Как да отворите Roth IRA

Roth IRA може би са просто рок звездите в света на инвестициите. Предлагайки пари без данъци при пенсиониране - и широк спектър от възможности за инвестиции - те предлагат някои приятни предимства, каквито другите пенсионни превозни средства нямат.

И все пак, трудно е да не се затрупаш от огромното количество опции на пазара на IRA. Всеки брой финансови институции предлагат тези сметки, всички с малко по-различни характеристики и цени.

Но не се безпокойте повече. Ако мислите да започнете спестяванията си за пенсиониране с Roth IRA, ето какво трябва да знаете.

Решете дали Roth IRA е подходящ за вас

Първото нещо, което трябва да направите, е да разберете дали акаунтът на Roth е най-добрият вариант за спестяване за вашите нужди. Преди да тръгнете по пътя на IRA, уверете се, че сте направили приноса на работодателя си към вашия 401 (k) или друг план за пенсиониране на работното място - тоест, ако имате късмет, за да получите такъв в компенсационния си пакет. Ако не ритате достатъчно, за да достигнете лимита на срещата на вашия работодател (обикновено 50 цента за всеки долар, който допринасяте до определен процент от заплатата си), вие по същество оставяте безплатни пари на масата.

След като преминете този праг с вашата сметка на работното място, индивидуалните пенсионни сметки често са следващото най-добро място за паркиране на парите ви (да, можете да допринесете както за 401 [k] -планов план, така и за IRA, стига да останете в рамките на лимитите за принос за всяко спестовно средство). Данъчните облекчения са подобни на плановете на работното място, но предлагат много повече избор. Вместо да се ограничавате до меню, предлагано от вашия работодател, можете да изберете произволен брой индивидуални акции, облигации, взаимни фондове, компактдискове, дори инвестиционни тръстове за инвестиции.

Традиционните ИРА предлагат приспадане на данъци, но подлежат на облагане с данъци върху дохода, когато в крайна сметка извадите парите. Версията Roth работи точно обратното. Инвестирате пари след данъчно облагане, но не плащате данък върху тегления, включително печалбите, ако сте навършили 59 години и сте имали Roth сметка поне пет години.

Roth IRAs са добър вариант за онези, които очакват да бъдат в по-висока данъчна категория към момента, в който ударят пенсията, както често се случва с по-младите работници. Нещо повече, за разлика от традиционния IRA, няма задължителни минимални разпределения (RMD), след като натиснете 70½, така че получавате малко повече гъвкавост, за да стартирате.

Проверете вашите права

A Roth IRA може да не е опция, ако превишите ограниченията на доходите. За 2019 г. избираемостта започва постепенно да се оттеглят за подадените лица като самотни или с глава на домакинство, които печелят повече от 122 000 долара; след като ударите 137 000 долара печалба, вече нямате възможност да дадете своя принос (за 2018 г. постепенното прекратяване на доходите започва от над 120 000 долара и надхвърля 135 000 долара). За съвместни файлове през 2019 г. съкращението е 203 000 долара, като постепенното прекратяване е над 193 000 долара (през 2018 г. прекъсването е 199 000 долара, а постепенното прекратяване започва над 189 000 долара). Имайте предвид, че крайният срок за участие в Roth IRA за 2018 г. е 15 април 2019 г .; за 2019 г., 15 април 2020 г.

Решете къде да отворите акаунта си

Ако не сте напълно уверени при вземането на решения за големи пари, винаги можете да наемете финансов съветник, който да ви помогне да управлявате активите си вместо вас. Едно предимство е, че те могат да ви помогнат да коригирате плана си въз основа на актуализации на данъчния код - да не говорим за промени в възможностите за инвестиция, които са достъпни чрез вашия доставчик на IRA.

В наши дни финансовите планиращи не са единственото място, на което можете да получите помощ за вашия Roth акаунт. През последните години се създадоха редица онлайн базирани на алгоритмите „роботи-съветници“, за да изберете инвестиции за вас, включително Betterment и Wealthfront. Тези компании използват вашата лична информация и цели за изграждане на подходяща комбинация от активи и периодично да балансират вашите инвестиции.

С таксите за управление от 0, 25% до 0, 50% годишно роботите-съветници са по-евтини от човешкия планиращ. Въпреки това, те също не са проектирани да се справят с пълния набор от финансови нужди, които професионалистът може.

За тези, които са напълно щастливи сами да управляват IRA - и да спестят няколко долара в процеса - има и други възможности. Можете да отидете с брокер като Merrill Edge (част от Bank of America) или TD Ameritrade. И двете таксуват $ 6, 95 за онлайн търговия за акции, въпреки че таксите са по-високи за определени взаимни фондове.

Друг вариант за собствени клиенти: направо към дружества с взаимен фонд като Vanguard и Fidelity. Те обикновено са по-добър избор за хора, които харесват диверсификацията, която предлагат фондовете, и така или иначе се ориентират към определени инвестиционни компании.

След като отворите акаунт, ще трябва да изберете инвестициите, които искате във вашия портфейл. Можете също така да изберете фондове за целева дата, които предлагат предварително зададен микс от индивидуални фондови и облигационни фондове въз основа на инвестиционния ви хоризонт. Когато се доближите до датата на пенсиониране, можете да очаквате комбинацията от активи да стане по-консервативна.

Много доставчици на IRA предлагат многостепенен подход, за да се харесат на по-широк сегмент от пазара, с ниска цена „направи си сам“, както и акаунти, които осигуряват професионален надзор, срещу заплащане.

Струва си да направите малко проучване, за да видите какво най-добре отговаря на вашите конкретни нужди.

Графиката по-долу ще ви даде представа кой тип попечител може да бъде най-подходящ за вашите нужди. Преди да изберете един, ще трябва да решите дали искате да изберете основните ценни книжа сами или да платите малко повече, за да ги управлявате вместо вас.

Попълнете документацията

Всъщност отварянето на акаунт е доста просто и по-голямата част от доставчиците ви позволяват да го направите онлайн. Разбира се, ще трябва да предоставите някаква информация, за да проверите кой сте.

Ето какво трябва да ви е от полза, за да ускорите процеса:

• вашия социален номер
• шофьорска книжка или друга снимка
• името и адреса на вашия работодател
• номера на банковата ви сметка и номера на маршрута, за да преведете пари в IRA
• ако завършвате преобръщане, информация за акаунта за съществуващата си IRA или 401 (k)
• името и номера на социалното осигуряване на получателя на вашия акаунт

Ще искате да помислите за избора на бенефициент. Когато в крайна сметка продължите, не приемайте, че инструкциите във вашия документ ще заменят информацията за бенефициента, която предоставяте на финансовата институция. Всъщност по принцип работи обратното.

Изберете Вашите инвестиции

Освен ако не изберете робот-съветник или друга услуга за управление на активи, ще трябва да изберете отделните инвестиции, които ще влязат във вашия Roth акаунт. IRS позволява доста широка гама от превозни средства, включително акции, облигации, взаимни фондове, ETF и депозитни сертификати.

В допълнение към първоначалната ви покупка - а някои сметки изискват минимален баланс, за да започнете - много инвеститори избират да създадат периодични вноски, които дават възможност на акаунта им да расте с времето.

Просто се уверете, че не ритате твърде много. За 2019 г. можете да инвестирате само 6 000 долара във всичките си IRA акаунти - 7 000 долара, ако сте на 50 и повече години. Така че, ако заложите 2000 долара към отделен, традиционен IRA, по-младите инвеститори могат да допринесат само 4 000 долара за своя Roth. (За вноските за 2018 г. максимумът е 5 500 щатски долара; 6 500 долара за тези над 50 години.)

Поставете повече от това и ще се окажете на куката за 6% данък върху излишните вноски, които остават във вашата сметка. Излишно е да казвам, че си струва да направите малко проста математика, за да сте сигурни, че автоматизираните ви вноски не ви поставят над лимита.

Долния ред

Изборът е хубав лукс, но той изисква повече домашни работи, когато става въпрос за избор на доставчик на Roth IRA. Разберете кои характеристики на плана означават най-много за вас и кои можете да пропуснете. Реално отваряне на акаунт "> Най-добрите Рот ИР на 2019 г.")