Плюсовете и (предимно) минусите на ранното пенсиониране

Въпреки че нетната стойност на американците все още не се е възстановила от Голямата рецесия през 2007-2009 г., много от нас продължават да мечтаят да се пенсионират рано. Проучване на доставчика на финансови услуги TIAA-CREF в началото на 2014 г. установи, че 37% от американците планират да се пенсионират преди 65-годишна възраст.

Не всеки ще има избор по въпроса, разбира се. Загубата на работа, здравословните проблеми или семейните отговорности могат да нарушат най-добре установените пенсионни планове, като изгонят хората от работната сила по-рано от очакваното. Според доклади за 2016 г. от социалноосигурителната администрация средната възраст, на която днешните пенсионери се пенсионират, е сравнително ранна 63 години.

Но ако имате достатъчно късмет, за да имате контрол над, когато се пенсионирате, си струва да помислите за плюсовете и минусите, преди да вземете някакви необмислени решения. Дори ако можете да си позволите да се пенсионирате рано, може да не искате.

Според доклади за 2016 г. от социалноосигурителната администрация средната възраст, на която днешните пенсионери се пенсионират, е сравнително ранна 63 години.

Някои плюсове за ранно пенсиониране

1. Може да е полезно за вашето здраве. Проучване от 2002 г. на британски държавни служители, например, установи, че пенсионирането на 60-годишна възраст не оказва влияние върху физическото здраве на субектите и че лицата с по-високо ниво на работа наблюдават подобрение на психичното здраве, вероятно защото вече не са обект на работа - свързан стрес (и има по-добри пенсии от работниците с по-нисък ранг). Други проучвания обаче предполагат, че пенсионирането може да бъде опасно за вашето здраве, както ще разгледаме в следващия раздел.

2. Ще се насладите на повече време за пътуване. Колкото по-рано се пенсионирате, толкова повече години ще имате преди здравословните проблеми да започнат да ограничават вашата мобилност.

3. Това е възможност да започнете нова кариера. Ако мечтаете да превключите полета или да започнете собствен бизнес, по-рано може да е по-добре, отколкото по-късно. Ще бъдете по-желан кандидат за работа на много работодатели, колкото повече години ви предстоят. И ако искате да бъдете свой собствен шеф, ще имате повече време да извадите бизнеса си от земята. Бизнес, който стартирате например на 60 години, лесно би могъл да ви задържи интелектуално и да се притеснявате още 20 или повече години.

Плюсове на ранното оттегляне

• Потенциално полезно за вашето здраве

• Повече време за пътуване

• Възможност за започване на нова кариера

Минуси за ранно пенсиониране

• Възможни спадове в психичното здраве и мобилността

• По-малки социални осигуровки

• Спестяванията при пенсиониране трябва да продължат по-дълго

• Трябва да намерите здравно осигуряване

• Преход към неструктурирания живот на пенсионирането

Някои минуси за ранно пенсиониране

1. Може да е лошо за вашето здраве. Анализ от 2008 г. на Националното бюро за икономически изследвания съобщи, че пенсионирането води до спад в психичното здраве и мобилността и се увеличава при други лоши здравни резултати, като сърдечни заболявания и инсулт. Въпреки че това е един аргумент за забавяне на пенсионирането, тези проблеми не са неизбежни. Докладът също така заключава, че пенсионерите, които остават физически активни и социално свързани, са по-малко вероятно да страдат от някакви лоши последици.

2. Вашите обезщетения за социално осигуряване ще бъдат по-малки. Колкото по-рано започнете да приемате социално осигуряване, толкова по-ниски ще са ползите ви. Ако сте родени през 1960 г. или по-късно, например, и започнете да получавате обезщетения на 62-годишна възраст, най-ранната възраст, на която имате право, месечните ви обезщетения ще бъдат с 30% по-малко, отколкото ако изчакате до 67-годишна възраст, което социално осигуряване се отнася за вашата "пълна възраст за пенсиониране." За всяка година, която отлагате от 67 до 70 години, ще получавате допълнителни 8% от месечното си обезщетение. След 70-годишна възраст няма повече бонус за забавяне.

3. Вашите пенсионни спестявания ще трябва да продължат повече години. Ако се пенсионирате на 62 години и живеете до 90 години, да речем, вашите ИРА и други спестявания ще трябва да ви покрият за 28 години. Ако се пенсионирате на 70 години и живеете за същия период от време, обаче, спестяванията ви ще трябва да продължат само 20 години. Работата по-дълго също означава, че ще имате повече години да участвате в 401 (k) или друг пенсионен план, а парите във вашия план ще имат повече време за събиране.

„Лесно правило за преценка на способността Ви за пенсиониране е да умножите очаквания брой на инвестиционните портфейли, които ще допълнят социалното осигуряване и други източници с 25. Ако имате тази сума в комбинираните си сметки, сте готови да сложите молив към него. Ако сте "близки", помислете два пъти ", казва Стивън Дж. Тади, управляващ партньор, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Ariz.

„Лесно правило за оценяване на способността Ви за пенсиониране е да умножите очаквания брой на инвестиционните портфейли, които ще допълнят социалното осигуряване и други източници с 25“.

"Един често срещан мит е, че разходите ви намаляват при пенсиониране", казва Дженифър Е. Майерс, CFP®, президент на SageVest Wealth Management, McLean, Va. "Рядко установяваме, че това е така поради три основни причини. Първо, просто имате повече време на ръцете си, за да се насладите, да участвате и да прекарате. Второ, тъй като хората остаряват, те са склонни да възлагат повече средства, като се насочват към нови разходи. Трето, разходите за здравеопазване логично се увеличават с напредване на възрастта. Важно е да се уверите, че активите ви могат да поддържат потенциален и може би неизбежен растеж на разходите през целия си живот. "

4. Ще трябва да намерите здравно осигуряване. Освен ако бившият ви работодател не го предостави, ще трябва да плащате за здравна застраховка самостоятелно, докато не отговаряте на условията за Medicare на 65 години.

5. Може да се отегчите и да пропуснете да работите. Много пенсионери имат трудно време, което прави прехода от ежедневните процедури на работа на пълен работен ден към неструктурирания живот на пенсионирането. Може да пропуснат и бившите си колеги (понякога дори шефа) и да копнеят да се върнат. За съжаление, не е лесно да се върнете в работната сила, след като сте я напуснали доброволно или по друг начин. Доклад от 2012 г. на Службата за отчетност на правителството на САЩ отбелязва, че хората над 55 години обикновено се нуждаят от повече време за намиране на нова работа, отколкото по-младите им колеги.

Средна земя

Ако не искате да се пенсионирате рано от страх, ще съжалявате за решението, но също така не искате да чакате толкова дълго, че да пропуснете удоволствията от пенсионирането, има начини да имате най-доброто от двата свята. Един пример: бихте могли да направите някои от пътуванията, които спестявате за пенсионните си години, докато все още работите. Или може да се опитате да договорите намален работен график с работодателя си и да се насладите на живота на пенсионер в почивните си дни, споразумение, което често се нарича „поетапно пенсиониране“.

Долния ред

Решението кога да се пенсионира е сложно решение, което не е само въпрос на долари и центи. Вашето здраве, семейните задължения и индивидуалният темперамент се вписват в него или поне би трябвало. Може би най-важно е дали сте обмислили какво смятате да направите с пенсионните си години, колкото и много от тях да предстоят. Както казва мъдрото старо пенсионно клише, важно е не просто да се оттеглиш от нещо, а от нещо.