11 неща, които може да не знаете за вашия IRA

Една от най-важните характеристики на вашата индивидуална пенсионна сметка (IRA) е, че тя е „индивидуална“ сметка. Можете да персонализирате вашите депозити и да извършвате тегления, когато искате, и сте отговорни за плащането на данъци върху дистрибуциите. Можете дори да контролирате какво се случва с него, след като умрете. Искате ли да се възползвате от всичко, което вашият IRA може да предложи? Прочетете за някои малко известни функции, които ще ви помогнат да извлечете максимума от своите приноси.

Ключови заведения

• Можете да имате няколко традиционни и Roth IRAs, но вашите общи вноски (в брой) не могат да надвишават годишния максимум (през 2019 г. 6000 $ или 7 000 $, ако сте на 50 или повече години) и възможностите ви за инвестиции могат да бъдат ограничени от IRS.
• Загубите на IRA и таксите на IRA могат да бъдат облагаеми с данъци.
• RMD трябва да бъдат взети от традиционните IRA, когато навършите 70½, но те не трябва да бъдат изтегляни от всички ваши IRA акаунти.
• Можете да преместите IRA сметка от една финансова институция в друга чрез превод или преобръщане; една опция: да имаш посредничество да управляваш акаунта си.
• Бенефициентът на съпрузи (но не и извънбрачен) може да поиска наследен IRA като свой собствен и да направи нови вноски в сметката и да контролира разпределенията.
• Всеки, който е спечелил доход и е на възраст под 70½ години, може да допринесе за традиционна ИРА; за Roth IRA, няма горна възрастова граница.

1. Добре е да има повече от един IRA

Възможно е да се свържете с повече от един IRA поради редица причини. Ето примери:

• Имахте съществуваща Roth IRA и след това превъртете стара 401 (k) в традиционна IRA.
• Вашият коригиран брутен доход (AGI) нарасна до момента, в който вече нямате право да участвате в своя Roth IRA, така че отворихте традиционна IRA.
• Наследихте IRA и вече сте имали свой собствен.
• Вие поддържахте Roth IRA и отворихте традиционна IRA, за да се възползвате от данъчните удръжки.

Допринасяйте за колкото искате IRA, но общият размер, който можете да депозирате във всички IRAs, е ограничен до годишния максимум. Годишният максимален принос за 2019 г. е 6 000 долара (или 7 000 долара, ако сте на 50 или повече години). Така че, ако Боб, на 42 години, депозира 2000 долара в традиционния си IRA, той може да внесе не повече от 4 000 долара в своята сметка на Рот през същата година.

2. Вноските за редовни ИР трябва да са в брой

Когато правите своя редовен принос за вашия IRA за годината, той трябва да бъде направен в брой. Това ограничение не се отнася за разпределението на ценни книжа, които са преобърнати, тъй като те обикновено трябва да бъдат преобърнати в натура.

3. Загубите могат да бъдат облагани с данък

Едно от основните предимства на сметка в IRA е възможността за отсрочване на данъци върху печалбите и приходите от инвестиции. Не можете да използвате загуби вътре в IRA, за да компенсирате печалбите, но ако разпределите общия баланс от традиционния си IRA и сумата е по-малка от вашата база в сметката, можете да приспаднете тази загуба.

По-конкретно, IRS ви позволява да приспадате загубите от традиционния IRA със следните предупреждения:

• Когато сте изтеглили напълно всички средства от всички свои традиционни, SEP и SIMPLE IRAs през годината и общата сума на базата е по-малка от общата разпределена сума и
• След като комбинирате загубата с други различни удръжки, можете да приспадате само сумата на загубата, която надвишава 2% от вашия AGI

„Същото правило важи и за Roth IRAs“, казва Кърт Шелдън, CFP®, EA, AIF®, президент и водещ планиращ, CL Sheldon & Company, LLC, Александрия, Вашингтон. „След като всички IROs на Roth са изпразнени - всички разпределени средства - можете да приспаднете загуби до размера на вашите вноски (база) в долара. "

4. Не е нужно да вземате RMD от всичките си IRA

Собствениците на традиционните IRA трябва да започнат да приемат необходимите минимални разпределения (RMD) до 1 април на годината, след като навършат 70½ години. Минималната разпределена сума се основава на салдото по сметката на 31 декември на предходната година и продължителността на живота на собственика. За всяка година след това RMD трябва да бъде изтеглен.

Ако имате множество традиционни IRAs, не е нужно да вземате RMD от всички тях. Можете да комбинирате общите суми RMD за всеки ваш IRAs и да вземете общата сума от една IRA или комбинация от IRAs. Може да предпочетете например да ликвидирате инвестициите в една ИРА спрямо инвестициите в друга.

5. Различни правила Управляващи супруги и бенефициери

Едно от предимствата на притежаването на IRA е възможността да се прехвърлят средства директно на бенефициентите, без да се преминава през кандидатстване. Бенефициентите на съпрузите могат да искат наследени ИРА като собствени - гъвкавост, която позволява на съпруг / съпруга да прави нови вноски за наследствените ИРА и да контролира дистрибуциите.

„Съпругът има много възможности, когато наследи IRA“, казва Джилиан Нел, CFP®, CDFA, директор на финансовото планиране, Legacy Asset Management, Inc., Хюстън, Тексас. "Те могат да направят своя собствена IRA или определена от бенефициера ИРА. Последното би се случило, ако съпругът е на възраст под 59½ и трябва да вземе пари по каквато и да е причина. Сметката на бенефициент ще избегне дължимата 10% неустойка при разпределения на IRA. на собственици, които са под 59½. "

Бенефициентите, които не са съпрузи, не могат да третират наследените ИРА като свои. Те не могат да ги добавят и те трябва да ликвидират напълно сметката в рамките на пет години от смъртта на собственика или да разпределят сумите в рамките на продължителността на живота им. Като цяло, наличните опции за разпространение зависят от възрастта, на която собственикът на IRA умира. Имайте това предвид, ако планирате да оставите активите на IRA на вашите деца или внуци.

6. Можете да прехвърляте или преобръщате своя IRA

Обичайно е хората да преместват сметки от една финансова институция в друга. Ако просто решите да поддържате един и същ тип IRA акаунт в друга компания, можете да преместите активите като трансфер или като преобръщане.

С трансфер активите се доставят директно от една финансова институция на другата, а транзакциите не се отчитат пред IRS. „Когато премествате средства във вашия IRA, можете да извършвате директен превод от една финансова институция в друга, независимо от броя на годините. Имайте предвид, че всяка фирма може да има такси за настройка и закриване, както и годишна такса, така че бъдете съзнавайки тези такси, когато прави твърди промени ", казва Ребека Доусън, финансов съветник в Лос Анджелис, Калифорния.

Прехвърлянето включва вземане на разпределение на активите за себе си и прехвърляне на сумата в рамките на 60 дни. „Когато групов пенсионен план като 401 (k) се превърне в IRA, ако прехвърлянето се извърши по правилния начин, той може да запази някои от предимствата на плана 401 (k). Ето защо може да има смисъл да се прехвърли 401 (k) в IRA за преобръщане, а не IRA, който помага - казва Кирк Чисхолм, мениджър по богатство в Innovative Advisory Group в Лексингтън, Масачузетс.

Възможно е да можете да прехвърлите вашите активи на IRA до план 401 (k), но планът трябва да го позволи и ще определи дали прехвърлянето може да се извърши като 60-дневно прехвърляне или средствата трябва да бъдат изплатени директно в плана,

7. Може да сте способни да приспадате таксите на IRA от данъците си

Фирмите за финансови услуги могат да начисляват годишни такси върху транзакционните такси за покупка или продажба на инвестиции. В допълнение, те могат да начисляват административни такси, които може да бъдете в състояние да приспадате, като използвате 1040 График А. Дали таксите могат да бъдат приспадани, зависи от това дали те се плащат със средства от вашия IRA или със средства извън вашата IRA.

8. Вашият IRA може да бъде анюитет

Вашата рента може да работи по същите правила като IRA, ако финансирането е индивидуална пенсия за пенсиониране. Едно предимство е, че политиките за анюитет са създадени да осигуряват доходи за пенсиониране за цял живот.

9. IRAs могат да бъдат управлявани акаунти

Брокерските сметки ви позволяват да дадете писмено разрешение на вашия финансов съветник да взема инвестиционни решения и рутинни транзакции, без първо да ви уведомява. Често за управление на акаунта се изисква фиксирана такса. Този тип дейност е разрешена за IRAs, при условие че вашият брокер има споразумение с вас да разреши подобни действия.

„Аз съм истински защитник на професионалното управление на големи сметки в IRA. Качественият инвестиционен съветник може да изгради нискотарифно потребителско портфолио и да го наблюдава за необходимите промени., иновации на продуктите или промени в икономиката ", казва Дан Данфорд, CFP®, Център за семейни инвестиции, Сейнт Джоузеф, Месец." Като професионалист се притеснявам, когато пенсионерите имат голям портфейл и се стремят да спестят пари, като го направят сами . Виждал съм лоши резултати прекалено много пъти. За повечето хора това е мъдро с една стотинка и глупаво лири. "

10. Опциите за инвестиции могат да бъдат ограничени

IRS ограничава кои видове инвестиции могат да бъдат държани в IRA, но вашата финансова институция може да има допълнителни ограничения за активи. IRS позволява някои златни и сребърни монети, например, но повечето финансови институции не го правят. По подобен начин някои дружества за взаимни фондове не разрешават отделни акции да се държат в своите IRAs.

11. Възрастта е просто число, предимно

Всеки, който е под 70 годишна възраст за годината и получава заплата, бакшиши или почасови заплати за своя труд (спечелен доход), може да допринесе за традиционна ИРА, включително непълнолетни. Това означава, че децата ви могат да започнат да спестяват за пенсиониране веднага щом получат първата си работа. IRA е отличен вариант за деца, които печелят повече, отколкото възнамеряват да харчат, защото позволява дългосрочно отсрочени спестявания.

" Когато започнете да инвестирате, превишава колко инвестирате", казва Мишел Буониконтри, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Phoenix, Ariz. "Ако сте спечелили доходи, започнете IRA като тийнейджър, за предпочитане Рот IRA, е отлична идея. Тя може да окаже значително влияние върху спестяванията ви при пенсиониране, като се възползва от силата на засилване на лихвите. "

Данъчната санкция за ранни дистрибуции ще насърчи децата ви да отложат приемането на дистрибуции от IRA, като им предлагат възможността да използват средства за колеж или до 10 000 долара за закупуване на първия си дом без неустойка. Той също така учи вашите деца на стойността на инвестирането в ранна възраст.

Възрастните граждани могат да продължат да внасят в сметките на Roth IRA, стига да са спечелили доходи. Това е отлична сметка за пари, която в крайна сметка ще премине като наследство. Въпреки това, след като достигнете възраст 70½, вече не можете да правите редовни вноски на ИРА за традиционните ИРА.

Долния ред

Индивидуалните пенсионни сметки имат вградена гъвкавост. Разбирането как работят различните функции може да ви помогне да приспособите пенсионните си спестявания, за да отговарят на вашите нужди. Ако търсите повече информация откъде да започнете, проучете най-добрите брокери за IRAs.