Какво да направите, след като увеличите плана си 401 (k)

Ако вече сте достигнали лимита си за 401 (k) вноски за годината - или скоро ще - това е проблем. Не можете да си позволите да изоставате в играта за пенсиониране на финансиране (кой знае каква ще бъде цената на живот, когато спрете да работите?). И загубата на намалението на вноската на брутния ви доход също няма да помогне на вашата данъчна сметка през април.

Ключови заведения

• Независимо дали допринасяте за Roth IRA или за традиционен, парите ви ще растат без данъци, докато не се пенсионирате, точно както това прави и вашите 401 (k).
• За пенсионните спестявания общата цел е минимизиране на данъчните задължения и увеличаване на максималния потенциал за печалба.
• Въпреки че няма магическа формула, която да гарантира двете цели, внимателното планиране може да се приближи.
• Има много начини да увеличите максимално спестяванията си, така че внимателно планиращите лица би било разумно да обмислите колкото се може повече методи, за да постигнете целите си.

Тези указатели ще ви помогнат да решите как да се справите с увеличаването на вашите вноски и да се надяваме да избегнете голяма данъчна тежест през април.

Максимални граници

Увеличаването означава, че ако сте на възраст 49 или по-млада, сте допринесли максимално 19 000 долара - към 2019 г. Ако сте на възраст 50 или повече години, и добавите най-високия принос за над $ 6000, макс. 401 (k) приносът е 25 000 долара.

Тези лимити са над 18 500 долара - плюс 6 000 долара за набиране на пари - през 2018 г.

Първо място за разглеждане: IRAs

Допринасянето за IRA в допълнение към вашите 401 (k) е една възможност. Независимо дали допринасяте за Roth IRA или за традиционен, парите ви ще растат без данъци, докато не се пенсионирате, точно както това прави и вашите 401 (k). Имайте предвид, че можете да направите своя принос към IRA за данъчната година 2019 до 15 април 2020 г.

Доколко приносът на данъчна облага с изгодни данъци зависи от това колко ще спечелите. Тъй като сте обхванати от пенсионен план на работното място, за подаване на заявки за 2019 г., след като достигнете 64 000 - 74 000 долара доходи като самотно лице - или 103 000 - 123 000 долара, ако сте женени, подадете съвместно дело или квалифицирана вдовица (er) - ще имате право или да приспаднете само част от традиционния си принос по ИРА или изобщо нямате право на приспадане. Ограниченията за 2018 г. бяха 63 000 - 73 000 долара и 101 000 долара - 121 000 долара приходи.

Все още може да успеете да допринесете за Roth IRA. Вашата вноска обаче няма да бъде облагаема с данъци. В крайна сметка, когато започнете да извършвате разпределения при пенсиониране, всички пари, внесени след облагане с данък, ще бъдат без данъци върху задния край. Въпреки това, през 2019 г. сингълите, които печелят 137 000 долара или повече (а женените хора подават съвместно печелене на $ 203 000 +) не могат да допринесат за Roth; възможността за това започва постепенно отпадане от $ 122 000 за сингли и 193 000 долара за съвместно подаване на брак. (Диапазоните за 2018 г. бяха 120 000 - 135 000 долара за сингли; 189 000 - 199 000 долара за съвместно подаване на брака.)

Следващи стъпки: Стратегически инвестиции

Да приемем, че също сте обезценили вашите опции за IRA - или сте решили, че предпочитате да инвестирате допълнителните си спестявания по различен начин. За пенсионните спестявания общата цел е минимизиране на данъчните задължения и увеличаване на максималния потенциал за печалба.

Въпреки че няма магическа формула, която да гарантира двете цели, внимателното планиране може да се приближи. „Вижте вариантите по отношение на инвестиционните продукти и инвестиционните стратегии“, казва Кийт Клайн, CFP и директор в Turning Pointe Wealth Management във Финикс. Ето и някои не-IRA опции, които също трябва да разгледате.

Опции с нисък риск

1. Общински облигации

Общинска облигация (или муни) е ценна книга, продавана от град, град, щат, окръг или друга местна власт за финансиране на проекти за обществено благо (държавни училища, магистрали, болници и др.) Купувачът по същество отпуска покупката цена за държавното образувание в замяна на определена сума лихва. Главницата се връща на купувача на падежа на облигацията. „Хубавото на общинските облигации - обяснява Клайн - е, че те са ликвидни. Винаги имате възможност да ги продадете или да ги задържите до падеж и да съберете главницата си обратно. “

И наистина хубавото за тях, за целите на пенсионното планиране, е, че приходите от лихви, спечелени по пътя, са освободени от федерални данъци, а в някои случаи и от държавни и местни данъци. Общините с облагаем доход обаче съществуват, така че проверете този аспект, преди да инвестирате. Ако продадете облигациите за печалба, преди да узряват, може да платите и данък върху печалбата от капитал. Също така, проверете рейтинга на облигацията; тя трябва да е BBB или по-висока, за да се счита за консервативна опция (което искате в пенсионно превозно средство).

2. Фиксирани индекси ануитети

Фиксиран индексен анюитет, наричан още индексиран анюитет, се издава от застрахователна компания. Купувачът инвестира определена сума пари, която да бъде връщана в определени суми през редовни интервали по-късно. Изпълнението на рентата е свързано с индекс на собствения капитал (като S&P 500), откъдето идва и името. Застрахователното дружество гарантира оригиналната инвестиция срещу низходящите колебания на пазара, като същевременно предлага потенциал за растеж (печалба). „Те предлагат печалби, които са малко по-добри от неиндексираните анюитети“, казва Клайн.

Ануитетите с фиксиран индекс са консервативна инвестиционна опция, често сравнявана с депозитни сертификати (CD) по отношение на риска. Най-хубавото е, че приходите от анюитет се отлагат с данъци, докато собственикът навърши пенсионна възраст.

Недостатъкът: Ануитетите са доста неликвидни. „Понякога се налага да платите [данък] неустойка, ако изтеглите средствата преди навършване на 59½ години или ако не ги вземете като поток от доходи [след пенсиониране]“, предупреждава Клайн. Дори и да избегнете наказанието, като се преместите средствата директно за друг продукт за анюитет, вероятно все още ще подлежат на такси за предаване на застрахователната компания.

3. Универсална застраховка "Живот"

Универсалната полица за животозастраховане, вид застраховка за цял живот, е едновременно застрахователна полица и инвестиция. Застрахователят ще заплати предварително определена сума при смърт на притежателя на полицата, а междувременно полицата натрупва парична стойност. Титулярят на полица може да изтегли или заеме от сметката, докато е жив, а в някои случаи да печели дивиденти.

Не всеки е почитател на използването на животозастраховането като инвестиционен продукт. Ако е структурирана и използвана правилно, обаче, полицата предлага данъчни предимства на застрахованите. Вноските растат с отложена данъчна ставка, а притежателят на полица междувременно има достъп до капитала.

„Добрата новина е, че имате достъп до средствата преди 59½ годишна възраст без наказание, ако ги използвате правилно“, казва Клайн. „Чрез използването на кредитни кредити може да можете да извадите пари, без да плащате данъци и да ги върнете обратно, без да плащате данъци, стига полицата за животозастраховане да е в сила.“ Собственикът трябва да плаща данък върху печалбите, ако политиката се анулира.

Опции за рискове

1. Променливи ануитети

Променлива рента е договор между купувача и застрахователната компания. Купувачът извършва или едно плащане, или серия от плащания, а застрахователят се съгласява да извършва периодични плащания към купувача. Периодичните плащания могат да започнат незабавно или в бъдеще. Променливата рента позволява на инвеститора да разпределя част от средствата за различни опции на активи, като акции, облигации и взаимни фондове. Така че, докато обикновено се гарантира минимална възвръщаемост, плащанията се колебаят в зависимост от ефективността на портфейла.

Променливите анюитети предлагат няколко предимства. Данъчните плащания върху доходите и печалбите се отлагат на възраст 59½. Периодичните плащания могат да бъдат настроени да продължат до края на живота на инвеститора, предлагайки защита срещу възможността инвеститорът да надживее своите пенсионни спестявания. Тези анюитети също идват със смъртно обезщетение, което гарантира плащането на бенефициента на купувача равно на гарантирания минимум или сумата в сметката, което от двете е по-голямо. Вноските се отлагат с данък, докато не бъдат изтеглени като доход.

Ранните тегления подлежат на такса за предаване. Променливите анюитети също се предлагат с различни други такси и такси, които могат да се използват за потенциалните печалби. При пенсиониране печалбите ще се облагат с данък върху дохода, а не с по-ниската ставка на капиталовите печалби.

2. Променлив универсален живот

Да, знаем, че това звучи подобно на точка три в предходния раздел. Променливата универсална застраховка живот наистина е подобна; това е хибрид на универсална животозастрахователна и променлива животозастраховка, която ви позволява да участвате в различни видове инвестиционни опции, като същевременно не се облагат с данък върху вашите приходи. Паричната стойност на вашата политика се инвестира в отделни сметки (подобно на взаимни фондове, фондове на паричния пазар и облигационни фондове), чиято ефективност се колебае. Възможно е повече печалба, но и повече болка.

Ако фондовият пазар падне, „тези активи могат да паднат до нула и рискувате възможността да загубите застраховката в този случай“, предупреждава Клайн. „Но ако имате нужда от животозастраховане и имате способността да поемете риска да инвестирате в фондовия пазар, това може да е опция.“ Променливата универсална застраховка за живот е сложен инструмент, така че е разумно да проучите, преди да продължите.

Други стратегически ходове

Алтернативни инвестиционни продукти

Някои алтернативни продукти са много търсени поради климата с ниска лихва и потенциала за по-високи дистрибуции. Те включват инвестиции в нефт и газ „заради данъчните удръжки, които ще получите за участие“, казва Клайн. Също така, някои видове нетъргувани тръстове за инвестиции в недвижими имоти (REITs) или други видове тръстове за инвестиции в недвижими имоти са желателни, тъй като само част от дистрибуциите са облагаеми. Въпреки това „нетъргуваните продукти често носят известна сложност и могат да бъдат много неликвидни“, предупреждава Клайн.

Недвижим имот

Някои инвеститори обичат да инвестират в индивидуални холдинги. „Едно от страхотните неща за притежаването на отделни недвижими имоти е възможността да се правят размени в раздел 1031“, казва Клайн. С други думи, можете да продадете имота и да прехвърлите парите в нови недвижими имоти, без да се налага да признавате печалбите за данъчни цели (докато не ликвидирате целия имот).

Индивидуални холдинги

Друга стратегия е да се купуват индивидуални холдинги - акции, облигации, а в някои случаи фондови борси (ETFs). „Докато държите тези инвестиции, не е нужно да плащате данък върху печалбите, докато всъщност не ги ликвидирате или продадете, “ обяснява Клайн. (За разлика от тях взаимните фондове подлежат на облагане с данъци върху печалбите.)

Полезна стратегия за някои инвеститори, които купуват индивидуални активи или краткосрочни инвестиции, които не са в полза и са създали загуба, е да използват събиране на данъчни загуби. Инвеститорът може да компенсира печалбите чрез събиране на загубата и прехвърляне на активите на подобен тип инвестиция (без да прави сделка за промивна продажба). „Хората, които използват събиране на данъчни загуби в своите портфейли, всъщност могат да увеличат възвръщаемостта си в дългосрочен план с цели 1%“, казва Клайн.

Инвестиране в бизнес

„Служител, който е компенсирал своите 401 (к), може да иска да помисли за инвестиране в бизнес, “ казва Кирк Чисхолм, мениджър на богатството в Innovative Advisory Group в Лексингтън, Масачузетс. „Много предприятия, като недвижими имоти, имат щедри данъчни облекчения, Наред с тези данъчни облекчения собствениците на фирми могат да решат какъв вид пенсионен план искат да създадат. Ако например искат да създадат план за 401 (k) за своята компания, те ще могат да разширят своите вноски от 401 (k) отвъд това, което могат да имат при работодателя си. “

Пенсиите

Въз основа на предишната идея, някои собственици на предприятия ще искат да обмислят създаването на пенсионен план или план с дефинирани доходи извън всички 401 (k), които може да предложи тяхната компания. Големите компании се отдалечиха от пенсионните планове поради високата цена, но тези планове могат да работят добре за някои по-малки собственици на бизнес, особено за успешните и над 40-годишна възраст. “Тези собственици на бизнес могат да отложат допълнителни пари от данъци в своите пенсиониране чрез използване на пенсионен план за себе си или ключови служители в допълнение към план от 401 k), отбелязва Клайн.

HSAs

Друг вариант, за желаещите да рискуват здравен план с висок приспадане, е да финансират здравно-спестяваща сметка (HSA). „Една от възможностите, които проучваме напоследък с нашите клиенти, е наличието на HSA, “ казва Дейвид С. Хънтър, CFP, от „Хоризонт Богатс Мениджмънт“ в Ашевил, НС „Ако те отговарят на изискванията, има потенциално повече данъчни облекчения за тези вноски 401 (k) може да има. Също така, няма преустановяване на доходите за вноски. HSAs имат много предимства, като приспадане, отсрочване на доходите и освобождаване от данъци, което за нарастващ брой спестители се равнява на много удобно пенсиониране инструмент за спестяване.

След данъци 401 (k) Вноски

Можете също да видите дали 401 (k) на вашата компания ви позволява да правите вноски след данъци върху своите 401 (k) до законовата граница на комбинираните вноски работодател / служител (56 000 долара през 2019 г.). „Повечето работодатели не позволяват вноски след данъчно облагане, но ако планът ви го позволява, това може да бъде много полезно“, казва Деймън Гонзалес, CFP, RICP, от Domestique Capital LLC в Плано, Тексас. „Печалбата от вашите спестявания след данъци се увеличава с отлагане на данъци и след като се отделите от услугата, можете да прехвърлите това, което сте внесли на базата на данъка след данъка, към вашите 401 (k), в Roth IRA. Ръстът на тези след данъка доларите ще трябва да бъдат превърнати в традиционна IRA. "

Roths

И накрая, тези, които могат да си позволят да играят и от двете страни на данъчната игра, трябва да обмислят да използват Roth IRAs или Roth 401 (k) s. Отлагането на данъци за по-късна дата, както се прави с обикновените 401 (k), не винаги е гарантирано, че предлага най-голямото предимство. Инвеститорите, които притежават и двете, могат да предприемат бъдещи тегления от сметката, което има най-голям смисъл: Ако данъчните ставки се покачат, изтеглете се от Roth, защото данъците вече са платени върху средствата там. Ако данъчните ставки се понижат, инвеститорът може да вземе пари от традиционната сметка 401 (k) и да плаща данъци по по-ниската ставка.

Долния ред

Всички тези опции за инвестиции се предлагат с различна степен на сложност, ликвидност / неликвидност и риск. Но те доказват, че да, съществуват начини за облагане с данъци, за да се спести за пенсиониране след 401 (k). Има много начини да увеличите максимално спестяванията си, така че внимателно планиращите лица би било разумно да обмислите колкото се може повече методи, за да постигнете целите си.