8 основни съвета за спестяване при пенсиониране

Независимо дали сте на 25 или 55 години, спестяването за пенсиониране е мъдра финансова стратегия. Всеки човек ще бъде изправен пред пенсиониране в някакъв момент, по избор или необходимост. Независимо дали сте на път за пенсионни спестявания или трябва да играете догонващо, или сте финансов съветник, който иска да даде на клиентите крак за подготовката за по-късните им години, тези осем основни съвета за пенсионни спестявания ще вложат повече пари във вашия сметка.

(Вижте също нашия урок: Основи за планиране на пенсиониране .)

8 основни съвета за спестяване на пенсиониране

1. Вземете 401 (k) или 403 (b) Company Match

Ако работното ви място предлага план за пенсиониране и фирмен мач, трябва да допринесете до сумата, която компанията започва. Нека да кажем, че компанията на Жозе допринася до 5% от заплатата си и съответства на всеки долар, който влага в пенсионната си сметка на работното място. Ако Хосе не добави своите 5% в пула, той пропуска безплатни пари. Хосе печели 50 000 долара годишно. Инвестирайки най-малко 2500 долара в своите 401 (к), той автоматично получава бонус от 2500 долара от работодателя си, заедно с важни данъчни облекчения.

За най-голямо пенсионно обезщетение, допринасяйте до максималната разрешена от закона сума за вашите пенсионни спестявания. Започнете сега за най-голяма финансова изгода.

2. Изисквайте двойни вноски за пенсионни планове

Малко известна възможност за спестяване при пенсиониране позволява на някои учители, здравни работници, служители в публичния сектор и нестопански организации възможността да допринесат два пъти повече за пенсионните планове. Тези работници могат да добавят 18 000 долара, максималната сума (през 2016 г.) към 403 (б) и до 18 000 долара към 457 пенсионен план. Това е обща икономия с предимство от данъци от 36 000 долара за една година.

(За повече информация вижте: 5 основни пенсионни спестовни сметки .)

3. Досие за кредита за пенсиониране на чичо Сам

Ако сте данъкоплатец със среден или нисък доход, можете да поискате данъчен кредит в размер до 50% от вноската ви за пенсиониране. Ако сте женени и завеждате съвместно с коригиран брутен доход от 61 500 долара или по-малко (през 2016 г.) и допринасяте за квалифициран пенсионен план, може да имате право на данъчен кредит.

Максималният размер на кредита за двойка е 4 000 и 2 000 долара за физическо лице, в зависимост от размера на вноската и доходите ви.

(За свързаното четене вижте: Данъчен кредит на Saver: Стимул за пенсионно спестяване .)

4. Използвайте IRA Roth Roth IRA, за да увеличите спестяванията

Ако сегашният ви доход е твърде висок и ви прави неприемливи (за 2016 г.: женитба, подадена заедно - 194 000 щатски долара; несемеен - 132 000 долара), за да допринесете за Roth IRA, има още един начин. Първо, да допринесете за традиционен IRA. Няма таван на доходите за вноски за неприспадаемия традиционен IRA. След като средствата се изчистят, конвертирайте традиционния IRA в Roth IRA. По този начин средствата могат да се съберат за в бъдеще и да бъдат изтеглени без данъци, стига да спазвате указанията за теглене.

(За повече информация вижте: Как мога да финансирам IRA Roth, ако доходът ми е твърде висок? )

„Имам клиенти с високи доходи, които отварят традиционните IRA и правят без приспадане вноски на автоматична месечна база до максимално допустимата сума (5500 долара, или 6500 долара за тези на възраст над 50 години). В края на всяко тримесечие изпращаме заявка за пълна конверсия, така че целият баланс на IRA да бъде преобразуван в тяхната сметка на Roth. Чрез преобразуване на тримесечна база няма много време за облагаемите печалби да се натрупат в традиционния IRA. Така че данъчните последици от преобразуването са минимални за клиента. И те спестяват допълнителни долари за пенсиониране, за да компенсират и изтеглят по-късно данъчно облагане, “казва Алиса Маркс, водещ съветник на CMFS Group, Inc., Morton, Ill.

5. Пенсиониране в правилната държава

Флорида, Тенеси, Южна Дакота, Вайоминг, Тексас, Невада и Вашингтон: Тези щати имат "няма данъци върху доходите на държавата." Имайте предвид, че Ню Хемпшир и Тенеси правят данъчни дивиденти и лихви. За щастие на пенсионерите, повечето щати не облагат социално осигуряване. Преди да опаковате и преместите, преценете всички данъци в предложеното ви ново начално състояние.

6. Спестовни спестявания при пенсиониране

Дори ако това е само странична работа, доходите от самостоятелна заетост ви позволяват да допринесете за самостоятелен 401 (k) и опростен план за пенсиониране на служителите (SEP). Можете да внесете до 25% от нетния си доход от самостоятелна заетост, до 53 000 долара (лимитът за 2016 г., през 2017 г. това е 54 000 долара) с SEP. Ако сте под 50 години, можете да инвестирате до 18 000 долара (2016 г.) в Solo 401 (k) в ролята на служител. Има и възможност да допринесете повече за соло 401 (k) в ролята на работодателя.

7. Здравна сметка

С увеличаването на разходите за здравеопазване и разпространението на високи приспадащи здравни планове сметката за здравни спестявания (HSA) е златна възможност за пенсионно планиране. Този инструмент може да се използва не само за заплащане на разходи за здравеопазване, но и за отпускане на допълнителни средства за пенсиониране.

Индивидът или работодателят допринася до 6 750 долара за семейство или 3 350 долара за физическо лице. Вноските са 100% облагаеми с данък и неизползваните средства за медицински разходи могат да продължат да бъдат инвестирани и да нарастват с течение на времето. Тези, които са на възраст над 55 години, могат да чорапят допълнително 1000 долара годишно.

„Здравните спестовни сметки са единственият спестовен инструмент, който може да се облага с данък при влизане и евентуално необлагаем при тегленето, ако се използва за квалифицирани медицински разходи. Тези сметки трябва абсолютно да бъдат финансирани максимално, тъй като участниците почти сигурно имат някакви медицински разходи извън джоба си в момента или в бъдеще ", казва Робърт М. Трояно, CPA, CFP®, основател и управляващ партньор в RMT Wealth Management в Saddle Brook, NJ

Нещо повече, „след като навършите 65 години, всички активи в акаунта на HSA потенциално могат да бъдат използвани за каквото и да било, а не само за разходи за здравеопазване“, казва Марк Хебнър, основател и президент на Index Fund Advisors, Inc., в Ървайн, Калифорния . и автор на „Индексни фондове: Програмата за възстановяване в 12 стъпки за активни инвеститори.“

(За повече информация вижте: Плюсове и минуси на сметка за здравна спестовка .)

8. Възползвайте се от остаряването

Ако сте на възраст над 50 години, данъчната система е ваш приятел. Повишават се лимитите за вноски в пенсионния план, което дава шанс на по-възрастния инвеститор да ускори пенсионните си спестявания. Разрешено е да увеличите вноските както за традиционните, така и за Roth IRAs, с 1000 долара за обща сума за 2016 г. от 6 500 долара.

И накрая, вашето правителство ви възнаграждава с възможността да внесете допълнителни 6000 долара в спонсорирания от работодателя пенсионен план за максимална сума от 24 000 долара.

(За повече информация вижте: 6 съвета за спестяване при пенсиониране за тези на възраст от 45 до 54 години .)

Долния ред

Автоматизирайте пенсионните си спестявания и парите се превеждат от вашата ведомост към пенсионната (ите) сметка (и). Паричните средства, на които не можете да вземете ръце, са повече пари за пенсионното ви гнездо. Възползвайте се от възможностите за пенсиониране, спестяващи данъци, за които отговаряте на условията. Като започнете сега и увеличите максимално доларите на пенсионната си сметка, вие си осигурявате финансовото си бъдеще. (За списък на съветите за пенсионни спестявания от Службата за вътрешни приходи натиснете тук.)