Спестовна сметка
Спестовна сметка е лихвотна депозитна сметка, която се съхранява в банка или друга финансова институция. Въпреки че тези сметки обикновено плащат скромна лихва, тяхната безопасност и надеждност ги прави чудесен вариант за парични средства за паркиране, които искате да са достъпни за краткосрочни нужди.
Спестовните сметки имат някои ограничения за това колко често можете да изтеглите средства, но като цяло предлагат изключителна гъвкавост, която е идеална за изграждане на спешен фонд, спестяване на краткосрочна цел като закупуване на кола или отиване на ваканция или просто почистване на излишните пари, които не правите ' няма нужда от вашия чек-акаунт, за да може да спечели повече интерес на друго място.
Ключови заведения
- Тъй като спестовните сметки плащат лихва, но осигуряват лесен достъп до средствата ви, те са добра опция за парични средства за паркиране, които ще искате в краткосрочен план, или за покриване на спешни случаи.
- В замяна на лекотата и ликвидността, които предлагат спестовните сметки, ще спечелите по-ниска ставка от по-ограничителните спестовни инструменти и инвестициите, които може да плащате.
- Сумата, която можете да изтеглите от спестовна сметка, като цяло е неограничена. Но броят на транзакциите за теглене, които можете да направите за един месец, е ограничен до шест.
- Лихвата, която печелите по спестовна сметка, се счита за облагаем доход.
Как работят спестовните сметки
Спестовните и други депозитни сметки са важен източник на средства, които финансовите институции могат да обръщат и предоставят на други. Поради тази причина можете да намерите спестовни сметки на практика във всяка банка или кредитен съюз, независимо дали това са традиционни тухлени и строителни институции или работят изключително онлайн. Освен това можете да намерите спестовни сметки в някои инвестиционни и брокерски фирми.
Нормата, която ще спечелите в спестовна сметка, обикновено е променлива. С изключение на промоциите, обещаващи фиксиран лихвен процент до определена дата, банките и кредитните съюзи могат по принцип да повишават или намаляват процента на спестовната си сметка по всяко време. Обикновено колкото по-конкурентен е този процент, толкова по-голяма е вероятността той да се колебае във времето. Промените в процента на федералните фондове също могат да накарат институциите да коригират своите депозитни ставки.
01:36Спестовна сметка
Някои спестовни сметки ще изискват минимално салдо, за да се избегнат месечни такси или да спечелите най-високата публикувана ставка, докато други няма да изискват минимален баланс. Затова е важно да знаете правилата на вашия конкретен акаунт, за да сте сигурни, че избягвате да разводнявате приходите си с такси.
Всеки път, когато искате да преместите пари във вашата или спестовна сметка, можете да го направите в клон или банкомат, по електронен път до или от друга сметка, използвайки приложението или уебсайта на банката, или чрез директен депозит. Трансферите обикновено могат да бъдат организирани и по телефона.
Важно е да се отбележи обаче, че макар да няма ограничения за долара за това колко можете да изтеглите от сметката си (всъщност можете да я изпразите и / или да я затворите по всяко време), федералният закон ограничава честотата на тегленията от всички Спестовните сметки в САЩ до шест на месечен отчет Превишете лимита и банката може да ви начисли такса, да затвори вашата сметка или да я конвертира в чекова сметка.
Точно както при лихвите, спечелени на паричен пазар, депозитно удостоверение или чекова сметка, лихвата, спечелена по спестовни сметки, е облагаем доход. Финансовата институция, в която държите акаунта си, ще изпрати формуляр 1099-INT в данъчно време, когато печелите повече от 10 долара от приходи от лихви. Данъкът, който ще платите, ще зависи от пределната ви данъчна ставка.
Предимства на спестовната сметка
Спестовните сметки ви предлагат място за влагане на парите си, което е отделно от ежедневните ви банкови нужди, което ви позволява да заложите пари за дъждовен ден или да отделите средства за постигане на голяма цел за спестяване. Нещо повече, мерките за сигурност на банката, заедно с федералната защита срещу банкови провали, предоставени от Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC), ще запазят парите ви по-сигурни, отколкото биха били под матрака или в чекмеджето ви.
Освен запазването на вашите средства, спестовните сметки също печелят лихва, така че плаща да запазите ненужните средства в спестовна сметка, вместо да натрупате пари в чековата си сметка, където вероятно ще спечелите малко или нищо. В същото време вашият достъп до средства в спестовна сметка ще остане изключително ликвиден, за разлика от депозитните сертификати, които налагат тежка неустойка, ако изтеглите средствата си твърде рано.
Притежаването на спестовна сметка в същата институция като основната ви разплащателна сметка може да предложи няколко предимства за удобство и ефективност. Тъй като преводите между сметки в една и съща институция обикновено са моментални, депозитите или тегленията по вашата спестовна сметка от вашата чекова сметка влизат в сила веднага. Това улеснява прехвърлянето на излишни пари от чековата ви сметка и незабавно да я спечелите лихва или да превеждате парите по друг начин, ако трябва да покриете голяма транзакция за проверка.
Много институции ви позволяват да отворите повече от една спестовна сметка, което може да бъде полезно, ако искате да следите напредъка на спестяванията си при множество цели. Например, можете да имате една спестовна сметка, която да спестите за голямо пътуване, докато отделна притежава излишни пари от вашата чекова сметка.
Недостатъци на спестовната сметка
Компромисът за лесен достъп и надеждна безопасност на спестовна сметка е, че тя няма да плаща толкова, колкото за другите спестовни инструменти. Например, можете да спечелите по-висока доходност с депозитни сертификати или съкровищни бонове или като инвестирате в акции и облигации, ако вашият времеви хоризонт е достатъчно дълъг. В резултат спестовните сметки представляват алтернативен разход, ако се използват за дългосрочни спестявания.
Освен това, докато ликвидността на спестовна сметка е едно от основните й предимства, тя може да бъде и недостатък, тъй като готовата наличност на средства може да ви изкуши да похарчите това, което сте спестили. За разлика от тях е много по-трудно да спечелите пари в облигация, да изтеглите средства от пенсионна сметка или да продадете акции, отколкото да вземете пари от вашата спестовна сметка, особено ако тази сметка е свързана с вашата чекова сметка.
Спестовните сметки също са лош избор за средства, до които трябва често да имате достъп. Ако ще трябва да извършвате теглене на транзакции повече от шест пъти на месец - независимо дали става въпрос за трансфери или окончателни тегления в клон или банкомат - спестовна сметка не е подходящо средство за тези средства.
Професионалисти
Бързо и лесно за настройване и преместване на пари от и до
Може да бъде удобно свързан с основния Ви чеков акаунт
До пълния си баланс можете да изтеглите по всяко време
До 250 000 долара е застраховано федерално срещу банков фалит
Против
Плаща по-малко, отколкото можете да спечелите с депозитни сертификати, съкровищни бонове или инвестиции
Лесният достъп може да направи тегленията изкусителни
Само шест изтегляния са разрешени на месец
Как да увеличите печалбата от спестовна сметка
Въпреки че повечето големи банки предлагат ниски лихви по своите спестовни сметки, много банки и кредитни съюзи осигуряват много по-висока доходност. По-специално, онлайн банките предлагат едни от най-високите проценти на спестовна сметка. Тъй като нямат физически клонове - или имат много малко - те харчат по-малко за режийни разходи и често могат да предложат по-високи, по-конкурентни депозитни ставки.
Ключът е да пазарувате наоколо, като започнете от банката, в която държите чековата си сметка. Дори ако тази институция не предлага конкурентна степен на спестовна сметка, тя ще ви даде ориентир за това колко повече можете да спечелите, като преместите спестяванията си другаде.
Докато пазарувате с най-добри цени обаче, пазете се от функциите на акаунта, които могат да ограничат вашите приходи или дори да ги източат. Някои промоционални спестовни сметки ще предлагат само атрактивната цена, която рекламират за кратък период от време. Други ще ограничат баланса, който може да спечели промоционалния курс, като доларовите суми надвишават максималната печалба. Още по-лошо е спестовната сметка с такси, които се вписват в лихвите, които печелите всеки месец.
Как да отворите спестовна сметка
За да създадете спестовна сметка, посетете един от клоновете на банката или кредитния съюз или създайте сметката онлайн за тези институции, които я предлагат. Ще трябва да посочите вашето име, адрес и телефонен номер, както и идентификация на снимката. Освен това, тъй като акаунта печели облагаема лихва, ще бъдете задължени да предоставите своя социалноосигурителен номер (SSN).
Някои институции ще изискват да направите първоначален минимален депозит в момента на отваряне на сметката. Други ще ви позволят първо да отворите акаунта и да го финансирате по-късно. И в двата случая можете да направите първоначалния си депозит с превод от сметка в тази институция, външен превод, изпратен по пощата или чек за мобилен депозит или лично депозит в клон.
Колко да поддържате в спестовната си сметка
Сумата, която носите във вашата спестовна сметка, ще зависи от целите ви за средствата или от използването на сметката. Ако сте настроили спестовната сметка, за да почиствате излишните средства от чековата си сметка, балансът вероятно ще се променя редовно. За разлика от това, ако изграждате цел за спестяване, балансът ви вероятно ще започне да е нисък и ще нараства постоянно с течение на времето.
Ако вместо това сте установили спестовната си сметка като спешен фонд, финансовите съветници обикновено препоръчват да държите достатъчно спестявания, за да покриете поне три до шест месеца разходите за живот, като ви дават финансова възглавница в случай, че загубите работа, изправете се пред медицински проблем, или да срещнете друга спешна ситуация за източване на пари. Някои анализатори обаче препоръчват да запазите само част от този спешен фонд в обикновена спестовна сметка, докато остатъка да преместите в сметка или инструмент, който печели по-висока възвръщаемост.
Във всеки случай имайте предвид, че депозитите в банките са покрити от застраховка FDIC и в кредитни съюзи, от застраховка NCUA. И двете защитават всеки притежател на индивидуална сметка в институцията за до 250 000 долара депозити, ако институцията се провали. За повечето потребители това повече от покрива това, което имат на депозит. Но ако притежавате над 250 000 щатски долара в депозитни сметки, ще искате да разделите баланса си на повече от един притежател на сметка и / или институция. (За свързаното четене вижте „Колко пари трябва да държа в банката?“)