Как работи 401 (k) след пенсиониране

Начинът, по който вашите 401 (k) работи след като се пенсионирате, зависи от това какво правите с него. В зависимост от възрастта ви при пенсиониране (и правилата на вашата компания), можете да изберете да започнете да приемате квалифицирани дистрибуции. Освен това можете да изберете да оставите акаунта си да продължава да натрупва приходи, докато не се изисква да започнете да извършвате дистрибуция според условията на плана си. Ето няколко варианта.

Вземете квалифицирани дистрибуции

Ако се пенсионирате след възраст 59½, IRS ви позволява да започнете да приемате дистрибуции от своите 401 (k), без да дължите 10% наказание за ранно изтегляне. В зависимост от правилата на вашата компания, можете да изберете да извършвате редовни дистрибуции под формата на анюитет, за определен период или през очаквания период на експлоатация, или да предприемате непериодични или еднократни тегления.

Ключови заведения

• Как работи вашият 401 (k) след пенсиониране зависи до голяма степен от вашата възраст.
• Ако се пенсионирате след 59½, можете да започнете да тегляте без да плащате наказание за предсрочно изтегляне.
• Ако все още не се нуждаете от достъп до спестяванията си, можете да го оставите да седи - въпреки че няма да можете да дадете своя принос.
• За да продължите да допринасяте, трябва да прехвърлите 401 (k) в IRA.
• И с 401 (k), и с традиционна IRA, ще трябва да вземете минимални разпределения, ако сте по-възрастни от 70½.

Когато вземете дистрибуции от своите 401 (k), остатъкът от салдото на вашата сметка остава инвестиран според предишните ви разпределения. Това означава, че продължителността на времето, през което могат да се извършват плащания, или сумата на всяко плащане, зависи от ефективността на вашия инвестиционен портфейл.

Ако вземете квалифицирани дистрибуции от традиционните 401 (k), всички дистрибуции подлежат на текущата ви обикновена данъчна ставка. Ако имате определена сметка на Roth обаче, вече сте платили данъци върху доходите на вноските си, така че тегленията не подлежат на облагане с данък при теглене. Roth акаунти позволяват и печалбата да се разпределя без данъци, ако притежателят на сметката е над 59½ и е държал сметката поне пет години .

Нашвил: Как да инвестирам за пенсиониране?

Ранни пари: Възползвайте се от le Правило за възраст 55

Ако се пенсионирате или загубите работата си, когато навършите 55 години, но все още нямате 59½, можете да избегнете 10% наказанието за предсрочно изтегляне за вземане на пари от 401 (k). Това обаче се отнася само за 401 (k) от работодателя, който току-що сте напуснали. Парите, които все още са в по-ранен план на работодателя, не отговарят на изискванията за това изключение (нито са пари в IRA).

Нека лежи

Не се изисква да вземате дистрибуции от акаунта си веднага след като се пенсионирате. Въпреки че не можете да продължите да допринасяте за 401 (k), държано от предишен работодател, вашият администратор на план е длъжен да поддържа вашия план, ако имате повече от 5000 долара инвестирани. Всичко, по-малко от 5000 долара, ще предизвика еднократно разпределение, но повечето хора наближаващи пенсиониране са натрупани по-значителни спестявания.

Ако сметката ви е между 1000 и 5000 долара, вашата компания е длъжна да преведе средствата в IRA, ако това ви изтласка от плана.

Ако нямате нужда от спестяванията си веднага след пенсионирането, няма причина да не оставяте спестяванията си да продължават да печелят инвестиционни доходи. Докато не вземете никакви дистрибуции от своите 401 (k), вие не подлежите на никакво данъчно облагане.

Запомнете Необходимите минимални разпределения

Въпреки че не е необходимо да започнете да приемате дистрибуции от 401 (k) в минутата, когато спрете да работите, трябва да започнете да приемате необходимите минимални дистрибуции (RMD) до 1 април след годината, в която навършите 70½. Някои планове може да ви позволят да отложите разпределението до годината, в която се пенсионирате, ако се пенсионирате след възраст 70½, но това не е често.

Ако изчакате, докато се наложи да вземете вашите RMD, трябва да започнете да изтегляте редовни периодични дистрибуции, изчислени въз основа на продължителността на живота ви и салдото по сметката. Въпреки че можете да изтеглите повече през която и да е година, не можете да изтеглите по-малко от RMD.

Продължавайте да допринасяте (ако можете)

Ако искате да продължите да допринасяте за спестяванията си при пенсиониране, но не можете да допринесете за своите 401 (k) след като се оттегляте от работата си в тази компания, можете да изберете да прехвърлите акаунта си в IRA. Обърнете внимание, че докато можете да допринасяте за Roth IRA толкова дълго, колкото искате, вие не можете да допринесете за традиционен IRA, след като достигнете възраст 70½.

Имайте предвид, че можете да допринасяте с печалби само за всеки тип IRA, така че тази стратегия ще работи само ако не сте се пенсионирали напълно и все още печелите „облагаемо обезщетение, като заплати, заплати, комисиони, съвети, бонуси или нетен доход от себе си заетост ", както казва IRS. Не можете да внесете пари, спечелени от инвестиции или от вашия чек за социално осигуряване, въпреки че някои видове плащания на издръжка могат да отговарят на условията.

За да извършите преобръщане на вашия 401 (k), можете да изберете администратора на вашия план да разпредели спестяванията си директно към нов или съществуващ IRA. Друга възможност е да изберете сами да вземете дистрибуцията. Трябва обаче да депозирате средствата в IRA в рамките на 60 дни, за да избегнете плащането на данъци върху дохода. Традиционните 401 (k) акаунти трябва да бъдат прехвърлени в традиционните IRAs, докато обозначените Roth сметки трябва да бъдат превърнати в Roth IRAs.

Подобно на традиционните дистрибуции 401 (k), тегленията от традиционните IRA подлежат на вашата нормална ставка на данъка върху дохода годината, в която приемате разпределението. Тегленията от Roth IRA са напълно без данъци, ако са предприети след достигане на възраст 59½ и ако сте допринесли за която и да е Roth IRA поне пет години. ИРА са обект на същите разпоредби за RMD като 401 (k) s и други спонсорирани от работодателя пенсионни планове.

Долния ред

Правилата за контрол на това, което можете да направите с 401 (k) след пенсиониране са много сложни, оформени както от IRS, така и от компанията, която е създала плана. Консултирайте се с администратора на плана на вашата компания за подробности. Може също да е добра идея да поговорите с финансов съветник, преди да вземете окончателни решения.