Обща застраховка „Стоп-загуба“
Застрахователната застраховка за стоп-загуби е полица, създадена да ограничи покритието на загубите (загубите) до конкретна сума. Това покритие гарантира, че катастрофални претенции (специфични стоп-загуби) или многобройни искове (съвкупна стоп-загуба) не изтощават финансовите резерви на самофинансиран план. Съвкупната стоп-загуба защитава работодателя от претенции, които са по-високи от очакваното. Ако общите претенции надвишават общия лимит, застрахователят за стоп-загуби покрива претенциите или възстановява на работодателя.
Ключови заведения
- Застрахователната застраховка за стоп-загуби е предназначена да защити работодател, който самофинансира здравния си план на служителите от изплащания за претенции, по-високи от очакваните
- Застраховката за стоп-загуби е подобна на застраховката с висок приспадане и работодателят остава отговорен за исковете под приспадащата се сума.
- Приспадането или приспадането за съвкупна застраховка за стоп загуби се изчислява въз основа на няколко фактора, включително прогнозна стойност на претенциите на месец, броя на записаните служители и умножител на стоп-загубата, който обикновено е около 125% от очакваните претенции.
Разбиране на агрегирана застраховка за стоп-загуба
Общата застраховка за стоп загуби се провежда за самофинансирани застрахователни планове, за които работодателят поема финансовия риск от осигуряване на здравни помощи за своите служители. На практика самофинансираните работодатели плащат за всеки иск, тъй като е представен, вместо да плащат фиксирана премия на застрахователен превозвач за напълно застрахован план. Застраховката „стоп загуби“ е подобна на закупуването на високо приспадаща се застраховка. Работодателят остава отговорен за разходите за рекламации под приспадащата се сума.
Застраховката за стоп загуби се различава от конвенционалната застраховка на доходите на служителите. Стоп-загубата обхваща само работодателя и не предоставя пряко покритие на служителите и участниците в здравния план.
Застрахователната застраховка за стоп загуби се използва от работодателите като покритие за риск от висока стойност на претенциите. Застрахователната застраховка за стоп загуби идва с максимално ниво на рекламации. Когато максималният праг е надвишен, работодателят вече няма нужда да извършва плащания и може да получи някои възстановявания.
Общата застраховка за стоп загуби може да бъде добавена към съществуващ застрахователен план или закупена независимо. Прагът се изчислява въз основа на определен процент от прогнозните разходи (наречени точки на прикачване) - обикновено 125% от очакваните претенции за годината.
Общият праг за спиране на загубите обикновено е променлив и не е фиксиран. Това е така, защото прагът се колебае като процент от записаните служители на работодателя. Променливият праг се основава на обобщен коефициент на прикачване, който е важен компонент при изчисляването на нивото на стоп-загуба.
Както е при плановете с високи приспадания, повечето планове за стоп загуби ще имат сравнително ниски премии. Това е така, защото се очаква работодателят да покрие над 100% от стойността на вземанията, които получава.
Обобщени изчисления за застраховка „Stop-Loss“
Общият прикачен файл, свързан с план за спиране на загубите, се изчислява, както следва:
1. Работодателят и доставчикът на застрахователни стоп-загуби оценяват средната стойност на долара на претенции, очаквани от служител на месец. Тази стойност ще зависи от оценката на работодателя, но често варира от $ 200 до $ 500 на месец.
2. Да приемем, че планът за стоп-загуби използва стойност 200 долара. След това тази стойност ще бъде умножена от умножителя на стоп-загубата, който обикновено варира от 125% до 175%. Използвайки оценка на претенциите от 200 долара и умножител на стоп-загубата на умножител 1, 25, месечният приспадане ще бъде 250 долара на месец на служител (200 долара х 1, 25 = 250 долара).
3. След това това приспадане трябва да бъде умножено по записа на работодателя в плана за месеца. Ако приемем, че работодателят има 100 служители през първия месец на покритие, общият им приспадане би бил $ 25 000 за месеца ($ 250 x 100).
4. Записването може потенциално да варира на месец. Поради отклонението при записването, съвкупното покритие на стоп загубите може да има месечно приспадане или годишно приспадане.
5. С месечно приспадане сумата, която работодателят трябва да плати, може да се променя всеки месец. При годишно приспадане сумата, която работодателят трябва да плати, би се сумира за годината и обикновено се базира на прогнозите от първоначалния месец на покритие. Много планове за стоп-загуби ще предлагат годишно приспадане, което е малко по-ниско от сумата на приспадаемите за 12 месеца.
Според проучването за ползите за здравето на работодателите на Henry J. Kaiser Family 2018, застрахователите вече предлагат здравни планове с възможност за самофинансиране за малки или средни работодатели; тези здравни планове включват застраховка за стоп-загуба с ниски точки на привързаност.
Сравнете инвестиционни сметки Име на доставчика Описание Разкриване на рекламодатели × Офертите, които се появяват в тази таблица, са от партньорства, от които Investopedia получава компенсация.