Как да консолидирате студентските кредити

Чувствате ли се натежати от дълг на студентски заем? Ако е така, може да помислите за консолидиране или рефинансиране на кредитите си, за да намалите месечните си плащания. В много случаи това може да бъде умен финансов ход. Но преди да вземете решение за консолидиране или рефинансиране, плаща да разгледате внимателно плюсовете и минусите.

Ключови заведения

• Консолидирането или рефинансирането на частни студентски заеми с висока лихва в един заем с друг частен кредитор може да намали месечните ви плащания.
• Ако имате федерални студентски заеми, по-добър вариант е да ги консолидирате чрез правителствената програма за директни кредити.
• Ако консолидирате федералните заеми в частен заем, ще загубите някои от специалните предимства, които федералните заеми могат да предложат.

Как работи консолидирането на студентски заем?

Има два основни начина да консолидирате студентските си заеми - чрез частен кредитор или чрез федералното правителство. Само федерални заеми са допустими за федерална консолидация.

В случай на консолидация на частен студентски заем (често наричан рефинансиране), частен кредитор, като банка, изплаща вашите частни или федерални студентски заеми и ви издава нов заем по нов курс и с нов график за погасяване, Рефинансирането има най-голям смисъл, ако имате частни заеми с висока лихва и можете да получите значително по-ниска лихва или по-добри условия с новия заем.

С федералните студентски заеми обаче имате друга - и често по-добра - опция. Тоест да ги комбинирате в нов заем за директна консолидация чрез Федералната програма за директни кредити. Вашият нов лихвен процент ще бъде средно претеглената стойност на предишните ви заеми и ще останете допустими за някои от особеностите на федералните заеми, както ще обясним по-нататък.

Въпреки че не можете да консолидирате частни заеми във федерален заем, ако имате и частни, и федерални заеми, можете да консолидирате частните с частен кредитор и да консолидирате федералните чрез правителствената програма.

Ето поглед върху основните плюсове и минуси както за частни, така и за федерални консолидации на заеми.

Плюсовете и минусите на укрепването на студентския заем

Професионалисти

• По-ниски месечни плащания

• Можете да освободите Cosigner от заема

• Ще имате по-малко месечни плащания

• Условията за изплащане могат да бъдат гъвкави

Против

• Бихте могли да платите повече в дългосрочен план

• Можете да загубите предимствата на федералния заем

• Всички съществуващи гратисни периоди може да изчезнат

Pro: по-ниски месечни плащания

Консолидирането на частен заем може да помогне за намаляване на месечните плащания по два начина. Първо, рефинансираният заем може да носи по-добра лихва, което не само означава по-ниски плащания, но и може да ви спести пари през целия живот на заема. Много от завършилите също намират, че могат да получат по-добри лихвени проценти, тъй като техните кредитни резултати са се подобрили, откакто за първи път кандидатстват за заем.

Друг начин, по който частна консолидация или рефинансиране може да намали месечните Ви плащания, е чрез удължаване на продължителността на заема Ви. Например, ако рефинансирате 10-годишен студентски заем в 20-годишен заем, ще видите драстично намаляване на месечните си плащания. Но подписването за по-дълъг заем идва и с голямо предупреждение, както обясняваме в следващия Con.

В случай на консолидация на федерален заем, може да бъдете в състояние да намалите месечните си плащания, ако отговаряте на условията за планове за погасяване въз основа на доходите на правителството. Тези планове определят месечните ви плащания в зависимост от това колко печелите или колко можете да си позволите да платите.

Con: Можете да платите повече в дългосрочен план

Докато дългосрочният заем може да означава по-ниски месечни плащания, в крайна сметка можете да платите десетки хиляди долари повече през живота на заема поради натрупаните лихви.

Pro: Можете да освободите Cosigner от заема

Друго предимство на рефинансирането на вашите частни заеми е, че може да имате право да подписвате заема самостоятелно. Отпадането на Cosigner, който обикновено е родител или друг близък член на семейството, не само ги сваля от куката за вашия дълг, купувайте го, може да повиши кредитната си оценка и да им позволи да имат достъп до нови кредитни линии, ако се наложи. Федералните заеми обикновено не включват космици.

Con: Можете да загубите предимствата на Федералния заем

Ако консолидирате федерален студентски заем с частен заемодател, ще загубите възможността да се запишете за план за погасяване въз основа на доходите. Вие също няма да имате право на програми за прошка и анулиране на федералните заеми. Това са основни причини да консолидирате вашите федерални заеми само чрез федералната програма.

Ако вашият студентски заем все още е в гратисния период, изчакайте, докато това приключи, преди да го рефинансирате.

Про: Ще имате по-малко месечни плащания

Проследяването на многобройни плащания на студентски заем, наред с всичките ви сметки, може да бъде безпроблемно. Консолидирането ще намали вашите сметки за студентски заем до само един (или два, ако консолидирате частните си и федералните заеми отделно, както е препоръчително). Много частни кредитори дори предлагат малко по-ниска лихва, ако се регистрирате в схема за автоматично плащане. Тази опция ви спестява малка сума пари всеки месец и ви помага да не забравяте някога да платите.

Con: Всеки съществуващ период на благодат може да изчезне

Веднага след като вземете рефинансиран заем с частен кредитор, трябва да започнете да го изплащате. С много студентски заеми можете да забавите плащанията, докато все още сте в училище или ако сте влезли в дипломирана програма. Ако текущият ви заем все още е в гратисния период, изчакайте, докато този период приключи, преди да започнете процеса на рефинансиране.

Про: Условията за изплащане могат да бъдат гъвкави

Когато консолидирате кредитите си с частен заемодател, можете да изберете колко дълго искате кредитът да продължи и дали носи фиксирана или променлива лихва. Изборът на променлив лихвен процент може да бъде по-рисков, тъй като лихвите могат да се повишат по всяко време, но може да ви помогне да започнете и с по-ниска лихва. Заемите за федерална консолидация имат фиксиран лихвен процент.

Как да консолидирате студентските кредити

Можете да консолидирате студентските си заеми чрез много финансови институции, включително вашата местна банка или кредитен съюз, както и кредитори, специализирани в тези видове заеми. Сред добре познатите имена в областта са Earnest, LendKey и SoFi.

Можете да намерите повече информация за стъпките за консолидиране на вашите федерални заеми на уебсайта на Федералната студентска помощ.