Видове фиксирани ануюти

Хората, които не участват напълно в работната сила, предстои да се пенсионират или вече са се пенсионирали, често използват фиксирани анюитети, за да помогнат за стабилизиране на доходите от инвестиции. Фиксираните анюитети са застрахователни договори, които предлагат на анюитета - лицето, което е собственик на рентата - определена сума на доходите, изплащани през редовни интервали, докато не е приключил определен период или е настъпило събитие (например смъртта на аннитента). Закупуването на фиксирана рента има предимства и недостатъци и срещу заплащане към основния продукт могат да се добавят много опции.

Ключови заведения

• Правата доживотна рента се изплаща до смъртта на анюанса; не може да бъде оставено на бенефициент, а компанията, която го продава, запазва каквото и да е останало.
• Съвместният живот с последен наследствен анюитет позволява на съпруга / съпругата да бъде бенефициент и да продължава да получава плащания до смъртта си, но това струва значително повече от пряка доживотна рента.
• Определен анюитет плаща пари за определен срок, след което той приключва и повече не се извършват плащания; ако анюитетът умре преди края на срока, компанията, продаваща анюитет, запазва останалите пари.

Как работят фиксираните анюитети?

Застрахователните дружества или финансовите институции предлагат фиксирани анюитети за еднократно плащане (обикновено повечето пари в брой и спестявания в еквивалент), или могат да се изплащат периодично, докато анюитетът все още работи. Парите, които се инвестират в анюитет, са гарантирани за получаване на фиксирана норма на възвръщаемост през цялата фаза на натрупване на рентата (когато парите се влагат в нея).

По време на фазата на ануитизация (когато се изплащат пари) инвестираният баланс, намален с изплащанията, ще продължи да расте с този фиксиран курс. В някои случаи обаче анюитетите не живеят достатъчно дълго, за да искат пълния размер на своите рента. Когато това се случи, те в крайна сметка предават остатъка от спестяванията си за анюитет на компанията, която им ги е продала. Дали анюитетът реши да се опита да избегне този резултат, зависи от вида на закупената политика.

Когато обмисляте да закупите фиксирана рента, е важно да запомните, че често можете да договаряте цената на тези продукти. Освен това количеството пари, което ще изплаща анюитетът, варира (понякога значително) сред финансовите посредници, които ги продават, така че е най-добре да пазарувате наоколо и да избягвате вземането на бързи решения.

Двата основни типа фиксирани анюитети са доживотни и срочни определени анюитети. Жизнените анюитети плащат предварително определена сума всеки период до смъртта на анюитета, докато срочните определени анюитети плащат предварително определена сума всеки период (обикновено месечно) до изтичане на ануитетния продукт, което може да бъде много преди смъртта на анюитета.

Винаги договаряйте цената, преди да закупите фиксирана рента.

Различни видове житейски ануенти

Има няколко вида доходи за живот и те се различават по застрахователните компоненти, които предлагат. Тоест, някои видове житейски анюитети могат да променят бъдещата структура на плащанията в случай на нещо отрицателно, което се случва с анюитета, като болест или ранна смърт. По-конкретно, колкото повече застрахователни компоненти има, толкова по-дълго плащанията могат да продължат с течение на времето, след като започне фазата на ануитизация (разгледаме как работи това по-долу), и колкото по-дълго ще продължат плащанията, толкова по-малки ще бъдат те. Размерът на месечните плащания също зависи от продължителността на живота на анюитета; колкото по-ниска е продължителността на живота, толкова по-високо е плащането, тъй като повече от инвестициите за анюитет трябва да се изплащат за по-кратък период.

Също така цените на житейските анюитети са съставени както от парите, вложени в анюитета, така и от премията, платена за тези застрахователни компоненти. Следователно, колкото повече застрахователни компоненти имате, толкова по-скъпа ще бъде вашата рента. Всеки вид доживотна рента има своите предимства и недостатъци, в зависимост от естеството на анюитета. Нека разгледаме по-отблизо различните видове житейски анюитети.

Прав ануитет на живота

Това са най-простата форма на жизнени анюитети - застрахователният компонент не се основава на нищо друго освен на осигуряването на доход до смъртта. След като започне фазата на анюитета, този анюитет плаща определена сума на период, докато анюитетът умре. Тъй като няма друг вид застрахователен компонент към този вид рента, той е по-евтин.

Също така, правилните анюитети не предлагат никаква форма на изплащане на оцелелите бенефициенти след смъртта на анюитета. Желаещите да оставят имот на своите наследници, би било добре да се препоръча да запазят други инвестиции, ако са склонни да закупят пряка доживотна рента.

Нестандартни здравословни ануенти

Това са прави житейски анюитети, които могат да бъдат закупени от човек със сериозен здравословен проблем. Те се определят според шансовете на умиротворителя да умре в близко бъдеще. Колкото по-ниска е продължителността на живота, толкова по-скъпа е анюитетът, защото има по-малък шанс застрахователната компания да върне парите, които анюитетът инвестира.

Поради тази причина анюитетът на нестандартна здравна рента също получава по-нисък процент от първоначалната си инвестиция в рентата. Въпреки това, тъй като продължителността на живота е по-ниска, изплащанията за период значително се увеличават в сравнение с плащанията, направени на всеки рендитант, който се очаква да живее дълги години. Други застрахователни компоненти обикновено не се предлагат с тези превозни средства.

Животни ануитети с гарантиран срок

Жизнените анюитети с гарантиран срок предлагат повече от застрахователен компонент, отколкото на реалните доживотни анюитети, като позволяват на анюитета да определи бенефициер. Ако анюитетът умре преди да е изминал период (срокът), бенефициентът ще получи каквато и да е сума, която не е изплатена. В случай на смърт, по-ранна от очакваното, обаче, анюантите не губят спестяванията си на застрахователна компания. Разбира се, това предимство идва с допълнителни разходи.

Още нещо, което трябва да запомните: Бенефициентите получават еднократно плащане от застрахователната компания. Вероятният резултат от такова изплащане е скок в годишния доход на бенефициентите и увеличение на данъците върху дохода през годината, в която получават плащането. Тези данъчни последици могат да доведат до това, че анюитетът оставя по-малко на определените му бенефициенти, отколкото е предвидено.

Съвместен живот с последна анюитет за оцеляване

Този вид анюитет продължава плащанията на анюитет и неговия съпруг, докато и двамата не умрат. Плащанията се превеждат на оставащ съпруг, независимо от това (тоест те не зависят от това дали анюитетът умира преди определен срок). Тези анюитети също дават възможност на енитуритета да назначи допълнителни бенефициенти, които да получават плащания в случай на смърт на съпруга / съпруга, по-скоро от очакваното. Възложителите могат да заявят, че бенефициентите трябва да получават по-ниски плащания.

Предимството на съвместния живот с последен наследствен анюитет (наричан още съвместен и наследствен анюитет) е, че съпругът на анюитета има сигурността на непрекъснат доход след преминаването на анюитета. Тъй като плащанията са периодични, а не еднократна сума, съпругът няма да бъде оставен с ненужни данъчни тежести. Недостатъкът тук е цената. Тъй като те съдържат повече добавен застрахователен компонент, разходите за анюитети са значително по-високи.

Различни видове срочни определени ануитети

Тези анюитети са много по-различен продукт от жизнените анюитети. Срочните определени анюитети плащат определена сума за период до определена дата, без значение какво се случва с анюитета през периода. Ако анюитетът умре преди определената дата, застрахователното дружество запазва остатъка от стойността на рентата.

Те не съдържат добавени застрахователни компоненти; тоест, за разлика от разгледаните по-горе жизнени анюитети, определените анюитети не отчитат състоянието, продължителността на живота или бенефициента на анюитета. Освен това, в случай на отпадане на здравето и увеличаване на медицинските разходи, доходът на определена анюитет няма да се увеличава, за да покрие повишените разходи на анюитета. Тъй като тези анюитети предлагат по-малко застрахователни възможности и следователно не представляват риск за застрахователя или доставчика на финансови услуги, те са значително по-евтини от животозастрахователните анюитети.

Недостатъкът на тези средства за доходи е, че след като срокът приключи, доходите от рентата са приключени. Срочните определени анюитети често се продават на хора, които искат стабилен доход за пенсионирането си, но не се интересуват от закупуване на някакъв вид застрахователен компонент или не могат да си позволят такъв.

Квалифицирани и неквалифицирани годишнини

За всички фиксирани анюитети ръстът на инвестираните пари се отлага с данък. Самите анюитети могат да бъдат закупени или с облаган доход, или с пари, които вече са обложени с данъци. Видът на дохода (преди облагане или след облагане с данък), с който се купува анюитет, определя дали той отговаря на условията за данъчно разсрочено състояние.

Тези анюитети, закупени с предварителен доход, отговарят на условията за данъчен отсрочен статус, тъй като вложените в тях пари никога не са били облагани с данък. Квалифицираните анюитети се купуват при пенсиониране със средства, които са инвестирани в квалифициран пенсионен план, като например 401 (k), и са нараснали без данъци. Квалифицираните анюитети могат също така да се купуват периодично през работния живот на анюитета с пари, които все още не са обложени с данък.

Ануитетите, които се купуват с пари, които вече са обложени с данък при източника на доходи, не отговарят на условията за данъчен отсрочен статус. Те обикновено се закупуват при пенсиониране или по време на трудовия живот на рендитанта.

Предимството на квалифицираната рента е безмитен растеж на инвестирани пари и данъкът се отлага, докато парите не бъдат изплатени. Предимството на неквалифицираната рента е отсроченият данък ръст върху приходите, направени от вложени в анюитета данъчни пари.

В случай на квалифицирани или неквалифицирани анюитети, когато анюитетът умира, бенефициентът ще дължи много високи данъци върху инвестиционния доход. Бенефициентите не се ползват от данък без данък върху анюитетите, които наследяват. Когато анюитетите правят планирането на имотите си, е важно да се консултират със специалист или да направят внимателни изследвания, за да гарантират, че техните близки няма да бъдат оставени с огромна данъчна тежест.

Долния ред

Фиксираните анюитети са мощно средство за спестяване при пенсиониране и гарантиране на редовни потоци от приходи по време на него. Те често се използват за отсрочване на данъци и спестявания. В същото време анюитетите могат да бъдат много трудни за управление за максимална възвръщаемост, тъй като цената на застрахователните характеристики може да се превърне в възвръщаемостта на първоначалната инвестиция.

Договорите за наеми са сложни и тези, които не ги разбират, могат в крайна сметка да платят много пари за инструмент, който не изпълнява предназначението си. За да извлекат ползите от намалените данъци, стабилизираната възвръщаемост и безценното спокойствие, което фиксираните анюитети могат да предложат, инвеститорите трябва да проучат задълбочено и да разгледат тези инструменти срещу други източници на доходи при пенсиониране, като изплащане на пенсии, 401 (k) s, и индивидуални пенсионни сметки (IRAs).