8 причини да не се заемете от вашия 401 (k)

Потъването в плана ви 401 (k) обикновено е лоша идея, според повечето финансови съветници. Но този съвет не възпира около една четвърт от хората, които държат една от тези сметки, да направят набег върху средствата си.

Някои от тези притежатели на планове изтеглят пари направо от сметката си, често при условията на затруднения, които позволяват такова разтоварване на средства. Но около три пъти повече хора вместо това заемат временно от своите 401 (k) или от сравнима сметка, като например 403 (b) или 457, сочат данни на Центъра за проучвания на пенсиониране в Трансамерика.

Такъв заем може да изглежда примамлив. Повечето 401 (k) s ви позволяват да заемате до 50% от средствата, предоставени по сметката, до лимит от 50 000 долара и до пет години. Тъй като средствата не са изтеглени, а само заети, заемът е без данък. След това погасявате заема постепенно, включително главницата и лихвите.

Лихвеният процент по заемите от 401 (k) обикновено е сравнително нисък, може би една или две точки над основния лихвен процент, което е по-малко, отколкото много потребители биха платили за личен заем. Освен това, за разлика от традиционния заем, лихвата не отива при банката или друг търговски кредитор, а при вас. Тъй като „лихвата“ се връща към вашата сметка, някои твърдят, че разходите по заеми от вашия 401 (k) фонд по същество са връщане на плащането към себе си за използването на парите.

Тези разграничения подтикват подбор на финансови съветници да одобрят заеми за пенсионни фондове, поне за хора, които нямат по-добра възможност за заемане на пари. Много повече съветници обаче съветват практиката, почти независимо от обстоятелствата. Заемането от 401 (k), казват те, противоречи на почти всеки изпитан във времето принцип на дългосрочно инвестиране.

Ключови заведения

• Повечето планове от 401 (k) ви позволяват да заемате до 50% от предоставените си средства за срок до пет години, при ниски лихви, а вашата собствена сметка получава обратно лихвите.
• Преди да вземете заем, помислете, че ще трябва да погасите заема с долари след облагане и бихте могли да загубите печалба от инвестиции върху парите, докато те са извън сметката.
• Ако загубите работата си, ще трябва да изплатите заема по-бързо - до датата на падежа за следващата си данъчна декларация.
• Ако не платите заема, сумата, която все още дължите, се превръща в теглене и ще се дължи данък и евентуално неустойки.

Защо заеми е (обикновено) лоша идея

Ето осем ключови причини, които вероятно не бива да потапяте в плана си 401 (k) до пенсиониране или да го използвате преди това като прасенце за заеми.

1. Погасяването ще ви струва повече от първоначалните ви вноски

Водещият предполагаем плюс от 401 (к) заем - който просто вземате от себе си, за копейки - бързо става съмнителен, след като проучите как ще трябва да върнете парите.

Имайте предвид, че средствата, които заемате, са внесени в 401 (к) на базата преди данъчно облагане. Но вие ще си плащате обратно заема с пари след данъци . Ако сте в 24-процентовата данъчна група, например, всеки $ 1, който печелите, за да погасите заема си, всъщност ви оставя само 76 цента за тази цел; останалото отива за данък върху дохода.

Казано по друг начин, в такава данъчна рамка, за да направите фонда си цял отново ще изисква почти една четвърт повече работа, отколкото беше, когато сте направили първоначалната вноска.

2. Ниският „лихвен процент“ пренебрегва възможните разходи

Докато заемате средства от своята сметка, те няма да печелят възвръщаемост на инвестициите. Тези (вероятни) пропуснати приходи трябва да бъдат балансирани спрямо предполагаемата почивка, която получавате, за да заемате пари при ниска лихва.

„Обичайно е да се приеме, че заемът от 401 (k) е реално безплатен, тъй като лихвата се връща обратно в собствената сметка на участника 401 (k)“, казва Джеймс Б. Туининг, CFP®, изпълнителен директор и основател на Financial Plan, Inc., в Белингам, щата Вашингтон, обаче, Туининг посочва, че "има" възможност "за разходите, равна на загубения ръст на привлечените средства. Ако сметка 401 (k) има обща възвръщаемост от 8% за година, в която са взети средства, разходите по този заем са ефективно 8%. (Това е скъп заем. "

3. Можете да внасяте по-малко във фонда, докато имате заема

Ако заемате пари от вашата сметка 401 (k), някои планове имат разпоредба, която ви забранява да правите допълнителни вноски, докато балансът на кредита не бъде погасен. Дори ако планът ви не предвижда това, може да не можете да си позволите да правите вноски, докато изплащате заема.

Подобно замразяване на допълнително финансиране ще лиши сметката от пари, които в дългосрочен план трябва да се умножат многократно по стойност чрез сложни приходи. Повечето изчисления предполагат, че парите ви ще се удвояват средно на всеки осем години, докато са инвестирани. Пропастта в това, което може би бихте направили, ще бъде още по-голяма, ако пропуснатите от вас вноски водят до пропуснати съвпадения с тези средства от вашия работодател - тъй като подобен бонус по същество представлява безплатни пари за инвестиция за вас.

4. Ако финансовото ви състояние се влоши, можете да загубите още повече пари

Недостатъците по-горе предполагат, че ще можете да извършите планираните плащания във вашия фонд навреме и без излишни трудности. И огромното мнозинство - всъщност 90% - от тези, които заемат от своите планове 401 (k), са в състояние да направят точно това, показва проучване на Съвета за изследване на пенсиите в Wharton.

Ако обаче не можете да погасите заема, финансовите му последици преминават от лошо към по-лошо. Това е така, защото ако по подразбиране заем от 401 (k) заемът се преобразува в теглене. В резултат на това, освен ако не отговаряте на условията за оттегляне на затруднения, неизплатеният остатък по заема ще подлежи на данъчно облагане по текущата ви ставка на данъка върху дохода. Ако сте непълнолетни 59½, ще ви бъде начислена и 10% неустойка за предсрочно изтегляне върху заемната сума.

5. Загуба на работа или напускане нулира часовника за изплащане

Ако напуснете или по друг начин загубите работата си, ще имате само мандат на време, в рамките на което ще бъдете задължени да изплатите неизплатен заем от вашия 401 (k) или друг пенсионен фонд. Данъчните реформи, които влязоха в сила през 2018 г., удължиха това време от предходните 60 дни след като напуснете работа до датата на падежа на следващата ви федерална данъчна декларация, при условие, че това е поне 60 дни след напускането ви от работата.

И все пак, напускането на вашия работодател, когато имате неизплатен заем от 401 (к), е най-малкото ограничително. Ще бъдете принудени да излезете с непогасения баланс за по-малко време, най-вероятно, отколкото петте години, които обикновено бихте имали. Ако не можете да върнете парите, заемът ще се третира като теглене с всички последващи последици за плащането на данък върху дохода и неустойки.

Освен това наличието на заем, който ще имате проблеми с изплащането скоро, може да ви постави белезници за работа, на която вече не се радвате, или да ви принуди да пропуснете по-добра възможност, ако се появи такава.

26%

Сумата, която планират участниците в 20-те години, заемат средно от 401 (k) s.

6. Ще загубите финансова възглавница

Съветниците, които се съветват срещу вземане на заем от 401 (к), правят това отчасти, защото тези активи могат един ден да представляват последния възможен актив, за да се избегне финансовата катастрофа. Ако упражнявате тази „ядрена опция“ и докоснете парите сега, когато други опции все още са налични, вашият 401 (k) може да бъде изчерпан, в най-добрия случай, а активите му няма да са налице, ако и когато вашите финанси са наистина отчаяни.,

7. Заемът може да ви насърчи да продължите с лошите финансови практики

Вземането на заеми от бъдещето ви по такъв буквален начин може - наистина би трябвало - да ви накара да проучите дали и как сте стигнали до този момент във финансите си. Необходимостта от заеми от спестявания може да бъде полезен червен флаг - предупреждение, че живеете извън своите средства и трябва да обмислите промени в начина си на живот.

Когато не можете да намерите начин да финансирате начина си на живот, освен да вземете пари от бъдещето си, е време сериозно да преоцените своите навици за харчене. Това включва създаване или коригиране на вашия бюджет и изготвяне на подреден план за изчистване на всички натрупани дългове.

8. Малко вероятно е да погасите заема бързо

Съветниците предупреждават да нямате голяма увереност, че ще изплатите заем от 401 (k) своевременно - тоест за по-малко от петте години, в които обикновено можете да изтеглите средствата. „Хората мислят, че по-късно ще направят оттегляне, но това почти никога не се случва“, казва Крис Чен, CFP®, стратег по богатство, Insight Financial Strategists LLC, Waltham, Mass.

Отчасти това е заради изненадващо голямата главница на подобни заеми, особено сред младите хора. Тези, които нападат своите 401 (k) s, заемат средно 11% от активите си. За участниците в плана на 20-те години броят им е много по-голям, достигайки 26% от спестяванията.

Вярно е, че този процент спада с възрастта на участниците, падайки до 19% за тези на 30-те, 13% за тези на 40-те, и 10% за тези на 50-те. Цифрата е само 8% за тези на 60-те им години.

Тези цифри обаче едва ли са успокояващи, като се има предвид, че по-възрастните 401 (к) кредитополучатели, дори ако текат сметките си за по-малко, също могат да имат по-кратък период преди пенсиониране, в който да попълнят средствата.