Взаимни фондове на паричния пазар: по-добра спестовна сметка
Ако нямате 1000 или повече долара в спестовна сметка, тази статия може да не ви интересува. Ако имате спестени пари, може би се чудите дали спестовна сметка е най-доброто място да я поддържате. Разбира се, това е ликвидно, но лихвените проценти са само малко по-добри от предлаганите от чекмеджето ви за чорапи и може да са само малко по-добри от процента на инфлация. Една алтернатива е взаимният фонд на паричния пазар.
Сравняване на сигурността на спестовна сметка и сметка на паричния пазар
Основната причина, поради която хората използват банките, за да задържат парите си, не е заради доходоносната възвръщаемост от лихвите, а защото тухлите, сензорите и сейфът от закалена стомана носят усещане за сигурност, че чекмеджето за чорапи не може да съвпада. Освен физическата сигурност на банката има защитата, осигурена от правителството на САЩ. Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC) гарантира, че банката няма да загуби парите ви. Ограничението за това покритие е 250 000 долара на акаунт и на собственик.
Взаимните фондове на паричния пазар са безопасни по различен начин. Няма подкрепа от федералното правителство, но SEC внимателно подгрява средствата на паричния пазар. Обикновено инвестират само във финансово надеждни ценни книжа и всички инвестиции трябва да имат среден матуритет под 120 дни. Това води до много държавни въпроси (общински, държавни, федерални), които са най-сигурните дългови инструменти. Те имат по-ниска доходност от средния пазар, но по-добър процент от вашата спестовна сметка.
Такси
За спестовните сметки двете най-големи такси са свързани с изискване за минимално салдо и такси за транзакциите. В зависимост от банката и точната спестовна сметка, тези такси варират, но обикновено не представляват проблем за тези с голяма сума пари в спестовна сметка.
За фондовете на паричния пазар има няколко такси, които инвеститорите трябва да са наясно преди да инвестират. Най-голямото е съотношението на разходите, което представлява процентна такса, начислена във фонда за разходи за управление. За фондовете на паричния пазар тези такси обикновено са много ниски, обикновено под 0, 5%. Също така може да има изисквания за баланс или такси за транзакции.
Се завръща
Спестовна сметка може да ви осигури от 0, 1 до 1, 7% възвръщаемост на вашата инвестиция. Средствата на паричния пазар имат диапазон от 1 до 3%. Това не означава, че винаги ще получавате 3% възвръщаемост, но това означава, че шансовете ви да получите до 3% възвръщаемост са по-високи, отколкото при спестовна сметка.
Както при облигациите, представянето на средства на паричния пазар е тясно обвързано с лихвите, определени от Федералния резерв. Когато лихвените проценти на пазара са на много ниски нива, каквито са били от 2002 до 2004 г. и 2007 г. до 2009 г., тези видове фондове са склонни да генерират възвръщаемост в долния край на диапазона, не много повече от спестовна сметка. Така че бъдете наясно с настоящата среда на лихвените проценти и как тя се сравнява с лихвения процент на вашата спестовна сметка, преди да преместите парите си във фонд на паричния пазар.
Достъпност
Средствата на паричния пазар са сравними с спестовните сметки, доколкото ликвидността. Обикновено има безплатно писане на чекове, автоматизирани услуги за електронна обмяна и телефонна централа и обратно изкупуване. Ако сте сигурни, че парите ще стоят бездействащи повече от три месеца, сметките за финансите или компактдисковете са гарантирана опция, но те идват с неустойки и такси за предсрочно погасяване. Както сметка на паричния пазар, така и спестовна сметка са за хора, които се нуждаят от достъп до парите.
Данъци
Има редица средства, които ще ви помогнат да облекчите различните видове данъчни тежести. Ако се окажете във висока държавна данъчна група, но ниска федерална данъчна група, можете да инвестирате във фонд за паричен пазар на Министерството на финансите на САЩ. Има и фондове, които са без данъци. Освобождаването от данъци се основава на ценни книжа, които фондът инвестира и дали те са емисии на местни или федерални дългове. Без данък в този случай се отнася до дивидентите - няма парично приспадане за парите, които влагате във фондовете. С някои изследвания би трябвало да можете да намерите фонд, който да отговаря на вашите данъчни нужди.
Избор на фонд
Различните видове фондове инвестират в една и съща кошница от ценни книжа в рамките на своя раздел (общински, хазна и др.), Така че възвръщаемостта на определен фонд може да варира десета от процента от останалите в неговия раздел. Следователно фонд с ниски оперативни разходи като цяло ще доведе до по-добри добиви. Годишните оперативни разходи от 0, 5% или по-малко трябва да бъдат вашата измервателна пръчка при пресяване на средствата. Ако една фондова компания е успешна, по-големите капиталови средства, които контролира, ще се превърнат в по-ниски оперативни разходи за инвеститорите. Въпреки че тези инвестиции се считат за нискорискови, в опита си да надминат, някои от тях са достигнали до по-високи доходни инструменти извън нормата, включително обезпечени дългови задължения (CDOs), подкрепени от ипотечни кредити под предплащане.
Долния ред
Преминаването от спестовна сметка към сметка на паричния пазар е по-скоро психологически скок, отколкото промяна в действителната механика. Със фонд на паричния пазар все още можете да пишете чекове и да превеждате пари във вашата разплащателна сметка, когато имате нужда от нея, но вече не е спестявания сметка, това е инвестиция (макар и краткосрочна).
Възвръщаемостта е по-добра, сигурността е сравнима, а данъците и достъпът се обработват лесно. Въпреки това хората вярват, че спестовната сметка е някак по-солидна. Ако можете да заобиколите този тип мислене, взаимният фонд на паричния пазар ще ви помогне да видите някаква възвръщаемост от парите, които съхранявате като спешен фонд или чакате да инвестирате.