FICO резултат
Резултатът от FICO е вид кредитен рейтинг, създаден от корпорацията Fair Isaac. Кредиторите използват оценките на FICO на кредитополучателите заедно с други подробности относно кредитните отчети на кредитополучателите, за да оценят кредитния риск и да определят дали да отпуснат кредит. Резултатите на FICO вземат предвид различни фактори в пет области за определяне на кредитоспособността: история на плащанията, текущо ниво на задлъжнялост, видове използвани кредити, продължителност на кредитната история и нови кредитни сметки.
01:03FICO резултат
Разбиране на FICO резултати
FICO (по-рано Fair Isaac Corporation) е голяма софтуерна компания за анализи, която предлага продукти и услуги както на бизнеса, така и на потребителите. По-рано известна като Fair Isaac Corporation, компанията промени името си на FICO през 2009 г. и е най-известна с производството на най-широко използваните резултати от потребителския кредит, които финансовите институции използват при вземането на решение дали да дават пари или да издават кредит.
Резултатите на FICO варират между 300 и 850. Като цяло оценките над 650 показват много добра кредитна история. За разлика от тях, на хората с оценка под 620 често им е трудно да получат финансиране на изгодни цени. За да определят кредитоспособността, кредиторите вземат предвид FICO резултата на кредитополучателя, но също така обмислят и други подробности като доходи, колко време кредитополучателят е на своята работа и вида на искания кредит.
Повече банки и кредитори използват FICO за вземане на кредитни решения, отколкото всеки друг модел за оценяване или отчитане. Въпреки че кредитополучателите могат да обяснят отрицателните позиции в своя кредитен отчет, фактът остава, че наличието на нисък FICO резултат е прекъсвач на сделки с многобройни кредитори. Много кредитори, особено в ипотечния бранш, поддържат твърди и бързи FICO минимуми за одобрение. Една точка под този праг води до отказ. Следователно съществува силен аргумент, че кредитополучателите трябва да дават приоритет на FICO над всички бюра, когато се опитват да изградят или подобрят кредита.
Постигането на висок FICO резултат изисква комбинация от кредитни сметки и поддържане на отлична история на плащанията. Кредитополучателите също трябва да проявяват сдържаност, като държат балансите на кредитната си карта доста под техните граници. Увеличаването на кредитните карти, плащането със закъснение и кандидатстването за нов кредит случайно са всичко, което понижава оценките на FICO.
Ключови заведения
- FICO, или Fair Isaac, кредитните резултати са метод за количествено определяне и оценка на кредитоспособността на дадено лице.
- Резултатите варират от 300 до 850, като някои кредитори смятат оценка под 620 като подценявана.
- Резултатите от FICO се актуализират от време на време, като най-разпространената версия сега е FICO резултат 8.
Изчисляване на FICO резултати
За да определи кредитните резултати, корпорацията Fair Isaac претегля всяка категория по различен начин за всеки индивид. Но като цяло историята на плащанията е 35% от резултата, дължимите сметки са 30%, продължителността на кредитната история е 15%, новият кредит е 10%, а миксът от кредити е 10%. Основните фактори, използвани в FICO резултат са:
850
Резултатите на FICO варират от 300 до 850, където 850 се считат за най-добрият постижим резултат.
История на плащанията
Историята на плащанията се отнася до това дали физическо лице плаща своите кредитни сметки навреме. Кредитните отчети показват плащанията, представени за всеки ред кредит, а отчетите посочват дали плащанията са получени за 30, 60, 90, 120 или повече дни.
Сметки
Дължимите сметки се отнасят до сумата пари, която едно лице дължи. Наличието на дълг не е задължително равно на ниски кредитни резултати. По-скоро FICO взема предвид съотношението на дължимите пари към размера на наличния кредит. За илюстрация, физическо лице, което дължи 10 000 долара, но всичките си кредитни линии са напълно удължени и всичките му кредитни карти са смесени, може да имат по-нисък кредитен рейтинг от физическо лице, което дължи 100 000 долара, но не е близо до лимита на която и да е от сметките му,
Дължина на кредитната история
Като общо правило, колкото по-дълго човек има кредит, толкова по-добър е резултатът му. Въпреки това, при благоприятни резултати в останалите категории, дори някой с кратка кредитна история може да има добър резултат. Резултатите от FICO вземат предвид колко дълго е отворен най-старият акаунт, възрастта на най-новия акаунт и общата средна стойност.
Credit Mix
Кредитният микс е разнообразието от сметки. За да получат високи кредитни резултати, хората се нуждаят от силна комбинация от сметки на дребно, кредитни карти, заеми на вноски, като подписи за подпис или заеми за превозни средства, и ипотеки.
Нов кредит
Нов кредит се отнася до наскоро отворени сметки. Ако кредитополучателят е отворил куп нови сметки за кратък период от време, това показва риск и понижава резултата му.
Версии FICO
Различни версии на FICO съществуват, тъй като компанията периодично актуализира своите методи за изчисление през историята си, тъй като за пръв път въведе основен резултат във версия 1 през 1989 г. Всяка нова версия се пуска на пазара и се предоставя на разположение за всички кредитори, но тя зависи от всеки кредитор, за да определи дали и кога да внедри надстройка до най-новата версия.
Най-актуалната версия, FICO 8 (или 08), беше представена през 2009 г. като основен алгоритъм за оценка. Според FICO тази система "е в съответствие с предишните версии", но "има няколко уникални функции, които правят FICO резултат 8 по-предсказуем резултат" от предишните версии. FICO 8 беше представен през 2009 г.
Както всички предишни системи за оценка на FICO, FICO 8 се опитва да предаде колко отговорно и ефективно взаимодейства отделен кредитополучател с дълга. Резултатите са по-високи за тези, които плащат сметките си навреме, поддържат ниски салда по кредитни карти и отварят само нови сметки за целеви покупки. Обратно, по-ниските резултати се приписват на онези, които често са делинквентни, прекалено привлечени или несериозни в своите кредитни решения. Освен това той напълно игнорира сметките за събиране, в които първоначалният баланс е под 100 долара.
Добавките към оценка 8 на FICO включват повишена чувствителност на две силно използвани кредитни карти - което означава, че ниските салда на кредитни карти върху активните карти могат да повлияят по-положително на оценката на кредитополучателя. FICO 8 също така разглежда изолираните забавени плащания по-разумно от предишните версии. „Ако забавеното плащане е изолирано събитие и други сметки са в добро състояние“, казва FICO, „Оценка 8 е по-прощаваща“. FICO 8 също разделя потребителите на повече категории, за да осигури по-добро статистическо представяне на риска. Основната цел на тази промяна беше да не позволи кредитополучателите с малко или почти никаква кредитна история да не бъдат класирани по същата крива като тези със стабилни кредитни истории.
Резултатът FICO 5 е една алтернатива на FICO резултат 8, която все още е широко разпространена в автокредитирането, кредитните карти и ипотеките.
Fair Isaac пусна FICO Score 9 през 2016 г. с корекции в лечението на акаунти за медицинско събиране, повишена чувствителност към историята на отдаване под наем и по-прощаващ подход към напълно платените колекции на трети страни. Нито един от основните кредитни бюра обаче не е приел новата версия до момента.
Сравнете инвестиционни сметки Име на доставчика Описание Разкриване на рекламодатели × Офертите, които се появяват в тази таблица, са от партньорства, от които Investopedia получава компенсация.