Как работи личното правно застраховане

Адвокатите са скъпи - толкова скъпи, че може да не можете да си позволите такъв, ако имате нужда от такъв. Услугите им струват стотици долари на час; дори приготвянето на обикновена завещание може да струва от 100 до 500 долара. Личното юридическо застраховане, наричано също „застраховка за групови правни услуги“ или „предплатени правни услуги“, е предназначено да реши този проблем на достъпността. Това всъщност не е застраховка; това е план за отстъпки. Ето какво трябва да знаете за какво обхващат тези планове, какво не покриват, какво да търсите в план, как да закупите и колко струват.

Какво обхваща личното правно застраховане

Повечето хора мислят първо, че се нуждаят от адвокат, ако са съдени или осъдени за престъпление, но причината ви може да бъде толкова обикновена, колкото нуждаят се от завещание или доверие или купуват или продават имот. Можете също така да поискате адвокат, ако се разведете, потърсете еднолично попечителство над детето си или решите да подадете заявление за несъстоятелност (вижте Как да наемете адвокат по несъстоятелност .) Ако имате проблеми с наемодателя си, личната юридическа застраховка може да помогне в тази ситуация, също.

Ако трябва да се консултирате лично с адвокат, личната правна застраховка ще заплати пълната цена на почасовите такси на адвоката за вашата консултация и няма да дължите нищо от джоба си. За разлика от здравното осигуряване, няма съизплащания или приспадания. Застраховката ще покрие и разходите за адвокатски хонорар за подготовка или преглед на документи като предварителни директиви за здравеопазване и здравни пълномощни. Планът може също така да осигури неограничен достъп до адвокати чрез безплатен телефонен номер, на който можете да се обадите за помощ при покрита услуга.

Личната правна застраховка може да ви даде намалени такси за услуги, които планът не покрива, когато използвате адвокат в мрежата. Например може да получите отстъпка от 25% или повече за непокрити услуги. Някои лични правни застрахователни планове предлагат достъп до свързани услуги, като данъчни съвети от данъчни специалисти.

И някои планове ще обхващат не само служителя, но и неговия съпруг и зависимите.

Личните юридически застрахователни компании се различават донякъде в покритието, което предлагат. Освен това, ако получите личната си юридическа застраховка чрез работодателя си (много големи компании го предлагат на своите служители като незадължително предимство), имайте предвид, че вашият работодател може да персонализира покритието, достъпно за своите служители. Поради тези причини спецификата на плана ще зависи от това какво предлага застрахователната компания и какво предлага на вашия работодател. Можете също така да закупите индивидуален план самостоятелно.

Какво не е обхванато

Както при здравното осигуряване, ще имате ограничен брой доставчици, от които да избирате по личен правен застрахователен план. Може да имате възможност да използвате адвокат извън мрежата, но вместо да плащате директно адвоката, може да се наложи да платите предварително, след което да подадете иск до застрахователната компания, за да получите възстановяване. Планът може да плати на вашия външен адвокат сумата, която обикновено плаща на адвокат в мрежата, и вие ще носите отговорност за всяка разлика. Ще трябва да сте сигурни, че разбирате ограниченията на плана за адвокатски такси извън мрежата, за да не изплащате сметки, които не можете да си позволите да плащате.

Докато някои планове рекламират, че участниците получават отстъпка за непокрити услуги, някои адвокати ще компенсират „отстъпката“, която трябва да получавате, като начислявате по-висока часова такса, за да започнете или маркирате други услуги, за които ви таксуват. И дори за покрити услуги и адвокати в мрежата, все пак може да плащате от джоба си за определени разходи, свързани с правните услуги, от които се нуждаете, включително такси за подаване на документи, такси за съдебни репортери и такси за вещи свидетели.

Някои услуги са напълно изключени и изобщо няма да получите покритие за тях. План, предложен от вашия работодател, няма да ви помогне да съдите своя работодател или да се защитите, ако работодателят ви съди. Ако имате проблем с обезщетението на работниците или обезщетението за безработица, може да не успеете да се обърнете за помощ към правните служби на плана. Това няма да ви помогне да отидете в съда с малки искове или да заведете дело за класови искове. И ако се окажете замесени в съдебно дело, което е обхванато от друга застрахователна полица, като собствениците на жилища или автостраховка, вашата лична правна застраховка няма да се прилага. (Вижте как работи застраховката на чадъра .)

Личното юридическо застраховане също не покрива съвети по бизнес въпроси. Ако имате нужда от адвокат, който да ви помогне да получите малък бизнес извън земята или да ви помогне да се справите с труден наемател на имот под наем, който притежавате, ще трябва да наемете такъв самостоятелно. Освен това не можете да използвате лична правна застраховка, за да заведете несериозен иск. Не е изненадващо, че не можете да използвате личната си юридическа застраховка, след като се пенсионирате от компанията, която предлага плана или след като сте уволнени. Ако обаче сте започнали да работите с адвокат чрез плана, преди да се пенсионирате или загубите работата си, вашата политика може да покрие останалата част от случая. Други изключения включват въпроси, свързани с чуждо (извън САЩ) законодателство, и такива, включващи други членове на групата на плана. С други думи, може да не успеете да използвате плана, за да съдите колегата си.

Други ограничения

Освен това плановете за лични правни застраховки разделят различни видове правни услуги на различни категории и може да има ограничения за това колко услуга ще покрие планът във всяка категория. Например, за да използвате „превантивни“ правни услуги, като адвокат да прегледа волята ви, планът може да обхваща един час услуга за календарно тримесечие.

Според някои планове можете да използвате всеки тип покритие само веднъж годишно за всяка политика. Това означава, че планът може да покрие разходите за адвокат да подготви завещанието ви, но не и този на съпруга ви. Или, ако за една година ви бъдат повдигнати обвинения за две провинения, планът ви ще покрие само адвокатската такса за първото ви нарушение.

Някои планове също имат периоди на чакане, което означава, че ще трябва да бъдете записани в плана за няколко месеца, преди да можете да използвате определени услуги. Този период на изчакване е предназначен за защита срещу морални опасности, при които хората се опитват да избягват да се регистрират за застраховка, докато всъщност не трябва да я използват. Някои политики обаче нямат период на изчакване и дори ви позволяват да използвате политиката за съществуващ правен проблем, стига вече да не работите с друг адвокат. Други политики казват, че съществуващите обстоятелства могат или не могат да бъдат изключени в зависимост от това дали участващата адвокатска кантора, която сте избрали, иска да поеме вашия случай.

Изчерпателността на личния правен план може да варира значително от един доставчик до друг. Уверете се, че прочетете финия шрифт и разберете какво се покрива, кое не е и къде бихте могли да създадете допълнителни разходи, преди да се регистрирате. Например планът може да покрие разходите за адвокатски часове, прекарани в изпитание, но не и часовете, прекарани в подготовка за процеса ви. Тези часове биха представлявали значителен разход, който ще трябва да платите от джоба си.

Колко добри са адвокатите?

Освен да обръщате внимателно какво е обхванато и кое не, погледнете изискванията на плана за своите мрежови адвокати. Искате достъп до опитни адвокати, завършили акредитирани юридически училища и понастоящем са лицензирани от държавите, където практикуват. Преди да се регистрирате, вземете списък на участващите адвокати в плана, след което потърсете онлайн за прегледи на участващите адвокатски кантори и адвокати във вашия район. Няма смисъл да се регистрирате за план, който ви дава достъп до професионалисти с лоша репутация. Също така проверете със своя уебсайт на адвокатската колегия на държавата, за да се уверите, че адвокатите на плана са в добро състояние. (За повече информация вижте Как да изберете правилния адвокат .)

Добрият план ще включва адвокати с различни специалности, точно както здравната Ви застраховка включва доставчици с различни специалности. По този начин ще имате достъп до експерти по различни сценарии. Добър план ще има и широка мрежа. Някои планове имат малки адвокатски мрежи, като може би има толкова малко, колкото една участваща адвокатска кантора за държава. Това може да означава, че можете да се свържете с адвоката си само по телефона или по имейл, защото не живеете никъде в близост до офиса или че е трудно да си уговорите среща, защото всеки участник в плана във вашата държава се опитва да работи със същата адвокатска кантора.

Ако английският не е предпочитаният от вас език, вижте дали мрежата включва адвокати, които говорят вашия език. Също така потърсете план, който ще ви позволи да работите с един и същ адвокат многократно, така че да можете да изградите дългосрочни отношения с един адвокат.

Начини за закупуване на лична правна застраховка

Ако вашият работодател предлага лична правна застраховка, ще имате възможност да се регистрирате, когато сте наети, след това отново всяка година по време на отворено записване. След като се регистрирате, можете да се откажете по всяко време, но можете да промените покритието си само при отворено записване. Автоматично ще останете записани всяка година, освен ако не се откажете.

Ако вашият работодател не предлага лична правна застраховка като полза, можете да закупите индивидуална полица самостоятелно. Покритието на плана може да не е толкова изчерпателно, както предлаганото от работодател.

Какво струва

Месечните разходи за лична правна застраховка едва ли ще вдъхнат бюджета ви. Ето няколко примерни месечни премии за 2015 г.

- Служители на щата Калифорния: 10, 19 долара на месец. индивидуално, $ 17, 74 / мес. семейство

- Правни планове на HyLet на MetLife за служители: около 20 долара на месец, включително съпруг / а и зависими лица

- Индивидуални планове на LegalZoom: $ 9, 99 на месец, ако предплащате за една година, $ 11, 99 на месец, ако предплащате за шест месеца. В противен случай 14, 99 долара на месец. Включва съпруг / съпруга и издръжка.

Долния ред

Личната правна застраховка е евтина и ако реално я използвате, тя лесно ще си плати. Дори и да не сте сигурни дали имате някакви законови нужди, да се регистрирате за план, за да можете евтино да се срещате с адвокат веднъж годишно, може да бъде добра идея. Адвокатът може да ви помогне да определите области от живота си, където се нуждаете от по-добра правна защита, като например създаване на семейно доверие или пълномощно. Той или тя може също да ви помогне да актуализирате предварително създадени документи след промяна в живота, като например брак, развод или раждане на дете.

Тези планове обаче имат значителни ограничения, които означават, че може да не получавате толкова покритие, колкото си мислите, и лесно можете да посрещнете основни законови нужди, като например подготовка с евтини онлайн услуги, които налагат еднократна такса. И накрая, не приемайте, че всеки личен правен застрахователен план включва конкретни предимства или подробности; прочетете дребния шрифт, преди да се регистрирате, за да видите дали планът предлага услуги, които ще са от полза за вас.