Лихвено и срочно рефинансиране
Лихвено и краткосрочно рефинансиране е рефинансиране на съществуваща ипотека с цел промяна на лихвата и / или срока на ипотеката, без да се авансират нови пари по заема. Това се различава от рефинансирането на парични средства, при което новите пари се отпускат по заема. Лихвените и срочните рефинансирания могат да носят по-ниски лихвени проценти в сравнение с рефинансирането с парични средства.
Разбиране на рефинансирането по лихви и срокове
Дейността по рефинансиране на лихвата и на срока се ръководи основно от спад на лихвите, докато активността по рефинансиране на парични средства се ръководи от увеличаване на стойностите на дома. Тъй като има предимства и недостатъци, свързани както с рефинансирането на лихвата, така и с срока и с паричните средства, кредитополучателят трябва да прецени плюсовете и минусите на всеки, преди да вземе окончателни решения.
Как работи рефинансирането по лихви и срокове
Потенциалните ползи от рефинансирането на лихвата и срока включват осигуряване на по-добра лихва и по-изгодни условия за ипотеката, въпреки че ще остане същият основен баланс. Подобно рефинансиране може да намали плащанията, за които е отговорен собственикът на жилище, или потенциално да определи нов график, за да изплати по-бързо ипотеката. Има няколко начина за упражняване на опция за процент и срок.
След като забележите спад на лихвените проценти, например, собственик на жилище, който изплаща 30-годишна ипотека в продължение на 10 години, може да иска да се възползва от новите лихви. Една от възможностите е да се рефинансира остатъкът по първоначалната ипотека по този по-нисък курс за нов пълен срок от 30 години. Новият заем ще има по-ниски месечни плащания, но по същество би било като да започнете с по-ниска ставка - и да добавите 10 години към времето, което ще отнеме за изплащане на ипотеката (10 години от първата ипотека плюс 30 години от нов: общо 40 години).
Или собственикът на жилище би могъл да използва опцията за рефинансиране на лихвата и срока, за да плати новата, по-ниска пазарна ставка и да договори 15-годишна ипотека. Месечните плащания биха били по-високи, отколкото при първоначалния 30-годишен срок, но лихвата ще бъде по-ниска. Нещо повече - собственикът на жилище би спестил пет години плащания (10 години от първоначалната си ипотека плюс 15 от новата: общо 25 години).
При рефинансиране на парични средства собствениците на жилища трябва да претеглят стойността на привличането на собствения капитал спрямо добавената лихва, която ще плащат през живота на новия заем.
Как рефинансирането по лихви и срокове се сравнява с други опции
Рефинансирането на парични средства отнема собствен капитал от дома, за който собственикът на жилището може да се възползва. Това работи най-добре, когато общата стойност на жилището се е увеличила поради повишаването на стойностите на недвижимите имоти, но това може да се направи и ако собственикът на жилището е добре заедно с ипотеката и е платил значителна част от собствения си капитал. В процеса на рефинансиране на парични средства ще се увеличи главницата, която се дължи върху ипотеката. Това може да наложи преоценка на дома, за да се прецени новата му стойност. Собствениците на жилища могат да търсят такова рефинансиране, за да получат достъп до капитала от стойността на дома, която иначе може да не видят, докато домът не бъде продаден по-късно.
Обратна опция, наречена рефинансиране с парични средства, включва влагане на повече пари за уреждане на ипотеката, за да се намали останалата главница.
Когато обмисляте някоя от тези опции, важно е да изчислите внимателно всички последици и да видите как те се сравняват с запазването на текущата ви ипотека.