Проверка на акаунт
Разплащателна сметка е депозитна сметка, която се държи във финансова институция, която позволява тегления и депозити. Наричани също сметки за търсене или транзакционни сметки, проверяващите сметки са много ликвидни и могат да бъдат достъпни, като се използват чекове, автоматизирани каси и електронни дебити, сред другите методи. Разплащателната сметка се различава от другите банкови сметки по това, че често позволява многобройни тегления и неограничени депозити, докато спестовните сметки понякога ограничават и двете.
01:15Проверка на акаунт
Ключови заведения
- Разплащателна сметка е депозитна сметка в банка или друга финансова фирма, която позволява на титуляра да прави депозити и тегления.
- Проверката на сметките е много ликвидна, което позволява множество депозити и тегления, за разлика от по-малко ликвидните спестявания или инвестиционни сметки.
- Компромисът за повишена ликвидност е, че чековите сметки не предлагат на притежателите много по отношение на лихвите.
- Парите могат да бъдат депозирани в банки и банкомати, чрез директен депозит или друг електронен превод; притежателите могат да теглят средства чрез банки и банкомати, като пишат чекове или използват електронни дебитни или кредитни карти, сдвоени с техните сметки.
- Важно е да следите таксите за проверка на сметките, които се оценяват за овърдрафт, да пишете твърде много чекове и при някои банки да държите твърде ниско от минималното салдо.
Проверка на акаунти
Проверката на акаунти може да включва търговски или бизнес акаунти, студентски акаунти и съвместни акаунти, както и много други видове акаунти, които предлагат подобни функции.
Търговска проверка на акаунт се използва от бизнеса и е собственост на бизнеса. Служителите и ръководителите на бизнес имат пълномощно за подписване на акаунта, както е упълномощено от ръководните документи на бизнеса.
Някои банки предлагат специална безплатна разплащателна сметка за студенти, която ще остане безплатна до завършването им. Съвместният чек-акаунт е този, при който двама или повече души, обикновено брачни партньори, имат възможност да пишат чекове по сметката.
В замяна на ликвидността проверяващите сметки обикновено не предлагат висока лихва, но ако се държат в чартирана банкова институция, средствата се гарантират от Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC) до 250 000 щатски долара на индивидуален вложител на застрахована банка.
За сметки с големи салда обаче банките често предоставят услуга за „почистване“ на чековата сметка. Това включва теглене на по-голямата част от излишните пари в сметката и инвестиране в овърнайт лихвоносни фондове. В началото на следващия работен ден средствата се депозират обратно в разплащателната сметка заедно с лихвите, спечелени за една нощ.
Проверка на сметки и банки
Много банкови институции предлагат проверка на сметки за минимални такси и традиционно повечето големи търговски банки използват чекови сметки като лидери на загуби. Лидерът на загуби е маркетингов инструмент, при който една компания предлага продукт или няколко продукта под пазарна стойност, за да привлече потребителите. Целта на повечето банки е да привлекат потребителите с безплатни или евтини проверки на сметки и след това да ги примами да използват по-изгодни функции като лични заеми, ипотеки и депозитни сертификати.
Въпреки това, тъй като алтернативните кредитори като финтех компаниите предлагат на потребителите все по-голям брой заеми, банките може да трябва да преразгледат тази стратегия. Например банките могат да решат да увеличат таксите за проверка на сметки, ако не могат да продадат достатъчно печеливши продукти, за да покрият загубите си.
Измервания на паричната маса
Тъй като парите, държани в чекови сметки, са толкова ликвидни, при изчисляването на паричната маса M1 се използват съвкупни салда в цялата страна. М1 е една мярка за паричното предлагане и включва сумата от всички депозитни транзакции, държани в депозитарни институции, както и валутата, държана от обществеността. М2, друга мярка, включва всички средства, отчетени в М1, както и средства в спестовни сметки, депозити с дребни деноминации и дялове на взаимни фондове на паричния пазар на дребно.
Проверка на акаунти в употреба
Потребителите могат да създават чекови сметки в банкови клонове или чрез уебсайта на финансовата институция. За депозиране на средства притежателите на сметки могат да използват банкомати, директен депозит и депозити без рецепта. За достъп до средствата си те могат да пишат чекове, да използват банкомати или да използват електронни дебитни или кредитни карти, свързани с техните акаунти.
Напредъкът в електронното банкиране направи проверката на сметките по-удобна за използване. Клиентите вече могат да плащат сметки чрез електронни преводи, като по този начин елиминират необходимостта от писмени и пощенски чекове на хартия. Те могат също така да настройват автоматични плащания на рутинни месечни разходи и могат да използват приложения за смартфони за извършване на депозити или преводи.
Не пренебрегвайте проверката на таксите по сметките - има неща, които банките няма да рекламират широко за хора, които не четат фината печатница, включително условни такси като овърдрафт.
Защита от овърдрафт
Ако напишете чек или направите покупка за повече, отколкото имате във вашата чекова сметка, вашата банка може да покрие разликата. Този кредит, предлаган от банката, се нарича защита от овърдрафт.
Това, което много банки не казват на клиентите, е, че ще ви таксуват за всяка транзакция, която кара акаунта ви да използва овърдрафт. Например, ако имате салдо по сметка в размер на 50 долара и правите покупки, използвайки дебитната си карта от 25, 25 и 53 долара, ще ви бъде начислена - обикновено здрава - такса за овърдрафт за покупката, която е изтеглила акаунта ви, както и за всяка следваща закупете, след като сте на червено.
Но има още. В горния пример, в който сте направили три покупки от $ 25, $ 25 и $ 53, няма да бъдете таксувани за последната покупка. Според споразумението с титуляра на сметката много банки имат разпоредби, в които се посочва, че в случай на овърдрафт транзакциите ще бъдат групирани по реда на техния размер, независимо от реда, в който са се случили. Това означава, че банката ще групира тези транзакции от порядъка на 53, 25, 25 долара, като начислява такса за всяка от трите транзакции в деня, в който сте изтеглили сметката си. Освен това, ако сметката ви остане запълнена, вашата банка може също да ви начислява ежедневни лихви по кредита.
Има практическа причина за изчистване на по-големи плащания преди по-малки плащания. Много важни сметки и плащания по дълга, като например плащания с кола и ипотека, обикновено са в големи купюри. Обосновката е, че е по-добре тези плащания да бъдат изчистени първо. Подобни такси обаче са и изключително доходоносен генератор на доходи за банките.
Можете да избегнете такси за овърдрафт, като се откажете от покритие на овърдрафт, изберете чекова сметка без такси за овърдрафт или като запазите пари в свързана сметка.
Някои банки ще простят една до три такси за овърдрафт в рамките на една година, ако се обадите и поискате. Например, Chase банка прощава до три такси за овърдрафт на всеки 12-месечен период и ще върне начислените средства, ако се обадите и говорите с представител.
Проверка на таксите за обслужване на акаунта
Докато банките традиционно се смятат за генериращи приходи от лихвите, които начисляват на клиентите да заемат пари, таксите за услуги са създадени като начин за генериране на доход от сметки, които не генерират достатъчно приходи от лихви, за да покрият разходите на банката. В днешния компютър, управляван от компютър, това струва на банката почти същата сума за поддържане на сметка с баланс от 10 долара, както и сметка с баланс от 2000 долара. Разликата е, че докато по-голямата сметка печели достатъчно лихва за банката, за да получи някакъв доход, акаунтът от 10 долара струва на банката повече, отколкото внася.
Банката компенсира този недостиг, като начислява такси, когато клиентите не успеят да поддържат минимално салдо, презареждат сметка или пишат твърде много чекове.
Дори и при всички тези такси, все пак може да има начин да се измъкнем. Ако сте клиент на голяма банка (а не клон за спестовни заеми в малък град), най-добрият начин да избегнете плащането на неповтарящи се такси е да питате учтиво. Представителите на обслужване на клиенти в големите банки често са оторизирани да отменят стотици долари такси, ако просто обясните ситуацията и ги помолите да анулират таксата. Само имайте предвид, че тези „отмяна на учтивост“ обикновено са еднократни сделки.
Директен депозит
Директният депозит позволява на вашия работодател да депозира електронно вашата ведомост по вашата банкова сметка. Банките също се възползват от тази функция, тъй като тя им дава постоянен поток от приходи, за да дават заеми на клиентите. Поради това много банки ще ви предоставят безплатни проверки (т.е. няма минимален баланс или месечни такси за поддръжка), ако получите директен депозит за вашата сметка.
Електронен превод на средства
С електронен превод на средства (EFT), известен също като банков превод, е възможно парите директно да бъдат превеждани във вашата сметка, без да се налага да чакате чека да дойде по пощата. Повечето банки вече не таксуват да правят EFT.
банкомати
Банкоматите правят удобен достъп до пари от вашата чекова сметка или спестявания след часове, но е важно да сте наясно с таксите, които може да са свързани с използването им. Макар че обикновено сте на ясно, когато използвате един от банкоматите на собствената си банка, използването на банкомат от друга банка може да доведе до доплащане както от банката, която е собственик на банкомат, така и от вашата банка. Въпреки това банкоматите без такса стават все по-популярни.
Безкасово банкиране
Дебитната карта се превърна в основен за всеки, който използва чек-акаунт. Той осигурява лекотата на използване и преносимостта на основна кредитна карта без тежестта на сметките за кредитни карти с висока лихва. Много банки предлагат защита за измама с нулева отговорност за дебитните карти, за да се защити от кражба на самоличност, ако картата е загубена или открадната.
Проверка на сметки и лихви
Ако изберете лихвоносна проверка, бъдете готови да платите много такси - особено ако не можете да поддържате минимален баланс. Според проучването на 2018 г. за проверка на банковата сметка Bankrate, средният минимален баланс, необходим за избягване на месечна такса по сметка за проверка на лихви, е 6, 319 долара, което е с 2, 56% спрямо предходната година. Най-често срещаният баланс, необходим за избягване на такси по сметки за проверка на лихви, е 1500 долара.
Тази минимална сума обикновено е общата сума на всички ваши сметки в банката, включително чекови сметки, спестовни сметки и депозитни сертификати. Ако вашият баланс падне под необходимия минимум, ще трябва да плащате месечна такса за обслужване, която излиза около 15 долара средно. И в днешната ера на ниските лихви средната доходност по тези сметки е едва около 0, 34%.
Само шепа банки обслужват безплатни лихвени чекови сметки без прикачени низове. Ако обаче имате дългогодишни благоприятни отношения с вашата банка, може да получите таксата по отменената от вас лихвовата разплащателна сметка.
3, 33%
Най-добрият лихвен процент, наличен по разплащателна сметка, според Bankrate, е 3.33% към септември 2019 г.
Проверка на акаунт и кредитни резултати
Разплащателната сметка може да повлияе на вашия кредитен рейтинг и кредитен отчет при определени обстоятелства, но повечето основни дейности по проверка на сметката, като например внасяне на депозити и тегления и писане на чекове, не оказват влияние. За разлика от кредитните карти, затварянето на спящи чекови сметки в добро състояние също не оказва влияние върху вашия кредитен рейтинг или кредитен отчет. А пропуските, които водят до проверка на превишени сметки, не се появяват в кредитния ви отчет, стига да се грижите своевременно за тях.
Някои банки извършват леко проучване или изтегляне на вашия кредитен отчет, за да разберат дали имате достоен опит за обработка на парите, преди да ви предложат чекова сметка. Меките дърпания нямат влияние върху кредитния ви рейтинг. Ако отваряте разплащателна сметка и кандидатствате за други финансови продукти, като например домашни заеми и кредитни карти, вероятно банката ще направи тежко проучване, за да прегледа вашия кредитен отчет и кредитен рейтинг. Твърдите издърпвания се отразяват на вашия кредитен отчет за период до 12 месеца и могат да намалят кредитната ви оценка с до 5 точки.
Ако кандидатствате за проверка на защитата от овърдрафт, банката вероятно ще изтегли кредита ви, тъй като защитата от овърдрафт е кредитна линия. Ако не успеете да възстановите своевременно акаунта в положително салдо след овърдрафт, можете да очаквате инцидентът да бъде докладван на кредитните бюра.
Ако нямате защита от овърдрафт и запълвате чековата си сметка и не успеете да я възстановите своевременно в положителен баланс, банката може да предаде вашата сметка на агенция за събиране. В този случай тази информация също ще бъде докладвана на кредитните бюра.
Как да отворите проверка на акаунт
Освен агенции за кредитни отчети, има агенции, които следят и отчитат вашата банкова история. Официалното име на тази отчетна карта във вашите банкови сметки е „потребителски банков отчет.“ Банките и кредитните съюзи разглеждат този отчет, преди да ви позволят да отворите нова сметка.
Двете основни агенции за отчитане на потребителите, които проследяват огромното мнозинство от банковите сметки в Съединените щати, са ChexSystems и система за ранно предупреждение.
Когато кандидатствате за нов акаунт, тези агенции съобщават дали някога сте отхвърлили чекове, отказали сте да плащате забавени такси или сте затворили сметки поради лошо управление.
Хронично подскачащите чекове, не плащането на такси за овърдрафт, извършване на измама или затваряне на акаунт „затворена за кауза“ може да доведе до това, че банка или кредитен съюз ви отказват нова сметка. Съгласно Закона за справедливото кредитно отчитане (FCRA), ако вашата разплащателна сметка е била затворена поради лошо управление, тази информация може да се появи в отчета за банковото ви банкиране до седем години. Според Американската асоциация на банкерите обаче повечето банки няма да ви отчитат, ако преодолеете сметката си, при условие че се грижите за нея в разумен срок.
Ако няма какво да се докладва, това е добре. Всъщност това е най-добрият възможен резултат. Това означава, че сте били титуляр на типови акаунти.
Отказ за сметка
Ако не сте притежател на моделен акаунт, можете да бъдете в черния списък от отварянето на чекова сметка. Най-добрият ви начин на действие е да избягвате проблеми, преди да се случат. Наблюдавайте чековата си сметка и не забравяйте редовно да проверявате салдото, за да избегнете такси и такси за овърдрафт. Когато се появят, уверете се, че имате достатъчно средства, за да ги изплатите, колкото по-рано, толкова по-добре.
Ако ви бъде отказано, помолете банката или кредитния съюз да преразгледа. Понякога възможността за разговор с банков служител е всичко необходимо, за да накара институцията да промени решението си.
Можете също да опитате да отворите спестовна сметка, за да изградите връзка с финансовата институция. След като сте в състояние да получите разплащателна сметка, тя може да бъде обвързана с тази спестовна сметка, за да осигури защита на овърдрафт на DIY.
Дори и да имате законни петна в записа си, важно е да знаете как се проследяват вашите данни и какво можете да направите, за да поправите грешка или да поправите лоша история.
За да поръчате вашия отчет за безплатна банкова история от ChexSystems, щракнете тук. За да получите безплатния си доклад от системата за ранно предупреждение, щракнете тук.
Проследяване и коригиране на вашите данни
Съгласно FCRA имате право да попитате банката или кредитния съюз коя от двете системи за проверка използват. Ако бъде намерен проблем, ще получите съобщение за разкриване, което вероятно ще ви информира, че няма да можете да отворите акаунт и защо. По това време можете да поискате безплатно копие на доклада, което беше основа за отказа ви.
Федералният закон също така ви позволява да поискате безплатен отчет за банковата история веднъж годишно на агенция, по това време можете да оспорвате неправилна информация и да поискате да бъде коригиран записът. Отчитащите услуги също трябва да ви кажат как да оспорвате неточна информация.
Можете и трябва да оспорите неправилна информация във вашия отчет за потребителското банкиране. Може да изглежда очевидно, но трябва да получите вашия доклад, проверете го внимателно и се уверете, че е точен. Ако не е, следвайте процедурите, за да го коригирате и уведомете банката или кредитния съюз. Бюрото за финансова защита на потребителите (CFPB) предлага примерни писма за оспорване на неточна информация във вашата история.
Когато се свържете с някоя от отчетните агенции, имайте предвид, че тя може да се опита да ви продаде други продукти. Не сте задължени да ги купувате и отказът им не трябва да се отразява на резултата от вашия спор.
Възможно е да се изкушите да платите на компанията, за да „поправи“ вашия кредит или да провери историята на акаунта. Но повечето фирми за ремонт на кредити са измами. Освен това, ако отрицателната информация е точна, отчетните служби не са задължени да я премахват за период до седем години. Единственият начин той да бъде легитимно отстранен е, ако банката или кредитният съюз, който е отчел информацията, го поискат. Така че може да ви бъде по-добре да се опитате сами да поправите отношенията си с институцията.
Някои банки предлагат само предплатени картови сметки само за пари, които не могат да получат традиционните сметки. След период на добро управление можете да се класирате за редовен акаунт.
Много банки и кредитни съюзи предлагат други видове програми за втори шанс с ограничен достъп до акаунти, по-високи банкови такси и в много случаи без дебитна карта. Ако сте кандидат за програма с втори шанс, уверете се, че банката е застрахована от FDIC. Ако става дума за кредитен съюз, той трябва да бъде застрахован от Националната администрация на кредитния съюз (NCUA).