Как работи правилото за 80% за застраховане на дома?

Правилото от 80% се отнася до факта, че повечето застрахователни компании няма да покрият изцяло разходите за щети на къща поради настъпване на застрахователно събитие (например пожар или наводнение), освен ако собственикът на жилището не е закупил застрахователно покритие, равно на поне 80 % от общата стойност на замяната на къщата. В случай, че собственик на жилище е закупил размер на покритие, по-малко от минималните 80%, застрахователната компания ще възстанови само на собственика на жилището пропорционална сума от необходимото минимално покритие, което би трябвало да бъде закупено.

Например

Да кажем, че Джеймс притежава къща с цена на замяна от 500 000 долара, а застрахователното му покритие възлиза на 395 000 долара, но непредвиден наводнение нанася щети на къщата му на стойност 250 000 долара. На пръв поглед може да предположите, тъй като размерът на покритието е по-голям от цената на щетата (395 000 долара срещу 250 000 долара), застрахователната компания трябва да възстанови цялата сума на Джеймс. Поради правилото от 80% обаче това не е задължително.

Според правилото от 80% минималното покритие, което Джеймс би трябвало да закупи за дома си, е 400 000 долара (500 000 долара х 80%). Ако този праг беше спазен, всякакви частични щети на дома на Джеймс ще бъдат изплатени от застрахователната компания. Но тъй като Джеймс не е закупил минималния размер на покритие, застрахователната компания ще плаща само за частта от минималното покритие, представена от реалния размер на закупената застраховка ($ 395 000 / $ 400 000), което възлиза на 98, 75% от щетите. Следователно застрахователната компания ще изплати 246 875 долара и за съжаление Джеймс сам ще трябва да плати останалите 3125 долара.

Как се отразяват капиталовите подобрения на правилото от 80%

Тъй като капиталовите подобрения увеличават стойността на замяната на къща, възможно е покритието, което би било достатъчно, за да отговаря на правилото от 80%, преди подобренията вече да не са достатъчни.

Например, да кажем, че Джеймс осъзнава, че не е закупил достатъчно застраховка, за да покрие правилото от 80%, така че той отива и купува покритие, което покрива 400 000 долара. Минава една година и Джеймс решава да построи ново попълнение на къщата си, което повишава стойността на замяната до 510 000 долара. Докато 400 000 долара биха били достатъчни за покриване на къщата от 500 000 долара (400 000 долара / 500 000 долара = 80%), подобрението на капитала доведе до стойността на замяната на къщата и това покритие вече не е достатъчно (400 000 долара / 510 000 долара = 78, 43%). В този случай застрахователната компания отново няма да компенсира изцяло разходите за частични щети.

Инфлацията също може да доведе до увеличаване на стойността на замяната на къща, така че би било разумно собствениците на жилища периодично да преглеждат застрахователните си полици и стойности за подмяна на жилища, за да проверят дали имат достатъчно покритие, за да покрият изцяло частичните щети.