Най-добри съвети за спестявания при пенсиониране за деца от 55 до 64 години

Ако сте между 55 и 64 години, все още имате време да увеличите пенсионните си спестявания. Независимо дали планирате да се пенсионирате рано, късно или никога досега, спестената адекватна сума пари може да доведе до всичко, както финансово, така и психологически. Вашият фокус трябва да се съсредоточи върху изграждането или прихващането, ако е необходимо.

Никога не е твърде рано да започнете да спестявате, но последното десетилетие или около това, преди да достигнете пенсионна възраст, може да бъде особено решаващо. Дотогава вероятно ще имате доста добра представа кога (или ако) искате да се пенсионирате и, което е още по-важно, все още имате време, за да направите корекции, ако трябва.

Ако откриете, че трябва да отделите повече пари, помислете за тези шест съвета за пенсионни спестявания.

Ключови заведения

• Ако сте между 55 и 64 години, все още имате време да увеличите пенсионните си спестявания.
• Започнете с увеличаване на своите 401 (k) или други вноски за пенсионен план, ако не сте вече компенсирани.
• Също така помислете дали работата по-дълго може да добави към вашата пенсия или социални осигуровки.

Най-добри съвети за спестяване при пенсиониране за жени

1. Финансирайте своите 401 (k) на Max

Ако работното ви място предлага 401 (k) - или подобен план, като например 403 (b) или 457 - и вече не финансирате вашия максимум, сега е подходящ момент да ревизирате своите вноски. Не само че тези планове са лесен и автоматичен начин за инвестиране, но ще можете да отложите плащането на данъци върху този доход, докато не го изтеглите при пенсиониране.

Тъй като вашите 50-те и началото на 60-те вероятно ще са вашите най-добри години за печелене, може и сега да сте в по-висока пределна данъчна група, отколкото ще бъдете по време на пенсиониране, което означава, че ще се сблъскате с по-малка данъчна сметка, когато дойде това време. Това се отнася, разбира се, за традиционните 401 (k) s и други планове. Ако вашият работодател предлага Roth 401 (k) и го изберете, вие ще плащате данъци върху доходите сега, но ще бъдете в състояние да правите безвъзмездно теглене по-късно.

Максималната сума, която можете да допринесете за плана си, се коригира всяка година, за да отразява инфлацията. През 2019 г. това е 19 000 долара за всеки на възраст под 50 години. Но след като навършите 50 или повече години, можете да направите допълнителен принос в размер на 6 000 долара, за обща сума от 25 000 долара. Ако имате повече от 25 000 долара за чорап, традиционен или Roth IRA може да бъде добър вариант, както ще разберем по-късно.

2. Преосмислете своите разпределения от 401 (k)

Конвенционалната финансова мъдрост гласи, че трябва да инвестирате по-консервативно с остаряването си, влагайки по-голяма сума пари в облигации и по-малко в акции. Причината е, че ако акциите ви се разпаднат на продължителен пазар на мечки, няма да имате толкова години, за да се възстановят цените им и може да сте принудени да продавате на загуба.

Колко консервативен трябва да станете, е въпрос на лично предпочитание, но малко финансови съветници биха препоръчали да продадете всичките си инвестиции в акции и да преминете изцяло в облигации, независимо от вашата възраст. Акциите все още осигуряват потенциал за растеж и хеджиране срещу инфлацията, която облигациите нямат. Въпросът е, че трябва да останете диверсифицирани както в акции, така и в облигации, но по начин, подходящ за възрастта.

Един консервативен портфейл, например, може да се състои от 70% до 75% облигации, 15% до 20% акции и 5% до 15% в брой или парични еквиваленти, като например фонд за паричен пазар. Умерено консервативният може да намали частта на облигацията до 55% до 60% и да увеличи частта на акциите до 35% до 40%.

Ако все още влагате парите си от 401 (k) в същите взаимни фондове или други инвестиции, които сте избрали през 20-те, 30-те или 40-те години, сега е моментът да разгледате внимателно и да решите дали сте доволни от това разпределение с преминаването към пенсионна възраст. Една удобна опция, която много планове предлагат сега, са фондове за целева дата, които автоматично коригират разпределението на активите си, когато годината, в която планирате да се пенсионирате, се приближава. Но знайте, че средствата за целевата дата може да имат по-високи такси, така че изберете внимателно.

3. Помислете за добавяне на IRA

Ако нямате 401 (k) план на разположение по време на работа - или ако вече финансирате вашия максимум - друга опция за инвестиране при пенсиониране е индивидуална пенсионна сметка или IRA. Максимумът, с който можете да допринесете за IRA през 2019 г., е 6000 долара плюс още 1000 долара, ако сте на 50 или повече години.

IRA се предлагат в две разновидности: традиционна и Roth. С традиционен IRA, парите, които внасяте, като цяло са облагаеми с данъци. С Roth IRA получавате данъчната си отстъпка на другия край под формата на безвъзмездно теглене.

И двата вида имат различни правила по отношение на вноските.

Традиционни IRAs

Ако нито вие, нито съпругът / съпругата ви, ако сте женени, имате план за пенсиониране на работа, можете да приспадате целия си принос за традиционна ИРА. Ако някой от вас е обхванат от пенсионен план, вашата вноска може да бъде поне частично приспадаема, в зависимост от доходите ви и състоянието на завеждане. IRS обяснява тези правила в публикация 590-A.

Roth IRAs

Както споменахме, вноските на Roth не се облагат с данъци, независимо от доходите ви или дали имате пенсионен план на работа. Въпреки това, вашите доходи и статут на подаване на данъци наистина играят при определянето дали имате право да допринасяте за Roth на първо място. Тези ограничения са подробно описани и в публикация IRS 590-A.

Обърнете внимание също, че съпружеските двойки, които подават съвместно данъците си, често могат да финансират две ИРА, дори ако само един съпруг има платена работа, използвайки това, което е известно като съпруга IRA. Публикация IRS 590-A предоставя и тези правила.

4. Знайте какво ви предстои

Колко агресивно трябва да бъдете, за да спестите, също зависи от това какви други източници на доходи за пенсиониране разумно можете да очаквате. След като достигнете средата на 50-те или началото на 60-те, можете да получите много по-близка оценка, отколкото бихте могли да имате по-рано в кариерата си.

Традиционни пенсии

Ако имате традиционен пенсионен план с дефинирани доходи при текущия си работодател или предишен, трябва да получавате индивидуална декларация за обезщетение поне веднъж на три години. Можете също да поискате копие от администратора на вашия план веднъж годишно. Изявлението трябва да показва ползите, които сте спечелили и кога те са получени (т.е. когато те изцяло принадлежат на вас).

Също така си струва да научите как се изчисляват пенсионните ви обезщетения. Много планове използват формули въз основа на заплатата ви и годините на служба. Така че може да спечелите по-голяма полза, като останете на работа по-дълго, ако сте в състояние да.

Социална сигурност

След като допринесете за социалното осигуряване в продължение на 10 или повече години, можете да получите персонализирана оценка на бъдещите ви месечни обезщетения, като използвате оценителя за социално осигуряване. Вашите ползи ще се основават на вашите 35 най-високи приходи, така че те могат да се увеличат, ако продължите да работите.

Вашите ползи също ще варират в зависимост от това кога започнете да ги събирате. Можете да се възползвате от обезщетения още на 62-годишна възраст, въпреки че те ще бъдат трайно намалени от това, което ще получите, ако изчакате до "пълната" си възраст за пенсиониране (в момента между 66 и 67 за всеки роден след 1943 г.) Можете също да отложите получаването на социално осигуряване до 70-годишна възраст в замяна на по-голяма полза.

Въпреки че тези оценки може да не са перфектни, те са по-добри, отколкото да отгатвате сляпо - или твърде оптимистично. Проучване през 2019 г., проведено от проучването на Харис за Института за пенсиониране в национален мащаб, установи, че хората са склонни да надценяват колко социално осигуряване вероятно получават, понякога със значителен процент. Казано в някаква перспектива, средното месечно обезщетение за пенсиониране през 2019 г. е 1461 долара, докато най-високото възможно обезщетение - за някой, който плащаше в максималния размер всяка година, като започне от 22-годишна възраст и изчака до 70-годишна възраст да започне да събира - е 3770 долара.

Въпреки че можете да вземете безвъзмездно разпределение от пенсионните си планове още на 50 или 55 години, в някои случаи е по-добре да ги оставите недокоснати и да ги оставите да продължат да растат.

5. Оставете спестяванията си за пенсиониране сами

След 59½ възраст можете да започнете да правите безвъзмездно оттегляне от традиционните си пенсионни планове и ИРА. С Roth IRA можете да изтеглите вноските си, но не и печалбите им, без санкции на всяка възраст.

Има и изключение от IRS, обикновено известно като правило 55, което се отказва от наказанието за предсрочно изтегляне при разпределение на пенсионния план за работници на възраст 55 и повече години (50 и повече за някои държавни служители) които губят или напускат работата си. Той е сложен, така че говорете с финансов или данъчен съветник, ако обмисляте да го използвате.

Но това, че можете да правите тегления, не означава, че трябва - освен ако не се нуждаете абсолютно от парите. Колкото по-дълго оставяте пенсионните си сметки недокоснати (до възраст 70½, когато трябва да започнете да приемате необходимите минимални разпределения от някои от тях), толкова по-добре е да бъдете.

6. Не забравяйте за данъците

И накрая, докато събирате пенсионните си спестявания, не забравяйте, че не всички тези пари са ваши, за да запазите. Когато правите тегления от традиционен план за тип 401 (k) или традиционен IRA, IRS ще ви облага с данък по вашите ставки за обикновен доход (а не по-ниската ставка за капиталови печалби). Така че, ако сте в скоба от 22%, например, на всеки $ 1000, който изтеглите, ще получите не само 780 долара. Може да искате да направите стратегия за задържане на повече от пенсионните си фондове - например, като преминете в щадна за данъците държава.