Внимавайте за ипотечни такси за „боклуци“

За повечето хора купуването на недвижими имоти е рядко срещано явление. Ангажирането на сделка с недвижими имоти само веднъж или два пъти в живота предоставя малка възможност да се запознаете по-подробно с процеса. Има планини с документи, които трябва да подпишете, объркващ нов речник, с който да се справите, и множество бързо говорещи търговци - от агенти по недвижими имоти до ипотечни брокери - които се усмихват, посочват и ви казват къде да подпишете.

Някъде в смесицата на възторг от закупуване на имот и скука от подписване на формуляри е лесно да загубите следа за това, което плащате и колко харчите. Освен размера на ипотеката, по-голямата част от останалите разходи се групират в категория, посочена като разходи за закриване. Обръщането на внимание на тези разходи преди да стигнете до затварянето може да ви помогне да разберете къде отиват парите ви и може би дори ще ви спести няколкостотин долара.

Ключови заведения

• Повтарящите се разходи за затваряне са разходи като данъци върху недвижимите имоти, които плащате при закриване и всеки месец след това; нередовни разходи за затваряне са еднократни плащания като точки, такси за заем и такси за инспекция на дома.
• Консултирайте се с инструментариума за домашен заем от Бюрото за финансова защита на потребителите, за да оцените таксите във вашия район.
• Бъдете внимателни за прекомерно голямото кандидатстване, подписване, заключване на ипотечен лихвен процент и такси за обработка на заеми, както и за отстъпки за брокери.

Заключителни разходи: какви са те?

Изразът "разходи за затваряне" е стенограма за общите разходи от няколко десетки потенциални разходи, свързани с покупката и финансирането на недвижими имоти. Тези разходи могат да бъдат категоризирани като „повтарящи се“ и „неповтарящи се“.

Повтарящи се разходи

Повтарящите се разходи се изплащат не само при закриване, но и месечно след това. Те включват данъци върху недвижимите имоти, застраховка на собствениците на жилища и - ако отлагате по-малко от 20% от покупната цена - частна ипотечна застраховка (PMI), която ще искате да избегнете плащането, ако можете.

Тези разходи трябва да бъдат финансирани предварително по време на покупката, което става чрез внасянето им в сметка, така че да са на разположение за покриване на задълженията за следващата година. Това е известно като пускането на парите в ескроу. В зависимост от вашата дата на закриване, може да се наложи предварително да заплатите лихва, за да покриете първите си дни или седмици в дома.

Нередовни разходи

Нерегулярните разходи също се плащат при закриване. Те могат да включват:

• точки
• Такса за кандидатстване (печалба за заемодателя)
• Поредица такси за заем (те могат да включват такса за генериране, такса за оценка, такса за кредитен отчет, такса за данъчна услуга, такса за застраховане, такса за подготовка на документи, такса за банков превод, административни такси и т.н.),
• Такса за обслужване на брокер (ако работите с ипотечен брокер)
• Всяка домашна инспекция, изисквана от заемодателя (като проверка на вредители)
• Цената на необходимата за кредитор оценка на дома (в която някой се плаща, за да се увери, че имотът струва поне колкото продажната цена)

Други разходи при закриване

Разходите за затваряне могат също да включват:

• Такси на Федералната жилищна администрация (FHA)
• Такси за ветеранска администрация (VA)
• Такси за обслужване на селските райони (RHS), свързани с ипотеки, гарантирани от правителството
• Такса за определяне на наводнения, за да се проучи дали имотът е в зона, предразположена към наводнение
• Проучване на земята за проверка на границите на имота
• Такси за собственост (които могат да включват такса за сетълмент, търсене на право на собственост, изпит за заглавие, писмо за приключване на услугата, подготовка на нотариални такси, адвокатски хонорар и застраховка за собственост)

Множество други разноски могат да включват куриер / такса за доставка, препоръки, такса за запис, данък за прехвърляне и незадължителна домашна гаранция.

Колко струват?

Таксите варират в зависимост от кредитора, географското местоположение на имота и цената на жилището. Консултирайте се с инструментариума за домашен заем, изготвен от Бюрото за финансова защита на потребителите, като насока при оценка на таксите. Банковият процент също раздели средните такси за затваряне по държави; Позоваването на тази диаграма може да ви даде ориентир в зависимост от местоположението на вашия дом.

Внимавайте за боклука

„Такси за боклук“, известни още като „такси за боклуци“, се облагат с повечето ипотеки. Няма начин напълно да ги избегнете, но често можете да ги сведете до минимум.

Внимавайте за прекомерни такси за обработка и документация в следните пет категории:

• Такса за кандидатстване
• Такса за подписване
• Такса за заключване на ипотечен процент
• Такса за обработка на заем
• Брокерска отстъпка

Ако някоя от тези такси изглежда необичайно висока, попитайте за тях, тъй като те често могат да бъдат договаряни. Този съвет се отнася и за други такси. Ако изглежда смешно, попитайте за това. Често самият акт на разпитване на таксата ще доведе до намаляване или премахване на таксата.

Някои кредитори сега предлагат всеобхватни, фиксирани такси, които включват разходи за затваряне.

Ценообразуване на цената в едно цяло

Осъзнавайки, че потребителите са затрупани от таксите и са разочаровани в процеса на опит да определят дали таксите са справедливи, някои кредитори сега предлагат всеобхватни, фиксирани такси, които включват всички разходи за затваряне. Терминологията „всичко в едно“ се използва и за описване на други ипотечни продукти, като например ипотечни кредити, които са обвързани с проверка на сметки, така че внимавайте, когато пазарувате тези продукти, ако закупите този, който се прилага строго за закриване на ипотека. разходи, а не за други банкови взаимоотношения или продукти.

Като общо правило можете да очаквате да похарчите от 3% до 5% от цената на имота при затварящи разходи.

Намалете болката

Ако пазарът на недвижими имоти във вашия район е благоприятен за купувачите, може да бъдете в състояние да помолите продавача да заплати разходи за затваряне. Ако това не е опция, получаването на ипотека „всичко в едно“ е може би най-добрият начин да се сведе до минимум усещането, от което се възползвате по време на процеса на закриване. Докато все още плащате таксите, няма да е необходимо да се отчайвате от тях една такса наведнъж.

Сравнителното пазаруване е друг начин да се почувствате комфортно в процеса и да усетите по-добре разходите. Помолете половин дузина кредитори да предоставят прогнози за заем и да сравнят резултатите. Това ще ви помогне да научите терминологията и да придобиете представа за обхвата на таксите за затваряне във вашия район. След като изберете кредитор и имате в ръка оценка на заема, запазете го. По-късно ще е полезно.

Долния ред

Официалният формуляр, който включва разбивка на всички разходи за затваряне, се нарича заключителен отчет. Имате право да видите документа за заключителното изявление 24 часа преди затварянето. Поискайте го и го сравнете с оценката на заема. Ако числата не са достатъчно близки, задайте въпроси.

Прекарвайки времето си в магазин за сравнение и внимателно преглеждайки цялата документация предварително, можете да сведете до минимум разходите и безпокойството, свързани с разходите за затваряне, които имате при закупуването на недвижими имоти.