Срок застраховка "Живот"
Терминът животозастраховане, известен още като чисто животозастраховане, е животозастраховане, което гарантира изплащане на заявено обезщетение за смърт през определен срок. След изтичане на срока, притежателят на полицата може или да го поднови за друг срок, да го превърне в постоянно покритие или да позволи на политиката да се прекрати.
Как работи застраховката "Живот"
Политиките за срочен живот нямат никаква стойност, освен гарантираното обезщетение за смърт. Няма спестовен компонент, както се намира в цял животозастрахователен продукт. Целта на полицата е да дава застраховки на физически лица срещу загуба на живот. Това парично обезщетение може да бъде използвано от бенефициерите за уреждане на разходите за здравеопазване и погребения на притежателя на полица, потребителски дълг или ипотечен дълг. Срокът застраховка "Живот" не се използва за планиране на имоти или за благотворителни цели. Всички премии покриват разходите за застрахователна застраховка. В резултат на това срочните премии обикновено са по-ниски от постоянните премии за животозастраховане.
01:31Обяснен срок на застраховка "Живот"
Характеристики на срока на живот
Основата за срочните премии е за възрастта, здравето и продължителността на човека, която се определя от застрахователя. Ако лицето трябва да умре в рамките на определения срок на полицата, застрахователят ще заплати номиналната стойност на полицата. Ако полицата изтече преди смъртта на притежателя на полицата, няма изплащане. Притежателите на полици може да могат да подновят срочна полица след изтичането й, но премиите ще бъдат преизчислени за възрастта им към момента на подновяване.
Тъй като предлага обезщетение за ограничено време и предоставя само обезщетение за смърт, срокът на живот обикновено е най-малко скъпото животозастраховане. Здравият 35-годишен непушач обикновено може да получи полица за 20-годишно ниво на премията с номинална стойност от 250 000 долара за 20 до 30 долара на месец. Закупуването на цял житейски еквивалент ще има значително по-високи премии, вероятно $ 200 до $ 300 на месец. Тъй като повечето срочни застраховки за животозастраховане изтичат преди изплащане на обезщетение за смърт, общият риск за застрахователя е по-нисък от този на постоянната полица за живот. Намаленият риск позволява на застрахователите да прехвърлят спестяванията на разходите под формата на понижаващи премии.
Ключови заведения
- Срочното животозастраховане гарантира изплащане на заявено обезщетение за смърт на бенефициерите на осигурените лица през определен срок.
- Тези полици нямат стойност, различна от гарантираното обезщетение за смърт и не разполагат със спестовен компонент, какъвто се намира в цял животозастрахователен продукт.
- Срочните премии за живот се основават на възрастта, здравето и продължителността на човека, която се определя от застрахователя.
- Ако застрахованият умре в рамките на определения срок на полицата, застрахователят плаща номиналната стойност на полицата.
- Ако полицата изтече преди смъртта на притежателя на полицата, няма изплащане.
Пример за жизнен термин
Тридесет годишният Джордж иска да защити семейството си в вероятния случай на ранната му смърт. Той купува 10 000-годишна полична застрахователна полица за 500 000 долара с премия от 50 долара на месец. Ако Джордж умре в рамките на 10-годишния срок, полицата ще изплати на бенефициента на Джордж 500 000 долара. Алтернативно, Джордж не умира и сега е на 40 години. Срокът му е изтекъл. Ако реши да не се подновява и впоследствие умре, неговият бенефициент не получава никаква облага. Ако реши да поднови полицата, новата полица ще основава премията на сегашната си 40-годишна възраст.
Като се има предвид естеството на такива полици, ако на притежателя на полица е била диагностицирана терминална болест по време на срок, след изтичането на този срок индивидът вероятно няма да е застрахователен, въпреки че някои полици предлагат гарантирана презастрахователност (без доказателство за неустойчивост). Подобни функции, когато са налични, обикновено правят цената на политиката по-скъпа.
Срочни премии за живот
Възрастта, полът и здравето на застрахования са основните определящи фактори за изчисляване на премията. В зависимост от размера на лицето на полицата, може да се наложи медицински преглед. Други често срещани фактори са шофьорската книжка на застрахования, актуални лекарства, статус на тютюнопушене, професия, хобита и фамилна история.
Премиите са равни или равни за продължителността на договорения срок. Разходите за застраховка обаче се увеличават с намаляването на продължителността на живота на застрахован. При подновяване притежателят на полицата вероятно ще реализира значително увеличение на премиите. Въз основа на актюерските данни средната продължителност на живота в САЩ е 78, 86 години. Следователно, 20-годишен човек има остатъчна продължителност на живота 58, 86 в сравнение с 50-годишен с остатъчна продължителност на живота 28, 86 години. Рискът за сключване на застраховка за 20-годишния е по-малък от риска за покриване на 50-годишно лице.
Срочното животозастраховане е най-малко скъпото средство за закупуване на значително обезщетение за смърт въз основа на покритие спрямо премии долари за определен период.
Лихвите, финансите на застрахователната компания и държавните разпоредби също могат да повлияят на премиите. Като цяло компаниите често предлагат по-добри цени при нива на покритие „точка на прекъсване“ от 100 000, 250 000, 500 000 и 1 000 000 долара.
Три вида срок на живот
Срочната застраховка се предлага в три различни вкуса, в зависимост от това какво работи най-добре за всеки човек.
1. Политика за ниво или премии за ниво
Те осигуряват покритие за определен период от 10 до 30 години. Обезщетенията за смърт и премията са фиксирани. Тъй като актюерите трябва да отчитат увеличаващите се разходи за застраховка през целия живот на ефективността на полицата, премията е сравнително по-висока от годишната подновяваща се жизнена застраховка.
2. Политики за годишни възобновяеми срокове (YRT)
(YRT) полиците нямат определен срок, но се подновяват всяка година, без да се изискват доказателства за осигуряемост всяка година. В началото на премиите са ниски, но с напредване на възрастта застрахователните премии се увеличават. Въпреки че няма определен срок, премиите могат да станат изключително скъпи с възрастта на хората, което прави политиката непривлекателен избор за мнозина.
3. Намаляване на сроковите политики
Те имат обезщетение за смърт, което намалява всяка година според предварително определен график. Притежателят на полица плаща фиксирана, равна премия за целия срок на полицата. Политиките с намален срок често се използват съвместно с ипотека, за да съответстват на покритието с намаляващата главница на жилищния заем.
Кой ще се възползва от срочния живот?
Срочната застраховка "Живот" е привлекателна за младите двойки с деца. Родителите могат да получат големи обеми покритие за разумно ниски разходи. След смъртта на родител значителната полза може да замести загубения доход.
Те са също така подходящи за хора, които временно се нуждаят от конкретни суми от животозастраховане. Например притежателят на полицата може да изчисли, че до изтичането на срока на полицата, техните наследници вече няма да се нуждаят от допълнителна финансова защита или ще са натрупали достатъчно ликвидни активи, за да се самозастраховат.
Срок на живот срещу постоянна застраховка
Изборът между постоянна полица със застрахователен продукт с парична стойност, като цял живот или универсален живот и жизнен цикъл, зависи от обстоятелствата и нуждите на притежателя на полицата.
Разходи за премии
Политиките за срочен живот са идеални за хора, които искат значително покритие на ниски разходи. Клиентите за цял живот плащат повече премии за по-малко покритие, но имат сигурността да знаят, че са защитени за цял живот.
Докато много купувачи предпочитат достъпността на срока на живот, плащането на премии за продължителен период и няма полза след изтичането на срока е непривлекателна характеристика. След подновяването на срочните животозастрахователни премии се увеличават с възрастта, което може да направи новите премии неразходни по отношение на разходите. В действителност, срочните премии за подновяване на живота може да са по-скъпи, отколкото постоянните премии за животозастраховане биха били при издаването на първоначалната жизнена политика.
Наличие на покритие
Както бе отбелязано по-горе, освен ако срочната полица не гарантира презастраховане, дружеството може да откаже да поднови покритието в края на срока на полицата, ако притежателят на полицата развие сериозно заболяване. Постоянната застраховка осигурява покритие за цял живот, стига да се плащат премии.
Стойност на инвестицията
Някои клиенти предпочитат постоянната застраховка за живот, тъй като полиците могат да имат инвестиционен или спестовен инструмент. Част от всяко плащане на премията се разпределя към паричната стойност, която може да има гаранция за растеж. Някои планове изплащат дивиденти, които могат да бъдат изплатени или държани на депозит в рамките на полицата. С течение на времето растежът на паричната стойност може да бъде достатъчен за изплащане на премиите по полицата. Има и няколко уникални данъчни облекчения, като например отсрочен ръст на паричната стойност и безмитен достъп до паричната част.
Финансовите съветници предупреждават, че темпът на растеж на политика с парична стойност често е кратък в сравнение с други финансови инструменти, като взаимни фондове и борсово търгувани фондове (ETFs). Също така, значителните административни такси често се врязват в нормата на възвръщаемост. Оттук и общата фраза „Купете термин и инвестирайте разликата“. Въпреки това, представянето е стабилно и данъчно предимство.
Други фактори
Очевидно няма отговор с един размер за всички спрямо термина срещу постоянния дебат за застраховането. Други фактори, които трябва да се вземат предвид, включват:
- Достатъчно привлекателна ли е доходността, спечелена от инвестиции?
- Има ли постоянната полица осигуряване на заем и други функции?
- Застрахователят има или възнамерява да има бизнес, който изисква застрахователно покритие?
- Дали животозастраховането ще играе роля в приютяването на значителни имоти?
Конвертируем срок на живот
Конвертируемото животозастраховане е термин, жизнен полис, който включва конвертиране. Водачът гарантира правото да преобразува политиката в сила - или тази, която предстои да изтече - в постоянен план, без да преминава през подписване или доказва несигурност. Конверторът трябва да ви позволи да преобразувате във всяка постоянна полица, която застрахователната компания предлага без ограничения.
Основните характеристики на ездача са поддържането на първоначалния здравен рейтинг на термина политика при преобразуване, дори ако по-късно имате здравословни проблеми или станете несигурни, и решаването кога и каква част от покритието да конвертирате. Основата за премията на новата постоянна политика е вашата възраст при конвертиране.
Разбира се, общите премии ще се увеличат значително, тъй като застраховката за цял живот е по-скъпа от срочната застраховка живот. Предимството е гарантирано одобрение без медицински преглед. Медицинските условия, които се развиват по време на жизнения период, не могат да коригират премиите нагоре. Ако обаче искате да добавите допълнителни ездачи към новата политика, като например ездач за дългосрочни грижи, компанията може да изисква ограничен или пълен подписване.
Сравнете инвестиционни сметки Име на доставчика Описание Разкриване на рекламодатели × Офертите, които се появяват в тази таблица, са от партньорства, от които Investopedia получава компенсация.