание, ако се нуждае от достатъчно лекарство, за да ги избута в прословутата дупка за понички, когато пълната рецепта на част D - обхвата на наркотиците изчерпва, след като човек е похарчил 3750 долара, докато разходите им за лекарства надхвърлят 5000 долара годишно. (През 2019 г. покритието ще приключи на 3750 долара и ще започне отново от 5000 долара.) По време на пропастта в покритието пациентът ще бъде отговорен за 25 процента от покритите с търговска марка лекарства с рецепта.

Тези пропуски в покритието означават, че една особено лоша здравна година може да остави пациент с десетки хиляди долари в болничните сметки. Ето защо повечето хора купуват Medicare допълнителна застраховка, наричана също Medigap, или се записват в част C, здравен план на Medicare Advantage. И двата варианта се предлагат от частни застрахователни компании. Те обаче трябва да спазват указанията на Medicare в това, което им е позволено да продават.

Ключови разлики

Незаконно е застрахователната компания да ви продава както Medicare Advantage, така и Medigap. Три неща, които трябва да вземете предвид, преди да изберете кое да вземете:

Разходи: Покритието на Medigap обикновено има по-висока месечна премия, но може да доведе до по-ниски разходи за джобни средства в сравнение с някои планове на Medicare Advantage. От друга страна плановете на Medicare Advantage като цяло струват по-малко и покриват повече услуги, което може да бъде по-добрият вариант за вашия бюджет.

Избор: Плановете Medicare Advantage като цяло ви ограничават до лекарите и съоръженията в рамките на HMO или PPO и могат или не могат да обхващат никакви грижи извън мрежата. Традиционните правила на Medicare и Medigap ви обхващат, ако отидете на някой лекар или заведение, което приема Medicare. Ако се нуждаете от конкретни специалисти или болници, проверете дали те са обхванати от избрания от вас план.

Начин на живот: Medicare Advantage плановете често работят само в определен регион. Ако сте снежна птица, живееща в повече от една държава през цялата година, традиционният Medicare плюс Medigap вероятно е по-добър избор от план за предимство. Това може да е вярно и ако пътувате често: Някои планове на Medigap осигуряват покритие, когато пътувате извън САЩ и ви покриват във всички 50 щата; Плановете за предимство обикновено не го правят.

Специални съображения

Измислянето на плана Medicare, който е най-подходящ за вашите нужди, вероятно не е самостоятелно занимание. След като разберете основите на Medicare, потърсете някаква помощ.

Medicare.gov предоставя инструменти, които ще ви позволят да сравнявате планове, но решението е сложно. Застрахователният агент Graves препоръчва да работите с лицензиран застрахователен агент, който може да ви покаже както Medicare Supplement Plan, така и Advantage планове от множество компании. Всеки тип има своите положителни резултати. ”Въпросите, които трябва да покрият, той казва:„ Трябва да разберете разходите, лекарските мрежи, нивата на покритие и максималните средства за всеки. Запишете се на това, което най-добре отговаря на вашата ситуация. ”Организации като Consumer Reports и Medicare Rights Center също могат да ви помогнат да проучите своето решение.

Ключови заведения

• Medigap и Medicare Advantage предпазват от огромни сметки за здравни разходи, които Medicare не покрива.
• Застраховката за добавки Medicare, наричана още покритие на Medigap, начислява премия в допълнение към това, което лицето вече плаща за части A, B и D. на Medicare.
• С здравен план на Medicare Advantage (Medicare част C) пациентът се записва през частна компания, която обикновено покрива това, което е в части A, B и D. Пациентът плаща премията Medicare Advantage и премията за част Б.