Колко ми трябва да се пенсионирам?

Последните изследвания на Schwab Retirement Plan Services илюстрират две неща: Първо, 401 (k) участници смятат, че се нуждаят средно от 1, 7 милиона долара, за да се пенсионират. И второ, мнозина не са на път да стигнат до там.

Защо е така? Възможно е да има много причини, но без да знаете колко да спестите, кога да ги запазите и как да направите тези спестявания да растат с най-голяма ефективност, може да измине дълъг път към създаването на недостиг на пенсионна сметка.

Ключови заведения

• Вижте себе си като инвеститор, а не спестител, за да увеличите максимално възвръщаемостта и салдата по сметките.
• Потърсете професионални съвети, които да ви помогнат да избегнете отношението „задайте го и го забравете“ към спестяването.
• Знаейки колко много трябва да спестите „по възраст“, ​​ще ви помогне да останете на път и да постигнете целите си.
• Експертите казват, че след пенсиониране ще ви трябват 80% от доходите ви преди пенсиониране.
• Разделете желания годишен доход за пенсиониране с 4%, за да разберете колко да спестите.

Спестяване срещу инвестиране

Изследванията на Schwab показват, че повечето хора (64%) виждат себе си като спестители, а не инвеститори. В резултат на това повечето 401 (k) участници (54%) са склонни да влагат допълнителни пенсионни фондове в спестовна сметка вместо в друга инвестиционна сметка като IRA, брокерска сметка или здравна спестовна сметка (въпреки името си, HSA има множество важни предимства пред обикновените спестовни сметки).

Проблемът с тази стратегия е, че спестовните сметки обикновено плащат много по-ниска възвръщаемост от инвестиционните сметки. Особено в ранните и средните години на кариерата си искате да се възползвате от това да имате много време преди пенсиониране, за да поемете някои от рисковете, които ви позволяват да печелите повече с инвестициите си.

Бъдете интелигентни и гъвкави

Що се отнася до тяхната сметка 401 (k), много хора използват „задайте го и го забравете“ за спестяване и инвестиране, според проучването на Schwab. Една трета от участниците в проучването, които са се записали автоматично в своя план 401 (k), никога не са увеличили нивото на своя принос, а 44% никога не са направили промяна в своя инвестиционен избор.

Трябва да обърнете внимание и да управлявате активно 401 (k), за да го увеличите наистина - и това се отнася и за други инвестиционни сметки, като IRAs, посреднически акаунти и HSAs. За да постигнете това, вероятно ще се възползвате от професионална помощ. Всъщност 95% от участниците в проучването на Schwab заявиха, че ще бъдат „донякъде“ или „много“ уверени в вземането на инвестиционни решения с помощ от професионалист срещу 80%, ако трябва да го направят сами.

1, 7 милиона долара

Средно анкетираните в скорошно проучване на Schwab заявиха, че трябва да се пенсионират.

Доходи за пенсиониране: Правилото от 80%

Повечето експерти казват, че доходите ви за пенсиониране трябва да бъдат около 80% от окончателната ви заплата преди пенсиониране. Това означава, че ако печелите 100 000 долара годишно при пенсиониране, ще ви е необходим доход от поне 80 000 долара годишно, за да имате комфортен начин на живот след напускане на работната сила. Тази сума може да се коригира нагоре или надолу в зависимост от други източници на доходи, като социално осигуряване, пенсии и заетост на непълно работно време, както и от фактори като вашето здраве и желания ви начин на живот.

Общо спестяване: Правилото от 4%

За да определите сумата, която ще трябва да сте спестили, за да генерирате желания от вас пенсионен доход, една лесна за използване формула изисква разделяне на желания от вас годишен пенсионен доход с 4%. За да генерирате посочените по-горе 80 000 долара, ще ви е необходимо гнездо на яйце при пенсиониране от около 2 милиона долара. Това предполага 5% възвръщаемост на инвестициите (след данъци и инфлация), без допълнителни пенсионни доходи (т.е. социално осигуряване) и начин на живот, подобен на този, който бихте живели в момента, в който се пенсионирате.

Спестявания по възраст

Знаейки колко трябва да спестите за пенсиониране на всеки етап от живота си, ще ви помогне да отговорите на този най-важен въпрос: „Отложих ли достатъчно?“ Ето две полезни формули, които могат да ви помогнат да си поставите цели за спестяване, основани на възрастта на пътя. до пенсиониране.

15/25/50

За да постигнете целите си, спестете 15% от заплатата си, като започнете от 25-годишна възраст, като 50% са инвестирани в акции.

Множество от вашата заплата

За да разберете колко трябва да сте натрупали през различни етапи от живота си, мисленето за процент или кратка от заплатата ви по това време може да бъде много полезен инструмент. Fidelity предполага, че трябва да имате 50% от годишната си заплата в натрупани спестявания до 30 години. Това изисква да спестите 15% от брутната си заплата, като започнете от 25-годишна възраст и да инвестирате поне 50% в запаси.

Интересното е, че половината от участниците в проучването на Schwab заявиха, че те допринасят 10% или по-малко от доходите си в своите 401 (k) s. Освен ако някаква комбинация от работодател не съвпада, допълнителни спестявания и погасяване на дълга не допринасят за разликата, тези респонденти от проучването може да имат проблеми с удрянето на тази 50% марка до 30-годишна възраст.

• Възраст 40 - два пъти годишна заплата
• Възраст 50 - четири пъти годишна заплата
• Възраст 60 - шест пъти годишна заплата
• Възраст 67 - осем пъти годишна заплата

През 40-те? Може да правите тези грешки в парите

Друга множествена формула

Друга формула гласи, че трябва да спестявате 25% от брутната си заплата всяка година, като започнете от 20-те си години. Цифрата от 25% спестявания може да звучи обезсърчително, но имайте предвид, че включва не само удръжки от 401 (k), но и другите видове спестявания, споменати по-горе. Следването на тази формула трябва да ви позволи да натрупате пълната си годишна заплата до 30 години. Продължаването със същия среден процент на спестяване трябва да доведе до следното:

• Възраст 35 - два пъти годишна заплата
• Възраст 40 - три пъти годишна заплата
• Възраст 45 - четири пъти годишна заплата
• 50-годишна възраст - пет пъти годишна заплата
• 55-годишна възраст - шест пъти годишна заплата
• Възраст 60 - седем пъти годишна заплата
• Възраст 65 - осем пъти годишна заплата

Колко можете да спестите?

Въз основа на данните, предоставени от Бюрото по статистика на труда (BLS) в неговото „Проучване на потребителските разходи за 2015 г.“, процентът на остатъчния доход (и на разположение за спестявания) за работници на възраст между 25 и 74 години е средно 19, 8% на база данъчна основа, Тази цифра е много над 15% формулата за спестявания по-горе и потенциално в рамките на 25%, в зависимост от това колко идва от неща като съвпадение на работодателя и погасяване на дълга. Следното е средният доход на процента на доходите, останали след разходите по възрастова група:

• 25 до 34: 19%
• 35 до 44: 23%
• 45 до 54: 27%
• 55 до 64: 22%
• 65 до 74: 8%

Долния ред

Като се има предвид потенциалът за спестявания от близо 20% от брутния доход и реалният процент на спестяване под 5% от разполагаемия доход, повечето американци вероятно имат възможност да увеличат спестяванията си на повечето етапи от живота си. Ако сте като повечето респонденти на Schwab, вашите 401 (k) може да са добро място за начало. Увеличаването на процента на вашите спестявания може дори да намали финансовия стрес, който най-вече идва от притесненията за спестяването на достатъчно за пенсиониране, съобщава Schwab.

Независимо дали се опитвате да следвате указанията за спестяване от 15% или 25%, вероятността реалната ви способност да спестите ще бъде повлияна от житейски събития като тези, отчетени от участниците в Schwab, като се започне с ремонта в дома (37%), дълга на кредитна карта ( 31%) и месечни разходи (30%). Понякога ще можете да спестите повече, а понякога и по-малко. Важното е да се доближите максимално до целта за спестяване и да проверите напредъка си при всеки показател, за да сте сигурни, че оставате на път.

Тъй като значението на спестяването за пенсиониране е толкова голямо, направихме списъци с най-добрите брокери за ИР и Рот, така че можете да намерите най-добрите места за създаване на тези пенсионни сметки.