Значението на имущественото застраховане

Основната цел зад закупуването на застраховка е да ви изкара финансово цялостно след загуба. Вие се съгласявате да платите малка определена такса на застрахователна компания днес, в замяна на гаранция от компанията, че тя ще понесе тежестта на голяма, но несигурна загуба в бъдеще.

Да речем, че имате къща, която притежавате, безплатна и чиста - без застраховка. Докато продължавате да плащате данъците си върху собствеността, имате пълно право да се наслаждавате на използването на тази къща толкова дълго, колкото искате, гарантирано от закона. Може да живеете там, да го отдавате под наем, да го оставите свободен или дори да го продадете, ако желаете.

Ако обаче това гигантско дърво в задния двор падне върху къщата ви, причинявайки сериозни щети, от вас зависи да покриете целия разход за ремонта на къщата. Това е основната причина да сключите застраховка на собственост, която би платила - частично или изцяло - за вашия имот да бъде фиксиран или заменен

Кой има нужда от застраховка?

За щастие за онези от нас, които може да се отнасят с небрежност към нашата отговорност да имат застраховка върху собствеността си, в много случаи сме принудени от закон или договор (ипотечния договор) да извършваме застраховка. Макар че не са много, ако има такива, американските държавни закони изискват от вас да сключите застраховка на собственост, те често изискват някаква форма на застраховка за отговорност, особено за автомобили.

Тази застраховка покрива ремонт или финансова реституция на някой друг, освен по вина на физическото лице. Например застрахователната отговорност на лицето заплаща автомобила си да бъде фиксиран или плаща медицинските си сметки. За щастие, когато повечето от нас закупуват изискваното покритие на отговорността, ние получаваме възможността да закупим имуществената застраховка (т.е. цялостна застраховка или сблъсък) доста лесно, като по този начин ни спестим от финансови затруднения, ако собственият ни автомобил е пострадал при инцидента.

обхват

Според проучване, публикувано в Journal of Financial Planning, много собственици на жилища имат изключително погрешни възгледи за това какво всъщност покрива застраховката на собственика им. Според това проучване, проведено от Националната асоциация на застрахователните комисари, „Една трета от собствениците на жилища смятат, че щетите от наводнения ще бъдат покрити от тяхната стандартна политика. Над половината смятат, че политиката им ги покрива в случай на прекъсване на водопровод. Тридесет и пет процента казват, че ще бъдат компенсирани за земетресение и малко по-малка част смятат, че мухълът е покрит. "
В действителност, типичните опасности (причини за унищожаване на собствеността), които обикновено не са обхванати, са:

• Щети от наводнения (това е отделна политика)
• Земетресение (това също е отделна политика)
• Мухъл
• Военни актове
• Части от имота са в неработещо състояние (Включително износена водопровод, електрическо окабеляване, климатици, отоплителни тела и покриви).

Политиките често са написани така, че за да бъде покрито нещо, то трябва да е "внезапно и случайно", което означава, че не е бавен теч, който е причинил щети в продължение на много месеци. Често това не се покрива от застраховка. Ако покривът ви се издига от старост, а не от бури, вероятно няма да бъде покрит.
Типичните опасности, които обикновено са обхванати, включват:

• пожар
• Вятър (торнадо или ураган)
• градушка
• кражба

Покритие на отговорността

Освен че покриват стойността на вашия дом или друг имот, много застрахователни полици включват и важна разпоредба за покриване на отговорността. Може да не мислите, че това е много важно, обаче, във всеки град има десетки нетърпеливи адвокати, които търсят високи и ниски дела за дела срещу хора като вас самите. Покритието на отговорността е добре известно на собствениците на автомобили, но може да бъде по-слабо познато на собствениците на жилища.

Ако къщата на вашия съсед се запали, защото сте оставили без въоръжение грила си, ще платите за щетите, причинени от пожара. Вие сте платили на застрахователната компания своите премии, така че те да плащат за по-големи претенции, когато се появят. Същото важи и за някой, който е наранен и изисква медицинска помощ, докато е във вашия имот.

Ако сте на почивка и имотът ви е откраднат, като диамантен пръстен, може да имате право на възстановяване. Не забравяйте да документирате кражбата с доказателства, че сте я притежавали и трябва да можете да предоставите полицейски отчет на застрахователната компания.

Не познавайте - знайте

Трябва да знаете какво прави вашата политика и по-важното - не обхваща. Застрахователните компании не остават в бизнеса, като начисляват минимална сума за покриване на всякакви неща, които биха могли да се случат с вашия имот.

Допълнително (не) покритие

Домашният бизнес обикновено не е обхванат. Това не включва домашно проучване, а по-скоро място, където хората влизат в дома ви като клиенти, например работилница, в която ремонтирате мебели. За правилното застраховане на тази зона и свързаната с нея отговорност ще ви трябва отделна бизнес (търговска) политика. Отново тези правила варират от държава до държава и от държава до държава.

Освен това, ако вашият имот, особено къщата ви, остане празен за повече от определен период от време, например 60 дни, тогава полицата на собственика на жилището може да бъде анулирана незабавно от застрахователната компания. Предполага се, че свободна къща е с много по-голяма опасност от опасности като пожар или кражба и следователно променя профила на риска достатъчно, за да изисква отделна политика. Ако имате втори дом или ваканционен имот, може да получите друга политика, която да покрие и този дом.

Капки за избягване

Проверете дали вашата политика покрива ремонти по действителна парична стойност (ACV) или при замяна. Разходите за подмяна обикновено са много по-добри. Пример: Ако покривът ви е бил повреден и трябва да бъде изцяло заменен, разходите за подмяна ще плати за цялостното му поправяне, намалено с приспадането ви, докато ACV ще ви плати това, което вашият покрив е оценен в действителност на стойност по време на щета. Компромисът е, че ACV струва по-малко от покриването на разходите за заместване.

Изкуство и бижута

Освен това, ако имате скъпи бижута или изкуство, които искате да бъдете покрити, може да се наложи да добавите плувка. Това е добавка към основната ви политика. Много полици имат стандартни суми, които ще изплащат за загуби по определени артикули и няма да плащат повече.

Клаузи за съвместно застраховане

И накрая, някои собственици на имоти искат само да застраховат имот за това, което са платили за него, което може да внесе клауза за съвместно застраховане. Това е (в зависимост от местните закони), когато имотът е застрахован за по-малко от 80% от текущата му цена за подмяна. По-малкото покритие и застрахователната компания ще изискват от вас да споделите в процент от ремонта над и извън приспадащата се сума.

Премиум фактори

Живеете ли в район, предразположен към торнадо, урагани или наводнения? Притежавате ли голямо куче или басейн? Пушач ли си? Как е вашият кредитен рейтинг?

Възможно е рискът да е по-висок от нормалния въз основа на отговорите ви на тези въпроси и те ще ви таксуват съответно. Това са фактори, които застрахователната компания взема предвид при определянето на вашите застрахователни тарифи. Колкото повече тези и други рискове са приложими за вас, толкова по-високи ще бъдат вашите проценти.

Заключителни мисли

Последно предупреждение: някои застрахователни компании предоставят на пръв поглед невероятни цени за своите полици. Ако компанията не е известна и цените й са изключително добри, това трябва да бъде червен флаг за вас. Проверете за репутацията на компанията и не приемайте просто думата на продавача за това. Погледнете политиката и вижте какво покриват и какво не.

Може да откриете само твърде късно, че това, което смятате за адекватно покритие, едва ли е законният минимум във вашия район. Търсете качествено покритие - не забравяйте, че "евтината застраховка може да бъде много скъпа."