Трябва ли да приемете оферта за ранно пенсиониране?

Компаниите, които искат да намалят или обновят персонала си, често предлагат на служителите пакет от стимули, за да ги насърчат да напуснат работата си доброволно, често преди обичайната си дата на пенсиониране.

Офертите понякога са лични, съобразени само с вас. В други случаи офертата за изкупуване се разширява за цялата организация, за отделните отдели или за служителите, достигнали определено дълголетие на услугата.

Подобна оферта може да ви радва с възможността да бъдете обезщетени за напускане на работа рано. В крайна сметка, щедър пакет за ранно пенсиониране всъщност може да представлява възможност, като например използването на постъпленията му като трамплин, за да посетите вашия собствен бизнес. И обратно, само получаването на поканата може да предизвика безпокойство за очевидната готовност на вашия работодател да ви пусне - и за бъдещето ви в компанията, ако откажете офертата.

След като първоначалните ви емоции се уталовят, е време внимателно да прецените дали да приемете, да откажете или може би да договаряте предложената оферта. Не бързайте с решението, тъй като в крайна сметка това ще се отрази на много аспекти от живота ви. Тези ключови въпроси ще ви помогнат в процеса.

Ключови заведения

• Стимулите в офертата могат да бъдат по договаряне, особено ако не се нуждаете или не ги приемате
• Помислете дали отказът от офертата може да доведе до уволнение с различен, може би по-нисък пакет
• Създайте или преразгледайте финансов план, който измерва количествено въздействието на приемането на офертата върху приходите и разходите

Какво е включено в офертата?

Въпреки че спецификата е различна, сърцевината на пакета за ранно пенсиониране неизменно е обезщетение за обезщетение, включващо седмици, месеци или дори години заплати. Тази сума може да бъде подсладена от добавки като платени застраховки и услуги по наемане на персонал, които да улеснят прехода ви към нова работа.

Обезщетения

Никакви закони не изискват размерът на обезщетенията за ранно пенсиониране да се предлага в САЩ. Обичайно е обаче служителите да се предлагат от една до две седмици обезщетение за всяка година трудов стаж на компанията. Офертата може да е по-висока за ръководители и висши мениджъри.

Понякога работодателят ще възложи допълнителни години трудов стаж, за да направи офертата по-изгодна и привлекателна. Този бонус в услуга не само увеличава изплащането на обезщетение, но, ако се включва пенсия на дружеството, може да послужи за увеличаване на евентуалните плащания от този план.

Няколко други договорености за доходите могат да са част от оферта. Най-примамливото може да бъде това, което е известно като продължаване на заплатите. Обикновено се предлага на служители, които са близо до пенсионна възраст, функцията задейства продължаващите плащания на заплатите до достигане на тази възраст. Офертата може да бъде в допълнение към или вместо обезщетение.

Някои пакети за ранно пенсиониране също включват това, което е известно като мост. Това е добавка за доходи, предназначена да преодолее разликата между ранно пенсиониране и допустимост за социално осигуряване. Размерът на обезщетенията често е еквивалентен на това, което служителят би получил от социалното осигуряване на 62-годишна възраст.

В идеалния случай офертата ви за прекратяване трябва да включва и плащане за начислена ваканция или неизползван отпуск по болест. Въпреки това, тези активи (особено заплащане за болнични) може да не са част от офертата.

Застрахователно покритие

Нарастващата цена на медицинската застраховка служи за намаляване на броя на компаниите, които предлагат медицинско покритие на своите пенсионери. А това от своя страна прави този бонус все по-рядък в пакетите за ранно пенсиониране. Когато е налице, обезщетението обхваща пенсионираните служители, докато те не отговарят на условията за Medicare и могат да предложат допълнително покритие на възраст над 65 години.

По-често срещаната част от пакетите за ранно пенсиониране е предложение за покриване на разходите за здравноосигурителна полица на вашата компания, както е посочено в Консолидирания закон за съвместимостта на бюджета (COBRA). Разпоредбите на COBRA позволяват временно продължаване на обхвата, който сте имали с вашия работодател до 18 месеца, а понякога дори и по-дълго при определени обстоятелства. Рядко се случва пакетите за ранно пенсиониране да покриват разходите за премии за целия този период, но много от тях предлагат до шест месеца премии.

Компании с повече от 20 служители трябва да предложат опцията на COBRA, въпреки че не са задължени да покриват нито една от нейните разходи. Освен това много щати имат местни закони, подобни на COBRA. Те обикновено се прилагат за здравни застрахователи на работодатели с по-малко от 20 служители и често се наричат ​​мини-COBRA планове.

Можете също така да попитате дали вашият работодател може да покрие застраховка "Живот" и застраховка "Доходи за инвалидност" за този период или поне за един месец, преди да предложи опцията за продължаване.

Пенсионни активи

Какво ще се случи с вашия пенсионен план, пенсионен план и план за запаси зависи от държавата и работодателя. Поискайте копие от правилата и ги прегледайте с адвоката си, ако го ангажирате за процеса. (Вижте „Имате ли нужда от професионална помощ с процеса?)

Служби за външни изпълнители

Много работодатели, особено големи, предлагат редица седмици или месеци услуги по прехвърляне, като част от пакетите за изкупуване. Службите за разместване обикновено включват консултиране едно на едно, възможността за работа в споделени офисни помещения и възможността да се присъедините към дискусионни групи или групи за поддръжка, организирани от компанията за преместване.

Попитайте вашия работодател дали е готов да разшири услугата и да покрие разходите за удължаване на услугата, в случай че след определеното време не намерите нова работа. Ако сте запознати с различните услуги във вашия район, може също така да поискате да изберете услугата сами - въпреки че работодателите често сключват трудови договори, за да използват конкретен доставчик.

По-малки или по-малко щедри компании могат да предложат помощ за работа след заминаване, която е по-малко ангажирана, като например заплащане на услуга, която да ви помогне да напишете или пренапишете автобиографията си.

Други перки

Разберете дали можете да запазите някоя фирмена собственост, която сега използвате, като например лаптоп, и накарайте работодателя да потвърди това писмено. Някои други опции, които трябва да обмислите, включват разширяване на използването на лизинг на автомобил или на членство в здравен клуб, спонсорирано от компанията.

Нито един закон не изисква американските работодатели да изплащат обезщетение на уволнените служители

Може ли да сте способни да подсладите сделката?

Търсачите на работа обикновено знаят, че могат да договарят заплати и обезщетения, когато са наети, но може да не осъзнават същата гъвкавост, която може да се прилага за условията на тяхното напускане - дори и при пакет за ранно пенсиониране, който е представен като несъгласуем.

Проучването на по-щедър пакет може да бъде ползотворно, ако например не е задължително да се нуждаете от всички компоненти на офертата. Ако сте покрити за здравеопазване съгласно политиката на служителите на съпруг / съпруга, да речем, може да поискате разходите на компанията за осигуряване на безплатно COBRA покритие или поне част от него да се добавят към изплащането на обезщетения.

Може да се радвате на по-големи възможности за изгодни сделки, ако работната ви история, особено наскоро, включва обратна връзка с резултатите или инциденти, които биха могли да подкрепят случай за дискриминация по възраст. Компаниите се опитват да избегнат формални, възрастови предизвикателства пред уволненията и правните, репутационните и финансовите щети, които могат да причинят. Ако вашият работодател усети, че е уязвим за подобно оплакване, може да избере да подслади сделката, а не да рискува спорна и потенциално скъпа юридическа битка.

Как ще бъдат засегнати вашите финанси?

След като имате най-добрата сделка, която смятате, че можете да постигнете, е време да се разровите по-дълбоко в нейното въздействие върху живота ви. Приемането на оферта за ранно пенсиониране почти със сигурност ще се отрази на финансовото ви състояние при пенсиониране или - ако планирате да продължите да работите - годините преди да се пенсионирате.

Ако все още нямате всеобхватен финансов план за пенсиониране, сега е моментът да създадете такъв. Основен компонент на такъв план е да изчислите, доколкото можете, доходите, които ще ви трябват, за да покриете разходите си и да определите откъде могат да дойдат тези пари. Тук, разбира се, ще трябва да помислите какво би могло да предложи офертата за ранно пенсиониране в светлината на тези цифри.

В идеалния случай вашето планиране трябва да включва сценарии както за приемане, така и за отказ на пакета и евентуално за няколко пътя във всеки от тях. Например, ако планирате да приемете пакета и да получите друга работа, може да има няколко сценария колко време може да отнеме, преди да се материализира новата работа.

Естествено, планът трябва също така да отчита как разходите могат да се различават в зависимост от сценария, включително за здравно осигуряване, пътуване с пътувания и жилища.

Трябва да се вземе предвид и данъчното въздействие на офертата. В зависимост от възрастта ви, тегленията от пенсионния Ви план може да подлежат на 10% неустойка над редовните данъци върху дохода, ако сте под 59½. Има потенциални изключения от това за планове 401 (k) и съветник може да ви помогне да определите дали това се отнася за вашата ситуация. В идеалния случай можете или да запазите парите в сегашния си план на работодателя, или да ги прехвърлите в ИРА чрез директен (доверен към преценка) превод, което няма да повлияе на вашите данъци.

Колко щастлив си в работата си?

Вашето удовлетворение или недоволство от работа ще се отрази на ентусиазма ви от приемането на пакет и може би финансовия риск или жертва, която сте готови да понесете, за да го приемете.

След това трябва да помислите, че културата на работното място - и вашият собствен морал - могат да се променят, след като покупките се случат. Ако на други колеги се предлагат пакети, да се пенсионират рано или по друг начин, някои от хората и камерите, на които сте дошли да се наслаждавате на работата си, може да бъдат загубени.

Имайте предвид също, че ако програмите за изкупуване не привличат толкова потребители, колкото компанията е очаквала, може да последват съкращения. Работните места, на които вълните от служители се освобождават неволно, обикновено са нещастни и стресиращи.

И обратно - ако се чувствате сигурни във възприеманата от вас стойност за компанията - напускането на по-възрастен персонал, особено от ръководни длъжности, може да представи възможности. А тези, които вземат пакета, могат да включват определени колеги, чието присъствие определено не може да ви липсва.

Може ли в крайна сметка да бъдете пуснати?

Разширяването на оферта за ранно пенсиониране понякога е сигнал от компанията за бъдещето ви там, а не непременно насърчаващо. Това е особено вярно, ако офертата е била уникална за вас или е била разширена само за малък брой работници.

„Според моя опит, след като човек е в„ списъка “, техният работодател е решил, че трябва да отиде и, независимо дали сега или надолу, това обикновено ще се случи“, казва финансовият съветник и автор Роджър Волнер. И бъдеща разсрочка вероятно няма да бъде толкова щедра като сегашния пакет, предупреждава Волнър. „Почти без изключение, според моя опит, първоначалният пакет за ранно пенсиониране, предлаган от една компания, е най-доходоносният.“

Независимо от това колко сигурни се чувствате, опитайте се да прецените точно колко силна е вашата позиция в компанията. Помислете за допълване на вашата самооценка с мнения от работни приятели или колеги, на които имате доверие. Попитайте ги за тяхната представа за това как ръководството може да ви възприема. Ако те също са получили офертата, проучете как оценяват собствената си сигурност и как виждат бъдещия път на работодателя.

Понякога е полезно - ако е малко предизвикващо тревожност - да попитате своя шеф или HR представител, който изпълнява програмата, за техните собствени прозрения в компанията и всички бъдещи промени, които биха могли да ви повлияят.

Имате ли нужда от професионална помощ с процеса?

Представен с пакет за ранно пенсиониране, може да бъде полезно да се предоставят услугите на знаещ финансов съветник. Този човек може да ви помогне при оценката на финансовите последствия на пакета и доколко те съответстват на вашите финансови нужди и цели. Те могат да бъдат особено ценни, когато става въпрос за създаване и анализ на различните сценарии около приемането или отхвърлянето на офертата.

И това може да не е всичко, от което се нуждаете. След първоначален преглед на споразумението можете да решите да наемете адвокат. Това може да бъде особено разумно, ако имате доказателства за дискриминация, ако езикът в пакета е твърде сложен или широк или ако споразумението е дълго на няколко страници. Попитайте адвоката кои държавни закони, ако има такива, уреждат споразумения за обезщетение и дали съществуват определени разпоредби относно сроковете и сумите за плащане. Ако сте част от съюз, трябва да се консултирате с представителите на съюза за съвет и разяснения.

Ако впоследствие решите да оспорите или дори просто преговаряте с компанията за пакета, вашият адвокат може да бъде ваш агент, което може да доведе както до по-добри резултати, така и до намаляване на стреса от преговорите.

Тези преговори може да надхвърлят финансовите проблеми. Например, адвокат може да ви помогне да уредите и да получите регистрация от компанията при предварително уговорено съобщение за вашето заминаване и препоръчително писмо. Тези документи могат да бъдат приложени към споразумението.