Съвети на експертите за намаляване на дълга по кредитни карти

Кредитните карти могат да бъдат огромно удобство. Но ако не сте внимателни, те също могат да бъдат лесен начин да влезете в сериозни финансови проблеми и да се окажете с лош кредит. Ето няколко причини, поради които може да искате да намалите дълга на кредитната си карта и няколко прости стъпки за това.

Ключови заведения

• Дългът на кредитната карта е скъп и прекаленото му количество може да навреди на кредитната ви оценка.
• За да намалите дълга на кредитната си карта, планирайте да плащате повече от баланса си всеки месец, в идеалния случай всичко.
• Ако имате няколко кредитни карти, опитайте първо да изплатите тази с най-висок лихвен процент.

Недостатъци на дълга на кредитната карта

Има много добри причини да носите по-малко дълг по кредитна карта или дори изобщо няма. Между тях:

Това е скъпо

Лихвата по кредитни карти е много скъпа в сравнение с други форми на дълг. Всъщност лихвата по картата, средно, се движи около два пъти или три пъти по-висока от лихвения процент за заем или ипотека за собствен капитал. Това също може да отнеме голяма хапка от бюджета ви. Финансовите съветници обикновено казват, че обикновеният човек не трябва да плаща повече от 10% от нетната си вноска за плащане с кредитна карта и друг потребителски дълг (без ипотечните кредити), отбелязва Хауърд С. Дворкин, дипломиран публичен счетоводител и основател на консолидиран кредит Консултантски услуги. Повече от това и може да имате проблем с свързването на други краища.

Рисковано е

Люис Дж. Алтфест, сертифициран финансов плановик в Ню Йорк, чиито клиенти са склонни да бъдат професионалисти с големи доходи, казва, че дългът от кредитни карти често представлява риск. Това също може да бъде ранен предупредителен знак за предстоящи проблеми. „Твърде често [финансовите планиращи] виждат злоупотреба с използване на кредит, което води до финансови затруднения“, пише Altfest. "Понякога хората просто навлизат твърде дълбоко."

Не може да се приспада

За разлика от някои други видове дълг, лихвата по кредитна карта не се облага с данък. За разлика от това, лихвата, която плащате за жилищна ипотека, обикновено ви печели.

Това може да навреди на кредитния ви рейтинг

Един фактор кредит, който бюрата използват за изчисляване на вашия кредитен рейтинг, се нарича коефициентът ви на използване на кредита . Това е колко пари в момента дължите, като процент от всички кредити, с които разполагате. Например, ако лимитите на кредитните ви карти възлизат на 15 000 щатски долара и дължите 5000 долара, коефициентът на използване на кредитите ви е 33%. Най-общо казано, коефициентът на използване на кредити над 30% се счита за отрицателен при оценката на кредитите.

Как да атакувате дълга по кредитна карта

Ако искате да намалите дълга на кредитната си карта, ето някои от стъпките, които можете да предприемете.

Платете повече от минималната сума

Да речем, че дължите 5000 долара на кредитна карта и плащате 15% лихва. Вашата компания за кредитни карти може да ви позволи да направите скромно минимално плащане, например 2% или салдото си, или 100 долара на месец. Но само извършването на това минимално плащане ще доведе до години дълг и много стотици долари допълнителна лихва.

Ако приемем, че не правите нови покупки на картата и плащате минимум 100 долара всеки месец, колко време ще отнеме да изплатите дълга от 5000 долара? Отговорът е 79 месеца, или повече от шест години и половина. години. Освен това ще платите близо 2 900 долара лихва. Това са много пари, за да платите за заем 5000 долара.

Плащайте вашите карти по ред

„Да речем, че имате четири дългове по кредитни карти“, казва Чарлз Хюз, сертифициран финансов планировчик в Bayshore, NY „Вместо да правите четири равни плащания по всички карти, помислете дали да направите най-голямото плащане на картата с най-висок лихвен процент. " След като платите тази карта, преминете към тази със следващата най-висока тарифа.

Тази техника се нарича лавина на дълга и е най-ефективният финансов избор. Той контрастира с другата стратегия за изплащане, снежната топка на дълга, при която първо изплащате най-малкия дълг (плащате само минимално за останалите). След това използвате допълнителните си пари, за да изплатите методично останалата част от дълговете си от най-малките до най-големите. Това дава психологическа полза от намаляване на броя на дълговете, които дължите чрез поредица от по-малки победи, докато най-големият не е единственият, който е останал.

Един от начините да спрете събирането на дълга по кредитната карта: започнете да използвате пари в брой по-често.

Избягвайте нови дългове

Поставете картите си за малко и се опитайте да направите ежедневните си покупки в брой. Това може да бъде и възможност да направите анализ на паричните потоци, за да разберете къде отиват парите ви, отбелязва Хюз. Вероятно ще забележите ненужни разходи, които можете да намалите и да спестите още повече.

Прехвърлете балансите си

Възможно е да можете да прехвърлите балансите си от карти с висок интерес към такива с по-ниска лихва. Такива оферти често се предлагат с 0% въвеждаща лихва за шест до 12 месеца. Примамливо, както може да звучи, има някои предупреждения. От една страна, офертите за трансфер обикновено изискват предходна такса от 3% до 5% от сумата, която превеждате, или иначе казано такса за прехвърляне на баланс. Въпреки това може да си струва.

Консолидирайте дълговете си

Можете също така да вземете личен заем или кредитна линия, за да консолидирате балансите на кредитната си карта (и други дългове) при по-ниска лихва. С такава стратегия бихте могли да конвертирате дълг по карта, върху който плащате 15% или повече лихва, в заем с годишен процент на процент повече от 4% до 8%. Просто не забравяйте да банкирате това, което спестявате от лихва, вместо да го харчите за увеличаване на дълга си.