3 причини за използване на спонсориран от работодателя план за пенсиониране

Въпреки че мнозина ще се съгласят, че спестяването за пенсиониране е добър финансов ход, значителен брой служители все още не участват в спонсорираните от работодатели пенсионни планове. Тази липса на участие често е резултат от неразбиране на правилата или незнание за ползите. Тук разглеждаме някои от предимствата на въвеждането на вноски за отсрочване на заплатите в спонсорирани от работодателя планове, като 401 (k) s и 403 (b) s.

Урок: Планиране на пенсиониране

1. Намалява облагаемия Ви доход

Вноските за спонсорирания от работодателя ви план обикновено се правят на разсрочена данъчна основа. Това означава, че облагаемият ви доход за годината се намалява с сумата, която внасяте в плана. Например, кажете, че данъчният ви статут е „единичен“, а облагаемият ви доход за годината е 31 000 долара. Ако внесете 2000 щатски долара в своята 401 (k) сметка, облагаемият ви доход ще бъде намален до $ 29 000, а размерът на дължимите данъци също ще бъде намален. (За да прочетете за други данъчни приспадания, за които може да се класирате, вижте 10 най-пренебрегвани данъчни приспадания .)

Разбира се, намалението на данъка на физическото лице зависи от разсрочената сума и данъчната категория, в която пада облагаемият му доход; следователно, данъчните спестявания не са еднакви за всички. И IRS в крайна сметка ще получи намалението си от тези 2000 долара - когато го изтеглите от сметката, както в крайна сметка ще трябва да достигнете определена възраст, но ако се въздържате да го изтеглите, докато не се пенсионирате, когато вероятно сте в по-ниска данъчна рамка, ще плащате по-малко данък върху 2000 долара, отколкото бихте платили, ако не бяхте избрали да го отложите към пенсионната си сметка.

Забележка : Вноските за разсрочено плащане към планове, базирани на IRA, включително определените Roth сметки, също могат да бъдат направени на база данъци. В такива случаи тези вноски не намаляват облагаемия доход.

2. Осигурява отложен данъчен растеж и ви позволява да отлагате данъци

Друго предимство на спестяването с отсрочен данъчен план за пенсиониране е, че печалбата от инвестиции също се отлага данъчно. Това означава, че няма да плащате данъци върху приходите си, независимо от тяхната стойност, докато не направите отказ от плана. Следователно вие имате известен контрол върху плащането на данъци върху тези доходи, което от своя страна би могло да се отрази върху размера на данъка, който плащате.

Например, можете да изберете да теглите пари в години, когато доходите ви са по-ниски, което отново може да означава, че сте в по-ниска данъчна група. От друга страна, ако решите да инвестирате сумата в сметка, която не е отложена от данъци, ще дължите данъци върху печалбите през годината, в която се начисляват приходите. (Обикновено на дадено лице е разрешено да прави оттегляния от квалифициран план - каквито са те - само след изпълнение на определени изисквания, както са дефинирани в плана. Освен това ще се прилагат задължителни правила за минимално разпределение (RMD), които ще диктуват някои опции за изтегляне. .)

Пример 1

Облагаемият доход на Джон за годината е 31 000 долара и той иска да спести 2000 долара за пенсионирането си. Джон решава дали да внесе сумата в депозитно удостоверение (CD) със средства след данъчно облагане или да направи вноска за отсрочване на заплащане преди данък върху своята 401 (k) сметка. За да разберем кой избор е по-добър, изпълнихме следната илюстрация (като приемем норма на възвръщаемост от 4% APY за двете опции за период от пет години):

3. Получавате безплатни пари

Много работодатели включват разпоредби за съответствие на вноските в 401 (k), Опростен IRA и други планове за отсрочване на заплатите. Ако сте участник в подобен план и не правите вноски за отсрочване на заплатите, може да загубите обезщетенията, предлагани от вашия работодател. Поне трябва да обмислите да внесете до максималната сума, която вашият работодател ще съответства. Това, че не приемате офертата на вашия работодател, за да съответствате на вноските, е просто тъпо. (Прочетете за някои други ходове, които ще саботират вашите спестявания в 5 хода на пенсиониране-разрушаване .)

Подобно на вашите собствени вноски, съвпадащите средства от вашия работодател натрупват печалби на разсрочена основа и не се облагат с данък, докато не изтеглите сумата от пенсионната си сметка. Нека да разгледаме друг пример, който разглежда ситуацията на Джон:

Пример 2

Джон работи за ABC Company, която се съгласява да направи съвместим принос от 50 цента за всеки долар, до сума, равна на 6% от компенсацията на всеки служител. Компенсацията на Джон е 31 000 долара годишно, от които 6% са 1860 долара. Ако Джон донесе 2000 долара от заплатите си през цялата година, Джон ще получи допълнителна вноска от 1000 долара за своята 401 (k) сметка от ABC Company (50% от 2000 $). Ако Джон иска да получи максималните 6% от компенсацията си (1, 860 долара), която ABC ще допринесе за неговата сметка 401 (k), Джон трябва да отложи $ 3, 720.

Ако Джон беше избрал да не прави вноски за отсрочване на заплатите, той щеше да загуби не само възможността да намали облагаемия си доход и ползата от отсрочен данъчен растеж, но и съответстващия принос от работодателя си.

Долния ред

Както можете да видите, има много ползи от това да правите вноски за отсрочване на заплатите в спонсорирания от работодателя ви план. Ако вашият работодател не предлага план с такава функция, помислете вместо това да финансирате ИРА. Или, ако имате възможност, направете и двете, ако можете да си позволите. Приносът към пенсионния Ви план помага да се осигури финансово сигурно пенсиониране. Както винаги, консултирайте се с вашия данъчен специалист за съдействие при вземане на решения по финансови въпроси.