Основен » брокери » Разбиране на индексирана универсална застраховка "Живот" спрямо IRA и 401 (k) s

Разбиране на индексирана универсална застраховка "Живот" спрямо IRA и 401 (k) s

брокери : Разбиране на индексирана универсална застраховка "Живот" спрямо IRA и 401 (k) s
Индексирано универсално животозастраховане срещу IRA и 401 (k) s: преглед

Винаги, когато фондовата борса изпитва ръст, дори и най-консервативните инвеститори е трудно да седнат в кулоарите. Това явление, без съмнение, обяснява драматичния възход на нещо, наречено индексирана универсална застраховка за живот (IUL) през последните няколко години.

Безспорно, индексираните универсални житейски политики са сред най-горещите предложения във финансовия сектор, но те също са едни от най-спорните. Някои финансови гурута настояват инвеститорите да се издържат изцяло от политиките на целия живот, повтаряйки старата максима „купувайте срок и инвестирайте останалото.“ С IUL обаче дебатът е особено остър. Дори най-добрият регулаторен орган за застраховане в Ню Йорк постави под въпрос търговските практики около тази модерна форма на застраховане.

Независимо дали сте вярващ в този специализиран застрахователен продукт, почти винаги е добра идея да увеличите максимално своите 401 (k) и IRA, преди да вложите пари в IUL полица.

Индексирана универсална застраховка живот

Подобно на други продукти за постоянна застраховка "Живот", IUL има застрахователен компонент, както и парично обезщетение, което притежателите могат да използват, когато възникне необходимост. Но има ключова разлика. Вместо да кредитират сметка на притежател на полица въз основа на консервативни облигационни фондове, застрахователите го обвързват с индекс на акциите като S&P 500.

Една от основните точки за продажба на индексиран универсален живот е, че той излага на притежателя на полица на фондовия пазар, като същевременно защитава от загуби. Ако основният индекс на фондовия пазар се покачи за дадена година, собствениците ще видят увеличението на сметката си с пропорционална сума.

Думата „пропорционална“ тук е ключова. Застрахователите използват формула за определяне на колко да кредитирате баланса си в брой и докато тази формула е обвързана с изпълнението на индекс, размерът на кредита почти винаги ще бъде по-малък. Ако пазарът се увеличи с 10 процента за една година, сумата ви в брой може да нарасне само с, например, 7 или 8 процента.

Също така има ограничение за размера на кредита, което ограничава растежа на акаунта ви, ако акциите имат банер година. Според Moore Market Intelligence средната горна граница на кредитите по сметката е 12 процента. Така че дори ако еталон като S&P 500 излезе с 20 процента, печалбата ви може да бъде част от тази сума.

За някои потребители това може да бъде цена, която са готови да платят, за да смекчат риска от намаление, когато пазарът се насочи в другата посока. Повечето политики на IUL имат гарантиран минимален кредитен процент от 0 процента, което означава - хипотетично, така или иначе - акаунтът ви да не загуби стойност, ако акциите внезапно се потопят.

Потенциалните притежатели на полица обаче трябва да помислят и за прословуто високите разходи, включително административните такси и таксите за предаване, свързани с постоянното животозастраховане. Комисионната, платена за представителите на продажбите, е особено стръмна, като често поглъща цялата първа година на премиите. Оттам често таксите за продажби продължават около 5 процента годишно, преди да се намалят. В резултат на това паричното салдо на вашата сметка може да не започне да показва съществен растеж от години.

Представителите правят много по-малко, като продават срочни политики, които предлагат обезщетение за смърт без паричния компонент. Това е една от причините, че някои агенти са по-склонни да прокарват универсални житейски политики.

Друг фактор, който трябва да вземете предвид, когато става дума за политиките на IUL, е сложността на договорите, които подписвате. Това, което много инвеститори не осъзнават е, че те често съдържат разпоредби, които позволяват на застрахователя да промени правилата на играта на по-късна дата. Например, някои политики позволяват на компанията да намали максималната възвръщаемост, за да засили баланса си.

Според някои критици, терена на продажбите, за да привлекат клиентите да се интересуват от индексирани продукти, може да бъде еднакво объркваща. Понякога представителите ще използват илюстрации, които показват колко застраховани потенциално могат да печелят при определени пазарни условия. Но индустрията попадна в обстрел, тъй като разчита твърде много на розови прогнози, които почти сигурно никога няма да се случат.

Така че има ли някой, който очевидно би бил по-добър с индексирана универсална житейска политика? Трябва да се направи аргумент за това, че имате такъв, ако сте човек с висока нетна стойност и не искате семейството ви да се изправи пред гигантска данъчна сметка след смъртта ви. Безвъзвратните тръстове за животозастраховане отдавна са популярно данъчно убежище за такива лица. Ако попадате в тази категория, вероятно искате да поговорите с финансов съветник, който е без такса, за да обсъдите дали покупката на постоянна застраховка отговаря на цялостната ви стратегия.

За почти всички останали обаче е трудно да се намери убедителна причина да изберете IUL за срочна застраховка, особено ако все още не сте изплатили вноски за пенсионните си сметки.

IRAs и 401 (k) s

IRA и 401 (k) s са пенсионни спестовни сметки. Парите се депозират в сметките преди или след данъчно облагане и се инвестират за създаване на гнездо за пенсиониране. Печалбата през 401 (k) s и някои видове IRAs начисляват необлагаеми данъци, въпреки че данъците се плащат при изтеглянето на парите.

Спестовните сметки за пенсиониране понякога идват с мачове за вноски от работодателя на участника. В сравнение с високите такси на IULs, 401 (k) и IRA сметки без средства за натоварване и типични годишни съотношения на разходите около 1, 5 процента, започват да изглеждат като много по-евтина алтернатива. Някои опции може да имат дори по-ниски такси, тъй като таксите се договарят от голям фирмен спонсор, представляващ няколко участници.

Приходите от инвестиции не идват с ограничение, въпреки че също няма гарантиран под. Умното инвестиране с правилно диверсифицирани активи обаче може значително да намали риска, свързан с инвестирането.

За повечето хора спестяване за пенсиониране, закупуването на по-евтина жизнена политика и инвестирането на остатъка в 401 (k) или IRA е интелигентен ход. В повечето случаи ще имате много по-ниски такси, за да ядете далеч при завръщането си. Плюс това няма да се налага да се притеснявате за фин печат в своя договор за IUL.

Ключови заведения

  • IUL договорите защитават от загуби, като същевременно предлагат някаква премия за собствен капитал.
  • IRAs и 401 (k) s не предлагат една и съща защита надолу, въпреки че няма възвръщаемост на възвръщаемостта.
  • IUL имат изключително високи такси (които се изяждат значително при възвръщаемост във времето) и сложни условия. Възможно е те да не са подходящи за хора, които не са с голяма нетна стойност, които искат да намалят данъчната си тежест.
Сравнете инвестиционни сметки Име на доставчика Описание Разкриване на рекламодатели × Офертите, които се появяват в тази таблица, са от партньорства, от които Investopedia получава компенсация.
Препоръчано
Оставете Коментар