Стартиране на пенсионен фонд: Как да започнете да спестявате

Освен ако не сте независимо богати, заделянето на пари днес, за да видите, че имате достатъчно за годините надолу, не е вариант - това е задължително. За съжаление, инерцията може да бъде мощна сила и преминаването от неспасяване към спестяване може да бъде обезсърчаващо за повечето хора. Толкова много инвестиции и финансови съвети са предназначени за хора, които вече са започнали да спестяват и инвестират за бъдещето. Ето защо, ето няколко стратегии за тези, които искат да започнат процеса.

Опции за запазване

Онези, които печелят, плащат данъци за социално осигуряване, но се очаква средствата, използвани за изплащане на обезщетенията за социално осигуряване през 2035 г., да се изчерпват, според социалната администрация. По този начин не е ясно доколко ползите от него ще покрият реалните разходи за живот. Просто помислете днес за разискването относно верижната индекс на потребителски цени и какво би могло да означава това за бъдещите ползи.

Важно е също така да се отбележи, че правителството (и много бизнеси) предлага стимули за спестяване. Заделянето на пари в подходящ квалифициран пенсионен план (като IRA или 401 (k)) намалява данъчната сметка през годината, че парите са спестени и могат да се натрупват без данъци в продължение на десетилетия. По подобен начин много компании също ще внасят средства, ако служител участва в пенсионна сметка. Вноската на работодателя възлиза на безплатни пари и повечето финансови съветници ще насърчат своите клиенти да използват максимално тази възможност.

Предизвикателствата пред старта

Повечето хора, които вече не пестят, вярват, че нямат достатъчно пари, за да посрещнат ежедневните разходи, камо ли да имат останали средства, за да спестят. Въпреки това, плащането на себе си трябва да бъде всеки по-малко от приоритет, отколкото плащането на други хора. Разбира се, че е неразумно да не плащате заеми или да разрешавате сметките да минат, но ако не се грижите за себе си, кой ще го направи?

Ще има месеци, в които ще излезете кратки и няма да има какво да спестите. Освен това ще откриете, че изборът ви за инвестиции може да бъде ограничен. Важно е да не се обезкуражавате, а да пестите колкото можете по-често.

Ключови заведения

• Най-важната стъпка, която трябва да направите, за да спестите за бъдещето си, е да започнете да спестявате.
• Правителството и много фирми предлагат стимули за спестяване като IRA или 401 (k) акаунти.
• IRA или 401 (k) акаунти позволяват на титулярите на сметки да натрупват без данъци спестявания в продължение на много години.
• Вноската на работодателя в пенсионна сметка възлиза на безплатни пари, а ползата трябва да бъде максимална.
• Брокерските фирми трябва да се избират въз основа на начислените такси и техния набор от ETF и взаимни фондове.

Започнете с малки

Индустрията за лични финанси е създадена, за да се погрижи за онези, които имат значително богатство - почти всяка банка и посредничество предпочитат да се занимават с 10 милионера, отколкото 10 000 души с 1000 долара всеки. Но вашите спестявания и пенсионни планове не трябва да се основават на това, което отговаря на вашите нужди, а не на тези на финансистите.

За тази цел дори $ 250 или $ 500 пенсионни спестявания е полезно начало. Всяка икономия създава навик и процес. Вече има множество брокери, които предлагат пенсионни сметки без минимални и без такси. Ключът към спестяването за пенсиониране е да бъдете последователни. Това трябва да бъде непрекъснат навик за цял живот.

По този начин помага да се настроите за успех. Например, не се опитвайте да изстържете заедно парите за последна минута вноска в IRA през април точно преди да подадете данъчната си декларация. Вместо това, спестявайте по малко всеки месец в идеалния случай, използвайки онлайн спестовна сметка и само докоснете в нея екстремни извънредни ситуации. Повечето от тези онлайн акаунти ще ви позволят автоматично да приспадате определена сума всеки месец от обикновения си акаунт. Ако вашият работодател предлага програма 401 (k), можете да правите удръжки, направени автоматично от всяка заплата.

Избор на посредническа фирма

Нарастващ брой големи, национални, добре познати (както в „рекламират по телевизията“) посреднически и дружества за взаимни фондове са готови да открият малки сметки без такси или минимуми. Откриването на сметки в тези по-големи фирми е добра идея. Те често имат богат избор от възможности за инвестиции (взаимни фондове, ETFs) и най-прозрачните и разумни такси. Освен това тези големи фирми имат инфраструктурата да ви предлагат допълнителни услуги (включително лични съветници за инвестиции), тъй като вашите нужди се променят с течение на времето.

Важно е да отделите време, за да направите добра селекция. Повечето, ако не всички, фирмите начисляват такси за прехвърляне на акаунти и многократното превключване на фирмите ще намали спестяванията ви. Съсредоточете се върху таксите и гамата от ETF и взаимни фондове, които предлагат. Не се занимавайте твърде с инструменти и услуги за търговия, които предлагат, защото търговията не е разумна, когато спестявате и имате ограничени средства.

Бъдете реалисти по отношение на риска

Тези, които тепърва започват да спестяват за пенсиониране, също трябва да обмислят инвестиционен риск. Докато преподавателите и специалистите по инвестиции се борят да определят и измерват риска, повечето обикновени хора имат доста ясно разбиране за него - каква е вероятността да загубя значителна част от парите си (с "значителни" различия от човек на човек )?

Предлагам начинаещите спестители и инвеститори да бъдат реалисти по отношение на риска. Въпреки че всяка сума на спестявания е добро начало, малките суми пари няма да доведат до облекчени доходи в бъдеще. Това означава, че има много малко смисъл да инвестирате в фиксиран доход или други консервативни инвестиции в началото. По същия начин, вие не искате да унищожите първоначалните спестявания веднага след бухалката, така че избягвайте най-рисковите области на пазара - без биотехнологични технологии, без злато, без средства от парите и т.н. Основен индексен фонд (фонд, който съответства на популярен индекс като Dow Jones Industrials или S&P 500) е добро място за стартиране. Със сигурност има риск цената да падне, но коефициентите за цялостно заличаване са почти нулеви и благоприятстват разумното увеличение.

Вашите първи инвестиции

Като нов спестител / инвеститор, първите ви инвестиции най-вероятно ще бъдат в ETF и / или взаимни фондове. ETF и взаимните фондове позволяват на инвеститорите да инвестират почти всякакви пари (от малко до много) с малко караница и разходи. С взаимен фонд или ETF, инвеститорът може да вземе 500 долара и по същество да купи миниатюрни дялове в десетки (ако не и стотици или хиляди) акции наведнъж, което дава по-голяма вероятност на инвеститора да види положителна възвръщаемост и по-малко големи загуби.

Индексните ETF стават популярни през последните години. За минимални разходи (първоначална комисионна и малка годишна такса, която се плаща / приспада автоматично от самите акции), инвеститорът може ефективно да закупи целия S&P 500 или други популярни индекси. Нарастващ брой ETF, които позволяват на инвеститорите да инвестират в широки категории като "растеж" или "стойност", което е нещо, което е на разположение на инвеститорите във взаимни фондове от десетилетия.

Взаимните фондове обаче все още имат своето място. Взаимните фондове често дават на инвеститорите предимствата на активното управление; тоест мениджър на фонд, който ежедневно взема решения, за да се опита да спечели по-висока доходност за инвеститорите. За сравнение, повечето ETF работят на автопилот - притежават определен списък от запаси (обикновено съвпадащ с индекс) и се променят само при промяна на индекса. Когато търсите взаимни фондове, определете таксите и разходите (по-ниските са по-добри), а също така разгледайте представянето. В идеалния случай искате фонд, който не само се е представил като цяло в сравнение с връстниците си, но е загубил по-малко пари в лошите времена.

Относно първите инвестиции, помислете за два или три ETF. Повечето взаимни фондове имат минимални суми за инвестиция от 1000 долара или повече, така че те все още не могат да бъдат опция. Помислете за закупуване на един или два от следните ETF:

• Общ фондов пазар на Vanguard (NYSE: VTI)
• SPDR S&P 500 (NYSE: SPY)
• Авангард Амортизация на дивидентите (NYSE: VIG)
• Стойност на авангард (NYSE: VTV)
• Авангард растеж (NYSE: VUG)
• Vanguard FTSE All-World ex-US (NYSE: VEU)
• Динамична стойност на голяма капачка на Invesco (NYSE: PWV)
• SPDR Dow Jones Industrial Average (NYSE: DIA)
• SPDR S&P дивидент (NYSE: SDY)
• Guggenheim S&P 500 чист растеж (NYSE: RPG)

Ако можете да си позволите да притежавате две или три, опитайте се да получите добър микс. Например един голям пазарен фонд (VTI, SPY), международен фонд (VEU) и или растежен (VUG, RPG), или стойностен (VTV, PWV) фонд въз основа на вашите лични предпочитания.

Натрупване на повече

С течение на времето навикът за спестяване ще се надяваме. Освен това може да откриете, че приходите ви се увеличават и че можете да спестите повече. Тъй като спестявате повече и първоначалните ви инвестиции растат на стойност, ще откриете, че имате все по-голям брой възможности за инвестиции.

Тъй като имате повече пари за инвестиране, минимумите за инвестиции във взаимни фондове може да са по-малко ограничаващи и може да имате възможност да притежавате повече средства и ETF. Може също да откриете, че можете да си позволите да поемете повече рискове (инвестирайки повече в запаси за растеж или по-агресивни акции за растеж) или да насочите към конкретни видове инвестиции (инвестиране в конкретни сектори или географски райони). Ако това стане така, внимавайте да не се прекалява с диверсификацията. Много по-добре е да имате пет страхотни идеи, отколкото 15 посредствени идеи.

Някои читатели може би се чудят досега кога могат да започнат да купуват отделни акции. Тук няма твърдо и бързо правило, но бих предположил, че общите спестявания от 5000 долара са добър брой, който да използвате като минимум. Няма нищо лошо в това да инвестирате 1000 долара в отделен запас или два и да запазите останалите средства, или да увеличите разпределението на отделните акции, ако ви е удобно.

Инвестирането в отделни акции е доста от инвестиране във фондове или ETF. Инвестирането в акции изисква поемането на по-голяма отговорност за вашите инвестиционни решения, които изискват инвестиране на значително време и изследвания. Възнагражденията могат да бъдат по-големи, но без възможност за постоянно инвестиране на необходимото време е по-разумно да се избират средства и ETF в дългосрочен план.

Тъй като приходите ви се увеличават и ви остават повече пари в края на месеца, опитайте се да увеличите максимално годишните си вноски за своите 401 (k), IRA, SEP-IRA или каквито и да са опции за спестявания. Тоест, допринасяйте за максимално допустимия от закона годишен максимум.

Не забравяйте, че правителството ви предоставя данъчна облекчение върху пенсионните ви вноски и много работодатели ще съвпадат с някои или всичките ви вноски. Това са "безплатни пари", които няма да получите по друг начин, така че е разумно да се възползвате максимално.

Спестяванията при пенсиониране в организирани сметки като IRA е само един вид спестяване, но има много повече възможности за спестяване. Правителството има конкретни правила и ограничения за това колко можете да спестявате всяка година в защитени от данъци сметки. Въпреки това, няма ограничения за спестяванията, които можете да вложите в обикновени облагаеми брокерски сметки. Въпреки че дивидентите могат да бъдат обложени с данък и ще плащате данъци върху печалбите от капитал, вие все още спестявате и изграждате богатство.

Бърз факт

Грешка е, че спестяването в облагаеми сметки не си струва, защото трябва да платите на IRS част от печалбата, която реализирате.

Долния ред

Най-важната част от всеки план за спестявания или пенсиониране е просто да започнете. Няма един правилен начин за пестене на пари, нито един правилен начин за инвестиране. Ще правите грешки по пътя и рано или късно ще видите, че стойността на някои (ако не и всички) от вашите участия намалява. Въпреки че това не е желателно, това е нормално. Важното е, че продължавате да спестявате, да продължавате да научавате и да продължавате да търсите, за да изградите богатство за бъдещето. Ако установите навика да пестите пари всеки месец, отделете време, за да поставите парите си разумно и търпеливо да допуснете богатството си да натрупва, ще правите огромни стъпки напред, за да направите финансовото си бъдеще по-сигурно.