Безопасни и течни опции за инвестиране на вашия спешен фонд на

Винаги е добра идея да оставите малко пари, отделени в течна форма. Това е меч с две остриета, защото колкото по-ликвидни са парите ви, толкова по-малко печелите. Ако никога не сте спестили спешен фонд, тогава можете да пропуснете шанса за значителни приходи. И така, какво да правя?

Защо акциите и облигациите са лош избор

Когато обмисляте къде да поставите спешните си средства, уверете се, че ще имате достъп до парите бързо, лесно и без санкция за теглене, когато имате нужда. Повечето финансови специалисти не препоръчват да инвестирате спешния си фонд в борсата, тъй като акциите са нестабилни. Не искате да продавате инвестиция на загуба, за да получите достъп до вашия спешен фонд.

Облигациите обикновено са лош избор по подобни причини, въпреки че могат да бъдат по-малко променливи от акциите. Дейв Рамзи, дългогодишният водещ на радио предаване за финансови съвети, автор на няколко лични книги за финанси и дизайнер на програми, които да помогнат на хората да се измъкнат от дългове, препоръчва на хората да държат разноски от три до шест месеца в спешен фонд в проверка или сметка на паричния пазар, която има дебитна карта или привилегии за чекиране, за да можете бързо и лесно да плащате за спешни разходи.

Други възможности

Проблемът е, че парите в традиционна разплащателна сметка в тухлена банка ще спечелят малко или никакъв интерес в днешната среда с ниски лихви. Когато не печелите лихва, губите пари за инфлация всяка година. В идеалния случай аварийният ви фонд ще печели поне от 2% до 3% годишно, за да бъде в крак с инфлацията, но когато дори спестовните сметки едва ли плащат лихва, това е трудна задача. И така, как можете да се отдалечите от 0% и възможно най-близо до 2% или 3%, като все още поддържате вашия спешен фонд силно ликвиден и не го излагате на риск?

Предпочитане на сметки на паричния пазар над проверката на акаунти може да помогне; сметките на паричния пазар обаче са безопасни. Много от тях са застраховани от FDIC (Федерална корпорация за гарантиране на депозити) и тези, които по принцип нямат девствени записи и са склонни да плащат повече лихви от чекови или конвенционални спестовни сметки. Някои водещи онлайн банки, като Synchrony, предлагат сметки на паричния пазар, които идват с дебитна карта и / или привилегии за чекиране, което ви дава незабавен достъп до вашите средства.

Ако можете да се доверите да не изразходвате спешния си фонд за неща, за които не е бил предназначен, воденето му в спестовна сметка с висока доходност в банка, където имате и разплащателна сметка, трябва да ви позволи да превеждате средства от спестявания към проверка незабавно, така че можете да получите достъп до пари чрез дебитна карта, банкомат или да проверите при спешни случаи. Високодоходната онлайн спестовна сметка е друга възможност за вашия спешен фонд. Както при физическа, финансова институция, парите в онлайн спестовна сметка са застраховани от FDIC - и онлайн акаунти обикновено плащат повече лихви от тухлени сметки, тъй като онлайн банките нямат режийни разходи, които правят традиционните банки. Просто се уверете, че знаете как да получите достъп до парите си при спешни случаи, тъй като няма да можете да отидете до банков служител и да направите голямо теглене. Ally Bank например казва, че можете да получите достъп до парите чрез онлайн превод на средства, изходящ банков превод, телефонен превод или заявка за чек. Други методи за достъп до спешни спестявания в онлайн акаунт може да отнемат няколко дни и може да не сте в състояние да чакате толкова дълго.

Разбира се, колкото повече депозирате, толкова повече ще печелите. Но не забравяйте, че сметката, която обмисляте, не изисква да имате по-висок баланс, отколкото смятате да поддържате, за да получите търсения лихвен процент. Ако имате само $ 1000, за да внесете във вашия спешен фонд, сметка, която плаща висока лихва върху салда над 5000 $, няма да ви помогне. Друго, за което трябва да внимавате, са високите въвеждащи проценти. Те могат да бъдат чудесен начин за увеличаване на лихвените приходи по вашия спешен фонд в краткосрочен план, но ще искате ли да запазите парите си в тази банка, след като курсът се върне към нормалното? Колко е конкурентен? Банките разчитат на силата на инерцията - факта, че е по-лесно да държите акаунта си там, където е, вместо да започнете да търсите отново - да се разминете с тази примамка и превключване. Не им позволявайте.

CD стратегии

Помислете за сертификат за депозит, за да спечелите потенциално още по-голям интерес. Проблемът с запазването на спешен фонд в компактдиска е, че трябва да платите неустойката за изплащане на компактдиск, преди да узрее, а компактдисковете, които плащат най-високите проценти, имат най-дълъг падеж, обикновено пет години (60 месеца).

Например, наказанието за предсрочно оттегляне на петгодишен компактдиск може да представлява интерес от шест месеца. Изплатете компактдиска, преди дори да сте спечелили шест месеца лихва и банката може да вземе неустойката от главницата ви. Но пазете парите си в компактдиска за, да речем, три години, преди да трябва да ги осребрите и все пак може да спечелите по-голяма лихва след санкцията, отколкото бихте имали при онлайн спестяване или сметка на паричния пазар, в зависимост от тарифите за всяка сметка плащат.

Някои банки предлагат компактдискове без наказание, които ви позволяват да изтеглите парите си, без да жертвате нито един от спечелените от вас лихви. Може да спечелите по-нисък лихвен процент, отколкото бихте направили с обикновен компактдиск, но компактдискът без неустойка ви позволява да печелите лихви, като все пак поддържате ликвидния си фонд. Компактдисковете също са застраховани от FDIC. Създаването на CD стълба, при която купувате няколко по-малки компактдиска, които зреят на различни интервали вместо един голям компактдиск, може да ви помогне да избегнете или сведете до минимум наказанията за ранно изтегляне.

Долния ред

Бихте могли да инвестирате спешния си фонд в акции и облигации, за да се опитате да спечелите по-висока възвръщаемост, но парите ви биха били по-малко ликвидни и са изложени на значителен риск. Може да отнеме няколко дни, за да се уреди продажбата, а парите да бъдат преведени във вашата разплащателна сметка, където можете да ги похарчите. Освен това никога не знаете дали пазарът ще бъде нагоре или надолу, когато трябва да продадете. Поставянето на някои от вашите спешни средства в по-малко ликвидно, по-рисково място може да има смисъл само ако имате много голям спешен фонд и няма да е необходимо да получите достъп до всички пари наведнъж.