Лични заеми: топ алтернативни заемодатели

Ако искате да спестите пари чрез изплащане на дълг с кредитна карта с висока лихва или имате нужда от пари за финансиране на голяма покупка, тогава получаването на личен заем може да е най-добрият ви вариант. Ако обаче имате малка или никаква кредитна история или просто сте започнали да работите първата си истинска работа, тогава получаването на одобрение от банка или кредитен съюз може да бъде отнемащо време главоболие, ако въобще получите одобрение. Много банки все още очакват да кандидатствате лично и да ви преценяват само по кредитния си рейтинг. Но всичко може да не бъде загубено, ако не можете да получите финансиране от конвенционална институция. На пазара се появи нова порода кредитори, които използват малко по-различен набор от критерии, които могат да бъдат по-благоприятни за кредитополучателите, които могат да демонстрират финансов потенциал и здрав характер.

Кога да получите личен кредит

Личните заеми могат да бъдат разумен финансов ход, ако искате да консолидирате дълг с висока лихва, да закупите предмети с големи билети като мебели или да направите домашни подобрения. Вместо да поставят всичко на кредитна карта, те също могат да ви помогнат да заплатите медицински разходи, депозити за сигурност или други разходи, свързани със започване на нова работа или бизнес или преместване. Но в много случаи може да бъде почти невъзможно да получите какъвто и да е заем за много от изброените тук разходи, тъй като единствените традиционни кредитори, които ще ви финансират, са компании с кредитни карти - и нямате намерение да набирате дълг по техните лихви, (За повече информация вижте: Лични заеми: Да давате или не давате?

Алтернативното решение

Прекратяването на ипотечните кредити и Голямата рецесия се обединиха, за да постигнат един-два удара за тези с кратка кредитна история, тъй като насоките за отпускане на заеми сега са значително по-строги и работните места все още са оскъдни. Затова по-младите кредитополучатели, които наскоро завършиха своето образование, често са изправени пред лошо затруднение, когато се опитват да получат заеми от традиционните кредитори. Изброените тук алтернативни кредитори признават нуждите на тази група и са включили нестандартни фактори в своите собствени модели на подписване с цел по-доброто намиране и приспособяване на бъдещите кредитополучатели, които показват ниво на професионално и финансово обещание, което не може да бъде видяно в техните кредитни резултати. Някои от нестандартните фактори, които тези компании разглеждат, включват:

• Степени и средни оценки
• Резултати от стандартизирани тестове
• Баланси на банкови и инвестиционни сметки
• Бюджети и лични навици за харчене
• Доходи, история на работата и професионални постижения
• Жилищна и роднинска / брачна история
• LinkedIn Corp. и други профили в социалните медии

Някои критици твърдят, че използването на тези нестандартни фактори може да навреди на кредитополучателите, тъй като голяма част от този вид информация не е защитена съгласно Закона за справедливото кредитно отчитане, който изисква кредиторите да разкриват публично получените данни, както и техните методи на подписване. Кредитополучателите могат да бъдат отхвърлени за заем поради дефектна или непълна информация, получена и кредиторът няма да бъде задължен да разкрива на кредитополучателя защо или да даде на кредитополучателя шанс да провери използваната информация. Въпреки това тези кредитори помогнаха на много кредитополучатели да получат така необходимото финансиране при разумни условия, които не биха могли да намерят другаде. (За повече информация вижте: Значението на вашия кредитен рейтинг .)

Алтернативни кредитори

Ако търсите алтернативен източник на финансиране, разгледайте следните компании.

SoFi (социални финанси)

Тази динамична компания, основана през 2011 г. от четирима партньори в университета в Станфорд, взе бурята за отпускане на заеми. SoFi предлага ипотечни и студентски заеми, както и лични заеми, и това беше първият кредитор, предложил рефинансиране както за частен, така и за федерален студентски дълг. SoFi вече е финансирала над 4 милиарда долара заеми и е определена за Disrupor 50 на CNBC и стартиращия клуб за милиарди долари на Wall Street Journal. Крайната им цел е да помогнат на високите потенциални, ориентирани към кариерата кредитополучатели да изплатят дълга си и да продължат напред с финансовия си живот възможно най-скоро. Ако сте завършили училище и имате професионална или напреднала степен и приличен потенциал за печелене, тогава това е добро място да започнете да пазарувате заем. Другата основна причина SoFi е толкова успешна, защото предлага едни от най-ниските цени в бизнеса без такси за кандидатстване или оригинализиране. Техните заеми с фиксиран лихвен процент варират от 5, 5% до 9, 99% годишна процентна доходност (APY), а нотите с променлив лихвен процент започват от 4, 05% и достигат до 8, 05% APY. И двата вида заеми се предлагат в 3, 5 и 7 годишни условия, а сумите на заема варират от 5000 до 100 000 долара. И ако случайно загубите работата си след получаване на одобрение, SoFi ще застане зад вас, като предлага евентуално отсрочване на плащанията до една година. Те дори ще ви осигурят кариера, брандиране и възобновяване на коучинг като допълнителна помощ при търсенето на работа.

парвеню

Създаден през май 2012 г., този онлайн кредитор е една от най-новите компании по рода си. Най-добрите кредитополучатели могат да се класират за ГПР само с 4.7%. Всички заеми имат 3-годишен срок, а средната ГПР е около 15%. Също така има еднократна такса за генериране на стойност от 1 до 6%, която е включена в изчислението на ГПР, а размерите на заема варират от 3000 до 35 000 долара. Въпреки че те също таксуват такса за забавени плащания, няма неустойки за предплащане. Кредитополучателите могат да управляват заемите си по всяко време, използвайки таблото за цифрови клиенти, което е достъпно на техния сайт. Upstart също функционира като инвестиционна платформа, като предлага на акредитирани инвеститори, които търсят по-висока възвръщаемост в частния сектор, шанс да предоставят на капитала един или повече от техните кредити с умерено ниво на риск. (За повече информация вижте: 7 нетрадиционни начина бизнесът може да заеме пари .)

капаро

Тази компания предлага лични заеми и рефинансиране на студентски заем и се фокусира по-изключително върху кандидатите, които могат да живеят далеч под своите средства и да покажат солидна история на финансова отговорност във всички области на живота си. Преглеждайки паричния поток в реално време, спестяванията, инвестициите и други финансови и образователни данни, Earnest успява да възнагради финансово отговорните млади хора - независимо от кредитния рейтинг - с по-ниски проценти и по-справедливи условия. Ставките им варират от 4, 25% до 9, 25% без такси за генериране или предплащане и 1, 2 и 3 години. Размерите на заема могат да варират от 2000 до 50 000 долара. Често срещаните лични заеми на Earnest включват развитие на кариерата, преместване, проекти за дома и прекрояване и големи житейски събития като сватби.

отговарям

В стремежа си да достигне до потенциални кредитополучатели с лош кредит, тази фирма използва нетрадиционна стратегия, която им позволява да получат финансиране с APYs едва 5%, при условие че кредитополучателят може да накара членове на семейството или приятели да „ваучат” за тях дружеството, като се ангажира да погаси определена сума, ако кредитополучателят не изпълни задълженията си по кредита. Разбира се, колкото повече и по-добри спонсори могат да намерят кредитополучателят, толкова по-нисък е лихвеният процент, който се начислява. Цените могат да достигнат до 30 процента, а заемите варират от 500 до 15 000 долара. Условията варират от една до три години, а таксите за произход започват от един процент и могат да стигнат до 5%. Крайната цел на Vouch е да предостави втори шанс на кредитополучателите, които са направили грешки в миналото, ако тези хора са се научили, променили или пораснали достатъчно, за да могат да убедят другите да ги подкрепят финансово. (За повече информация вижте: 5 ключа за отключване на по-добър кредитен рейтинг .)

потвърждавам

Основана от съоснователя на PayPal Макс Левчин и съосновател Palantir Nathan Gettings, тази компания се фокусира изключително върху много краткосрочни заеми за покупки онлайн или в магазина, с условия от 3, 6 или 12 месеца. Студентските кредити се предлагат в 12-, 18- и 24-месечен срок. Лихвите са в диапазона от 0% до 30% и няма такси. Тази компания също се различава от конкуренцията си по това, че няма твърд доларен лимит за сумата, която може да бъде взета назаем. Всеки заем се подписва в реално време на вещта, търговеца и кредитополучателя. Всеки кредитополучател получава личен лимит въз основа на техния модел за подписване. Но ценообразуването е напълно прозрачно; общата сума в долара на всеки заем, включително главница, лихви, изразени в ГПР (както се изисква от закона), и общата сума в долара, както и избраните от потребителя срочни опции се посочват предварително, когато кредитополучателят кандидатства за кредит. По този начин кредитополучателят всъщност вижда размера на лихвата в долара, а не само APY, който се дава за покупки с кредитна карта. Affirm също твърди, че техните прости лихвени заеми са по-евтини за потребителите от кредитните карти. Вземете например чифт обувки за $ 400. При 15% ГПР, потребителят би платил 2, 50% в обикновена лихва или 10 долара за три месеца или 8, 5% проста лихва или 34 долара за 12 месеца. Affirm казва, че техните модели на подписване и кредитиране им позволяват да предоставят кредит на далеч по-кредитоспособни потребители от FICO.

Долния ред

Пазарът на алтернативни кредитори се разраства бързо след Голямата рецесия, въпреки някои опасения от страна на защитниците на потребителите. Ако не можете да получите заем от вашата банка или кредитен съюз, някоя от тези компании може да бъде в състояние да ви помогне, ако сте финансово отговорни и просто не сте имали шанс да установите солидна кредитна история. (За повече информация вижте: Плюсовете и минусите на личните заеми срещу кредитните карти .)