Загубих ли правото да събирам обезщетения за социално осигуряване от съпрузи преди собствените си?

Краткият отговор е да, ако не сте навършили 62 години до 31 декември 2015 г.

Законът за двупартийния бюджет за 2015 г. премахна две стратегии, по-рано разрешени от Администрацията за социално осигуряване (SSA), които двойките биха могли да използват, за да увеличат максимално своите ползи. Това включваше отдаване под наем на един съпруг / съпруга да събира съпружески обезщетения, преди да събира собствените си обезщетения.

Ключови заведения

• Федералният закон, приет през 2015 г., елиминира две стратегии, двойки, използвани преди това, за да увеличат максимално своите обезщетения.
• Съпрузите вече не могат да искат съпружески обезщетения и по-късно преминават към събиране на обезщетения въз основа на собствения си запис.
• Новият закон също приключи с „досие и спиране“, което позволи на съпруг / съпруга да подаде молба за обезщетения, но забави събирането им, за да може другият съпруг да отговаря на условията за съпружески обезщетения.

Способен ли съм да събирам обезщетения за съпрузи, ако съм спечелил пенсия?

Какво се промени в Закона за 2015 г.

Първата стратегия, която новият закон отмени, беше известна като „приложение с ограничен достъп“. Ако вашият съпруг вече е подал молба за обезщетения за социално осигуряване и двамата сте навършили пълна пенсионна възраст (FRA), можете да подадете ограничено заявление само за съпружески социални осигуровки. Това ви позволи да събирате обезщетения за съпрузи веднага, но изчакайте до 70-годишна възраст, за да подадете заявления за обезщетения въз основа на вашата собствена трудова документация. Колкото по-дълго сте чакали да събирате, толкова по-големи ще са месечните ви обезщетения до 70-годишна възраст, когато обезщетенията се сметят и няма допълнителен стимул за забавяне.

Според новия закон съпрузите, родени след 1 януари 1954 г., вече не отговарят на условията за подаване на заявление с ограничен достъп.

Законът също сложи край на стратегия, известна като „подаване и прекратяване“, при която един партньор в съпружеска двойка, която е навършила пълна пенсионна възраст, но не е навършила 70 години, може да подаде заявления за социалноосигурителни помощи, но изчака да ги събере.

Защо някой би направил това? Причината беше, че основният бенефициент трябваше да подаде молба за обезщетения, преди съпругът им да поиска обезщетение за съпрузи. Но ако основният бенефициент не пожелае да събере своите обезщетения до някаква по-късна дата, той може да подаде и незабавно да прекрати получаването на тези обезщетения. След това другият съпруг би могъл да подаде заявление с ограничено разрешение, което им позволи да събират сума, равна на половината от основната полза на бенефициента.

Използвайки тази стратегия, двамата съпрузи биха могли да оставят обезщетенията си да растат до навършване на 70-годишна възраст и да получат малко пари от обезщетението между съпрузите. Няма значение кой съпруг подаде и прекрати или кой съпруг подаде ограниченото заявление, стига двамата да са навършили пълна пенсионна възраст и 70-годишна възраст.

За да илюстрирате как става това, помислете за Шарън и Джон. И двамата са достигнали пълната си пенсионна възраст, а ползата на Джон във FRA, ако той го събере, щеше да бъде 2000 долара на месец. Съгласно старата система, Джон може да подаде и незабавно да преустанови ползите си до по-късна дата. Ако изчака до 70-годишна възраст, например, ползата му ще нарасне до около 2700 долара на месец. Междувременно Шарън може да подаде ограничено заявление за обезщетението си от съпрузи. Тя щеше да получи сума, равна на половината от обезщетението на съпруга си, в случая 1000 долара на месец. Нейната собствена полза също ще продължи да нараства, докато не започне да я събира в бъдеще.

Но както казахме, тази стратегия вече не е разрешена.

Когато съпрузите подадат заявление за социални осигуровки днес, те ще получат сума въз основа на собствената си трудова книжка плюс всяка разлика, на която биха имали право от обезщетение за съпрузи.

Как работят предимствата на съпрузите

Новият закон не премахва изцяло съпружеските обезщетения. Дори съпрузите, които никога не са работили или са допринесли за социално осигуряване, все още имат право да събират обезщетения въз основа на трудовата книжка на съпруга (или в някои случаи на бившия съпруг). За целта основният съпруг трябва да получава обезщетения за пенсиониране или увреждане, а съпругът, кандидатстващ за съпружески обезщетения, трябва да е най-малко на 62 години.

Съпрузите могат да започнат да събират трайно намалени обезщетения между 62-годишна възраст и пълната им пенсионна възраст; сумата ще се основава на техните трудови досиета (ако има такива) и на техните съпрузи. Ако обезщетението им за съпрузи ще бъде по-голямо от тяхната собствена изгода, те ще получат обезщетението им плюс сума, равна на разликата. Ако изчакат да се съберат до пълна пенсионна възраст, те ще получат обезщетение за съпрузи до половината от пълното пенсионно обезщетение на съпруга си.

Съветник Insight

Rose Swanger, CFP®, RICP®, CDFA®, EA
Консултирайте Финанс LLC, Ноксвил, Тен.

Според закона, който влезе в сила през октомври 2015 г., вече няма разделение между съпрузи и индивидуални обезщетения за брачна двойка. Ако подадете заявление за обезщетение, но отговаряте на условията и за двете (вашето обезщетение въз основа на вашата собствена история на доходите и обезщетение за съпрузи), Администрацията за социално осигуряване ще ви даде най-високото от двете. Това е така нареченото „Правило за подаване на документи“. Единствените съпрузи, които са освободени (и все още могат да подават заявление с ограничено ограничение) са тези, които са навършили 62 години до 31 декември 2015 г.

За много брачни двойки това означава, че обезщетението за съпрузи, което често е по-малко от обезщетението за пенсиониране, никога няма да бъде изплатено. Единственото друго изключение от това правило е оцелял съпруг. Вдовица или вдовец все още може да избере едното обезщетение първо и да премине към другото по-късно, ако това доведе до по-голяма сума. Така че, вие не губите правото да събирате съпружеската си облага; това вече е определено за вас от SSA.